消费时“贷”

　　借了钱总要还的……消费信贷要开启中国的消费主义时代吗?
　　2010年伊始，中国银监会正式批复了筹建消费金融公司的申请。三家参与筹建试点的银行分别为北京银行、成都银行及中国银行。很快北京、成都和上海的市民就有望享受到消费金融公司提供的小额、短期、无担保的消费信贷服务。
　　在消费金融公司对操作细则仍然三缄其口的时候，由外资银行提供的无担保消费贷款已经在多个城市悄然试航。乘坐地铁出行的北京市民一定不难发现，花旗银行“幸福时贷”和渣打银行的“现贷派”消费个贷产品的广告占据了车厢及站点上的显眼位置。除了北京以外，上海、广州、深圳等地也可以享受到两大外资银行的消费贷款服务。而东亚银行的无担保个人消费贷款服务更是广泛开通，已经遍布中国内地20个城市。
　　贷款消费似乎注定要成为2010年的新趋势。
　　
　　无担保·消费·贷款
　　由于消费金融公司的操作细则还没有出台，北京银行拒绝接受任何相关话题的采访，但从现有的基本规定看，消费金融公司和三大外资银行新增的个贷业务瞄准的目标客户是同一个人群：l 8岁以上的中国公民，月收入3000元以上。出具身份、资产及工资证明，即可因购买生活耐用品、结婚、装修、旅游、上学等目的，在无抵押无担保的情况下，申请贷款。
　　个人贷款早已不是新鲜事。1992年5月5日，上海发放了全国第一笔个人住房贷款；1998年10月，上海和北京率先试行个人汽车消费贷款；90年代末期，信用卡分期购物渐渐成为普通大众可以接受的融资模式之一；在商业银行以外，典当行及小额贷款公司也渐次兴起……既然个人贷款并不新鲜，
　　“消费信贷”业务的看点在哪儿呢?
　　“我们银行这几年的个人贷款业务一直发展得不错，特别是08、09两年增长了不少，但是几乎都是抵押贷款。无担保无抵押的个人贷款也不是没有，但是只对极少数老客户开放，因为我们对这些客户能够充分信任，”在银行从事个人贷款业务多年的张雨(化名)告诉《世界博览》，“总之，我们银行是不大可能做大‘无担保’个贷业务的。”
　　张雨服务的银行绝非个例，在个人贷款业务中，大多数商业银行都以规避风险为第一要务。
　　“别说无担保了，连汽车抵押贷款银行都不太愿意承办，认为汽车抵押风险较大。”一位金融界资深人士告诉记者。购房贷款依旧在银行个人贷款业务中占据贷款金额和业务数量上的绝对优势，皆因房产作为抵押品给了银行相当的安全感，而很多以其他消费为目的的贷款(比如教育贷款)也是以抵押房产为基础的。
　　据张雨估计，成立消费金融公司，把无担保个贷业务放在非银行金融机构试行，可能也有把风险控制在银行体系之外的意图。在一些国家，银行积极主动借钱给客人早就不是新鲜事了，但在我国，无抵押个人贷款已经算是大尺度的尝试了。个人贷款这个老话题在2010年的新意之一就在于“无担保”。
　　“消费信贷”与传统个人贷款的另一个重要的差异是贷款目的。传统个人贷款都是用于买房买车等大额消费，而此次开通的“消费信贷”是针对日常消费的融资需要而设计的。举凡购买电器、装修房子、外出旅游、举办婚礼等生活琐碎开销俱可以贷款解决。银行可以通过用户提供的消费单据来确保贷款用在了该用的地方。刺激日常消费的政策导向显而易见。
　　另一个看似与“消费金融”有业务重叠的金融产品是信用卡。早在1985年中国银行发行了中国内地首张信用卡，二十多年间信用卡发行量已经过亿，境内联网商户也将近120万家。既然信用卡分期购物方便快捷，为什么大众需要“消费贷款”业务呢?
　　张雨向记者介绍了贷款与信用卡在使用上的区别。首先，信用卡的透支额度一般比较低。一般用户只能享有5万的透支额度，信誉最好的用户也不过10万。而且，随着信用卡业务的不断完善和银行控制风险的意识加重，信用卡的申请审核标准有从严的趋势。特别是金融危机以来，几家银行已经停止向大学在校生发放信用卡。
　　相比较之下消费金融公司及外资银行的消费贷款业务的贷款数量从几千到几十万不等，对于消费者更加方便。而国家批准建立消费金融公司时，就明确要求降低个人取得贷款的准入资格。另外，信用卡消费毕竟受到硬件条件的制约，而贷款消费花的是现金，从消费方式来讲更为灵活，一般情况下贷款利率也比信用卡分期购物的手续费更便宜划算。
　　
　　拉动消费是大局
　　通过经济学家不懈努力，人们渐渐接受了一种关于经济危机起因的解释：美国的低储蓄高消费模式与中国的高储蓄低消费习惯，最终造成了全球范围内的经济不景气。于是乎，让中国人花钱，似乎已经成为全世界人民的希望。渣打(中国)银行董事长白承睿在其《亚洲展望》一文中称，中国人的节俭行为“不是世界所期盼的，如今最需要亚洲和西方之间的消费心理更趋于平衡。迫切需要西方加大储蓄，亚洲加大消费”。
　　迫于出口受阻的压力，我国政府也出台了一系列促进消费的政策：家电下乡、购车补贴、发放旅游券、放宽住房贷款……去年年末，中央经济工作会议更是把扩大居民消费作为20lO年工作的重点之一。而消费金融公司和外资银行消费信用贷款的试行，毫无疑问，也是扩大消费的政策之一。
　　金融专家纷纷肯定消费金融公司的成立，表明了我国发展繁荣金融工具的决心。外电也认为此举标志着中国从“出口大国”向“消费大国”转变的开始，然而对于这种在西方存在了400多年的金融工具对于扩大消费的效果，很多人却保持怀疑。
　　《世界博览》在年轻网友众多的开心网做了一份关于“你需要钱结婚、装修、旅游，买电器时选用的融资方式”的投票调查，提供了向父母、朋友借钱；透支信用卡；银行个贷部抵押贷款；典当行或小额贷款公司抵押贷款；消费金融公司无抵押贷款；忍着不花，先存钱等6个选项。共188人参与投票，其中137人(73％)选择“忍着不花，先存钱”。看来借钱购物、超前消费毕竟还不是很多人愿意接受的消费方式。
　　北京金融管理局的官员也在采访中表示，成立消费金融公司的根本考虑确实是带动消费，但是效果如何还要观察一段时间。“毕竟借钱消费不是我们中国人的习惯。”
　　在张雨看来，借钱消费的习惯并不是不能打破的。从她从事个人贷款业务以来，业务量连年上涨，2009年更是有大幅增长，这说明贷款消费已经渐渐为人们接受。
　　“问题是我不认为这些钱给了有强烈需求的人，”张雨说，
　　“银行贷款不是为消费力有限的人准备的，而是把钱给了本来消费能力就很强的人，让他们去花更多的钱。”
　　在媒体上，中国消费力一向呈现截然不同的两种状态。一方面，中国人在奢侈品和收藏市场上异常活跃，成为高消费产品在金融危机下的救世主，另一方面，政府不断加大促进消费的力度，但很多居民还是能不花就不花，或是根本无钱可花。
　　在小学做教师的李女士向记者抱怨：“我也想响应国家号召，多消费、多旅游，可是钱不够。我和老公那点工资，交了孩子补习班、兴趣组的学费，还要给两家的老人生活费，剩不了多少了。要是银行多给点利息我们每年还能多攒点钱，现在利息又少，老也存不到需要的数目。”
　　一位王姓女士也表示工薪阶层缺少融资渠道：“我刚刚来北京的时候，工资不高，一个月3000多元，要付房租还得交押金，又得添置家具、日用品什么的，总是手头很紧，就只能透支信用卡。月月都交滞纳金，很不划算，可是怎么办呢?没有其他的渠道借钱，也不能总向父母朋友伸手吧?”
　　从目前的规章制度看来，消费贷款公司应该是针对李老师、王女士这样的工薪阶层的融资渠道。但是也有专家指出，我国征信体系的不完善，为消费金融公司这类金融机构在实际操作层面带来很多不便。为了规避自身的风险，消费金融公司能否达到审核快、低门槛的预期还有待观察。而且消费贷款公司的利率相对较高，通常可以达到银行利率的4倍，对于借款者也是不小的压力。
　　网友在《世界博览》发起的投票下纷纷评论：
　　“受老妈的毒害，我就是合不得贷款”，“借了钱总要还的。从根本上还是要改善人民的收入水平，让大家都有钱，才会去舍得花钱”……消费信用贷款真的能够开启中国的消费主义时代