区域信贷政策与区域经济发展研究——以环鄱阳湖生态经济区为例

苏南宏

区域信贷政策与区域经济发展研究
——以环鄱阳湖生态经济区为例

Regional Credit Policy And Regional Economic Development—The Case of Poyang Lake

苏南宏

作者名片：

苏南宏 中国工商银行江西省分行副行长、江西财经大学公共管理学院博士研究生

编者按：中国信贷渠道是货币政策传导的主要渠道，中国对于货币政策传导的区域效应研究起步较晚，基于信贷渠道研究货币政策区域效应的理论较少，能够结合区域实际提出促进区域经济发展的区域信贷政策的就更少，但是信贷资金的区域化配置不仅会影响商业银行的效益，而且影响着区域经济的均衡增长，最终将影响整个社会的和谐发展。因而有必要对区域信贷政策与区域经济发展进行深入研究，从而为未来进一步研究制定中国区域信贷政策理清思路。愿鄱阳湖畔山更青、水更绿、天更蓝。

引言

信贷资源的区域化配置是中国经济在转型时期阶段不可回避的课题。随着国有商业银行的信贷资金逐步向市场化配置机制转变，信贷资源配置模式日益淡化了中国区域经济发展的非均衡特征，在一定程度上造成了商业银行信贷政策与国家区域发展政策的局部冲突和矛盾，加大了区域经济发展的差距，不利于欠发达地区的经济发展，同时也不利于商业银行培育后续盈利梯队，克服盈利增长的“平台”制约。由此很有必要对区域信贷政策与区域经济发展进行研究。基于上述背景，文章首先对国内外区域信贷政策与区域经济发展的理论与研究文献进行综述，其次以环鄱阳湖生态经济区为例分析了建立区域信贷政策的必要性和可行性，最后提出了实现信贷政策与区域经济协调发展的对策建议。

一、建立环鄱阳湖生态经济区区域信贷政策的必要性分析

（一）建立区域信贷政策的必要性

1.区域经济发展战略和信贷发展的客观要求

我国幅员辽阔，地区经济发展不平衡，银行信贷业务也具有较强的地域特征和风险水平差异。我国在计划经济的不同时期就制定实施了一系列区域经济发展战略。改革开放以来，以市场开放和区域发展为主线，形成了梯度性的区域经济发展战略。2008年以来，国家相继出台了仅20个区域发展新战略。区域经济的发展水平和产业结构将决定区域信贷的发展水平和信贷业务结构，区域信贷政策必须基于对区域经济产业的深入分析。银行信贷是“推动力”，实行“宽松”还是“紧缩”的区域信贷政策，并不能完全取决于国家的区域经济政策，而必须立足于区域经济“既成”或“现实”的发展水平和市场潜力。国家这些区域发展战略的出台为区域经济发展带来了重大机遇和巨大发展空间，也为银行提高区域信贷增长潜力提供了难得的机遇，只要银行能够抓住机遇，乘势而上，就完全有可能在这些有特殊发展机遇地区内实现跨越式发展。区域金融生态是关系银行信贷发展和安全的最密切的外部环境，尤其是制定区域信贷政策的最主要参考指标之一。区域信贷政策实际上是一种“干预”政策，通过干预手段防止区域信贷机构偏离预设发展方向和目标，因此区域信贷政策必须服从于全行信贷发展战略和区域信贷发展目标。理论上讲在统一的经济体内的各个地区之间，不应当存在明显的金融生态环境差异。但是，中国的区域金融生态存在着巨大差异。这种状况的形成，只能从各地区间差异的区域结构层面找到原因。其中经济地理与文化差异，地区经济发展路径的差异，中央政府所主导的非均衡区域发展策略，现行分权体制下各级政府行为的差异等是最主要的四项因素。

2.推进经营转型与加快发展的必然选择

经济发展客观上存在梯度，源于弗农的梯度转移理论认为区域经济的发展取决于其产业结构的状况，尤其主导产业在生命周期中所处的阶段，如其主导产业处于创新阶段，那么该区域处于高梯度区域，具有较大发展潜力。梯度转移理论主张优先发展高梯度地区，然后逐渐通过要素和产业从高梯度地区向低梯度地区转移，其代表人物佛朗索瓦·佩鲁提出区域经济的发展主要依靠条件较好的少数地区，应把少数条件好的地区培育成经济增长极。通过增长极的扩散效应和极化效应，带动周边地区和其他产业发展。增长极的扩散效应主要体现在资金等生产要素向外围转移，极化效应则主要表现为生产要素向极点聚集。在国民经济转型和结构调整的大背景下，银行处于发展方式和盈利模式转变的关键时期，银行应抓住国民经济结构调整的有利时期，按照信贷结构与经济结构基本匹配、风险收益平衡的总体原则，在支持行业结构调整与区域经济和城市化协调发展促进行业信贷结构调整中，推动信贷结构调整工作的顺利进行。区域发展战略地区的发展上升至国家战略层面后，这些区域往往是金融市场竞争激烈的地区，其金融业的发展和竞争更呈现出爆发式和白热化状态。银行要想从容应对利率市场化和金融脱媒的冲击，真正完成打造一流现代金融企业的宏伟目标，就必须保持一个持续的发展和增长速度，而不断地培育新的盈利增长点和盈利梯队是银行实现可持续发展和增长的重要方法。在兼顾全局均衡的基础上，一定时间内主要采取相对集中资源倾斜配置的方法，支持部分区域持续快速地发展，通过以点带面、分梯次滚动式发展，使得各区域的增长潜力得到较充分的释放，培育起持续盈利梯队，以保证在今后较长时间的发展各中均有新的增长点，实现可持续的发展。

（二）建立环鄱阳湖生态经济区区域信贷政策的必要性

1.促进江西经济可持续发展及改善长江中下游生态环境的需要

鄱阳湖是我国最大的淡水湖泊，具有丰富的生态和旅游资源，自然开放的水文生态环境具有较强排污净化能力，对于吸引高科技产业和现代服务业具有极大的优势。环湖地区人口1847.1万人，占江西省人口总数的42.8%；城镇人口561万人，占江西省城镇人口总数的49.5%。2007年，区内GDP 3000亿元，占江西省GDP的60.2%；人均GDP14688.9元，比江西省人均水平高出26.5%；规模以上工业增加值1670.8亿元，占江西省总量的63.4%。城镇固定资产投资完成额1299.7亿元，占江西省54.6%；社会消费品零售总额834.5亿元，占江西省总量的53.7%。环鄱阳湖地区几乎集中了江西省工业的全部精华，其中汽车、机械、电子、冶金、化工、医药、纺织工业行业的骨干企业数量以及这些行业产品产量已占江西省的70%-95%（数据来源：江西省统计局）；南昌、九江、景德镇、鹰潭、上饶和抚州这六大环鄱阳湖区域中心城市拥有本省最完备的铁路、公路、水运和航空交通系统。鄱阳湖生态经济区还有较强的科技实力和较高的教育水平。据2008年统计数据，该区的科技人员数占江西省科技人员总数的约70%，而该区高校在校学生数则占江西省高校在校学生总数的约76%。从经济增长和发展的潜力看，鄱阳湖生态经济区在江西经济增长与可持续发展中具有极重要地位。鄱阳湖不仅仅属于江西，而且属于长江中下游，被称为“长江之肾”。鄱阳湖正常年份每年流入长江的水量达到1460亿立方米，流量超过黄、淮、海三大水系总量，其每年给长江补充的水量就占到长江年径流量的15.5%。长期以来，长江基本“健康”，干流水质总体良好，很大程度上正是得益于鄱阳湖贫营养化水质。但近些年来，伴随着江西经济的快速发展，鄱阳湖水质越来越趋向富营养化，鄱阳湖生态环境越来越恶化，这也导致长江生态环境越来越恶化。中科院的一个测算结果表明：目前中国由环境污染和生态破坏造成的损失已占到年GDP的15%，这意味着一边是9%的经济增长，一边是15%的损失率，环境的恶化已成为吞噬经济成果的恶魔。测算的结果也许有些误差，但已经足够促使我们警醒。因此，尽快建立鄱阳湖生态经济区区域信贷政策，不仅是鄱阳湖生态经济区自身的需要和江西省可持续发展的需要，也是改善长江中下游生态环境、促进长江中下游可持续发展的需要。

2.有效解决区域融资瓶颈问题

中国资本市场尚不发达，未能形成一个多层次的资本市场体系，项目和企业对银行贷款融资具有较高的依赖性，受历史、自然、地理等影响，中国地区之间发展很不平衡，欠发达地区的社会经济发展水平已远落后于发达地区。当前随着商业银行普遍提高信贷集约化程度，规模小，科技含量低的企业，享受信贷政策的条件和能力十分有限。由于银行贷款更加偏重于成熟市场、成熟产业，偏重于有稳定的现金流和充分的担保条件的对象，而欠发达地区经济基数小，基础差，区域发展的差距还在进一步扩大。体现在鄱阳湖生态经济区建设过程中，有生态环保概念的一些特色项目，重点项目，由于规模小，科技含量不高等因素难以从银行获得贷款。在鄱阳湖生态经济区建设过程中，基础设施建设实际也难以从银行取得贷款。因为基础设施建设投资规模大，建设周期长，风险集中，商业银行若大量以居民储蓄存款承担公共设施长期贷款，隐藏着极大的期限不匹配和流动性风险。实践中除了自身现金流能覆盖贷款的少量基础设施项目外，最终大部分基础设施贷款还是由政府的公共支出来偿还。因此，银行发放基础设施贷款时，通常会考虑当地政府的财力，但江西省作为一个欠发达的中部省区，用公共支出来支撑基础设施建设，存在较大缺口。由上述分析可见，在鄱阳湖生态经济区的建设过程中，将会较严重地存在着银行信贷的可获得性问题。落后地区属于银行信贷政策不愿意主动提供资金的领域，且随着市场化程度越深，银行对落后地区的支持越弱化，在这种情况下国家应实行差异化的信贷政策加大对落后地区的信贷投入，借助区域信贷政策来促进落后地区企业，产业和基础设施的发展，从而促进区域经济发展就成为一种必须。当然区域性信贷政策的主要投放领域应是符合国家产业政策或区域发展战略规划基础产业、农业及中小企业。

二、建立环鄱阳湖生态经济区区域信贷政策的可行性分析

（一）中央与地方政策支持

“十一五”以来国家贯彻了人民生活水平差距趋势缩小的区域协调发展的政策思路。2009年12月12日，《鄱阳湖生态经济区规划》获得国家正式批准，建设鄱阳湖生态经济区上升为国家战略。鄱阳湖生态经济区享受类似国家西部大开发、振兴东北老工业基地等项目的税收优惠政策，有利于江西利用税收手段、充分发挥经济杠杆的职能作用来促进鄱阳湖生态经济区建设。江西省环保局还及时编制了《环鄱阳湖生态经济区环境保护规划》，该规划确定了2008年到2012年环鄱阳湖生态经济区环境保护的指导思想、目标、生态保护与污染防治重点，提出了环境保护的主要任务和保障措施。对在保护区内不符合生态要求的企业，一律关停并转。江西省水利厅科学地编制《鄱阳湖生态水利枢纽工程规划》和《环鄱阳湖生态经济区水利建设规划》，根据区域生态环境保护与经济建设的需要，分别对区域的水生态环境与水资源的保护、防洪减灾、节水防污、河道整治、岸线利用等进行全面系统的规划，实行严格的河湖保护制度。严禁建设化工、冶炼、造纸、制革、电镀、印染、易燃易爆及有毒化学用品储藏等企业，不得建设除桥梁、码头、取水设施和水文水质监测等必要的管理设施以外的其他建筑。江西省地方税务局充分发挥地税职能，突破以往仅仅采用减免税收的手段，灵活运用各种税收工具来支持鄱阳湖生态经济区建设。一是以组织收入中心，为生态经济区建设提供充裕的财力保障。借鉴国外先进经验，开征环境保护税，改变目前单纯依靠收费筹集环保资金的做法，依据“谁污染谁付费”的原则开征；二是发挥“绿色税收”的调控与引导作用，引导生态经济区产业发展制定和实施具体税收优惠政策，引导资金投向生态工业、农林业、现代服务业、旅游业等行业；三是提升纳税服务水平，优化生态经济区的税收环境。对生态环境产业、工程和循环型经济项目实行全面的税收优惠政策，可放宽征税条件，实施先征后返，使优惠幅度高于其他行业平均水平，并且，在税制设计上应强调税收优惠的独享性，以鼓励和刺激该项目的投资。上述政府和各职能部门的种种相关规划和政策，为实现“鄱阳湖生态经济区”经济又好又快的发展提供财力和政策支持，提高建立环鄱阳湖生态经济区区域信贷政策的操作性和可行性。

（二）关于调整产业结构和发展相关产业的政策

为推进国民经济结构战略性调整，国家在2005年制定和发布了新的产业结构调整规定，指出产业结构调整的方向是：突出强调优化农业生产结构和布局，鼓励发展优质、生态、安全、高效的现代或特色农业；加快水利、能源、交通等基础设施建设，增强对经济发展的保障能力；发展循环经济，实施清洁生产。推广降耗、节能、节水、环保及综合利用的先进技术和产品。2006年7月国务院常务会议通过《国务院关于加强节能工作的决定》，科技部、发改委和财政部联合发布的《国家自主创新产品认定管理办法 (试行)》，被认定的国家自主创新产品将在国家重大工程采购、政府采购等财政资金采购中优先购买，并在高新技术企业认定、促进科技成果转化和相关产业化政策中给予重点的支持。为了获得“节约结构”和“清洁结构”，中央有关部门出台了多项具体产业政策和税收政策。初步归纳这些政策可以分为三种类型一是对产业进行调整，促进产业结构向节能环保型转换。包括完善行业准入管理制度，加快产能过剩行业结构调整，鼓励和支持水泥、钢铁、电解铝等行业的企业兼并重组，依法淘汰电解铝、水泥、焦炭等行业落后生产能力；突出抓好重点行业和企业的节能减排工作；鼓励集成电路、生物医药等高新技术和知识密集型产业的发展，促进服务业加快发展。二是通过“高度化”来减轻或摆脱经济发展对自然资源的依赖。如中央提出“振兴装备制造业”的战略后，财政部、国家税务总局等联合发布了《关于落实国务院加快振兴装备制造业的若干意见有关进口税收政策的通知》，中国企业为开发、制造重大技术装备，进口部分关键配套件和国内不能生产的原材料，进口关税和进口环节增值税将实行先征后退。三是制定、调整和执行促进生态环保的税收政策。如制定资源税、消费税排污费、矿产资源补偿费等税费品种加强自然资源管理，减少环境污染。税收优惠方面包括许多具体的优惠政策，如国家新的企业所得税法规定企业从事国家重点扶持的公共基础设施项目的投资经营的所得，自项目取得第一笔生产经营收入所属纳税年度起，第一年至第三年免征企业所得税，第四年至第六年减半征收企业所得税等。上述关于调整产业结构和发展相关产业的政策为环鄱阳湖生态经济区区域信贷政策的建立提供了政策依据。

（三）国内外区域信贷政策实践的经验借鉴

从发达国家区域经济协调发展过程看，不少发达国家也曾经历区域经济由不协调到逐步协调的发展历程。追溯美国金融制度变迁的路径，就会发现商业银行在其区域经济协调发展中扮演了不可忽视的重要角色。在美国商业银行经营实行的是地域管制，商业银行跨州不准设立分行和开办业务，各州的商业银行只能动员本地资金，以本州内的市场和客户为服务对象，向其提供金融服务和产品，这对促进美国各州经济均衡发展发挥了重要的作用，也弥补了区域发展差距的制度安排造成的银行效益、效率的损失，对促进区域经济协调发展起到积极作用。鉴于中国幅员广阔，区域经济的特点各异，区域经济发展不平衡且具有日益强化的趋势。中国工商银行作为中国信贷规模最大的商业银行，为提高自身经营收益、防范区域信贷，促进区域经济的均衡增长，中国工商银行多年来认真研究国家的宏观经济政策对不同区域的影响，针对不同区域的经济发展水平、发展趋势、客户群结构、产业结构以及不同区域分行的经营管理水平等，制定了不同的区域信贷政策，确定了不同区域分行的信贷进退标准。中国工商银行2005年开始发布区域信贷政策，先后制定了长三角、珠三角、环渤海等9个国家发展战略区域的信贷政策，实事求是地选择信贷客户。

三、实现信贷政策与区域经济协调发展的对策建议

根据中央支持鄱阳湖生态经济区经济社会发展的重大战略决策，结合鄱阳湖生态经济区区域特色优势和江西省情况，为促进江西抓住机遇，加快区域经济稳健发展，提出以下若干信贷政策建议。

（一）积极支持生态建设和环境保护，促进生态与经济协调发展

《鄱阳湖生态经济区规划》列为国家战略，为江西信贷投放提供了巨大的有效需求。江西的信贷投放要紧密围绕生态建设和环境保护两个主题，支持鄱阳湖的保护、治理和合理开发，以有效保护“一湖清水”，要审慎选择信贷投向，要以支持生态经济、环保经济、循环经济、低碳经济为着眼点，遵循区域生态经济功能特性，在着力构建安全可靠的生态环境保护体系基础上，加快区域基础设施建设和产业发展。通过制定适合生态经济发展特点的综合金融服务方案，加快培育新的增长点，夯实可持续发展的基础，有效推动经济社会发展与资源节约、生态建设与环境保护相互协调、相互促进。

（二）支持生态经济区重大基础设施建设项目

支持鄱阳湖生态经济区水利、交通、能源和信息等重大基础设施建设，形成与建设生态经济区相适应的基础设施支撑体系。对铁路干线建设、环鄱阳湖公路建设、鄱阳湖水系航道建设以及干支线机场建设规划中的重大项目加大支持力度。对列入国家中长期铁路网调整规划的鄱阳湖生态经济区铁路项目，可按照国家《中长期铁路规划》或《铁路“十一五”规划》的国家建设项目等级，扩大贷款审批权限，期限放宽。支持鄱阳湖生态经济区机场航空货运枢纽中心和港口等重大口岸项目建设，支持新建新余、吉安出口加工区和南昌出口加工区扩建项目。对列入区域建设规划的高速公路、港口、机场建设项目，承贷主体为省级（含）以上主管部门或由省级政府设立的国有及国有控股公司负责营运的项目贷款，扩大贷款审批权限，放宽贷款期限。

（三）支持环鄱阳湖城市集群和生态城镇建设

未来一段时期是鄱阳湖生态经济区工业化、城镇化加速推进的重要时期。环鄱阳湖城市集群空间范围是环绕鄱阳湖，以南昌为核心，以昌九工业走廊为重点，以环湖设区市九江、景德镇、鹰潭为主要支点，以环湖高速公路和铁路为轴线，辐射周围相关城市集群。要大力支持环鄱阳湖城市集群发展，提高区域中心城市的综合承载力。进一步加大对促进城市生态建设和市政公共设施、供水、供气、供热、污水和垃圾处理等共建共享集约化发展的重大基础设施项目、土地储备领域以及国家和省级高新技术开发区的信贷投入。大力支持鄱阳湖经济区生态城镇建设，加快城市基础设施生态项目建设，提升城市生态服务功能，引导生态产业有序积聚。

（四）重点支持资源节约与环境友好型产业发展

以资源高效利用和生态环境优化为目标，支持鄱阳湖生态经济区高效集约发展区发展低能耗、低排放、低污染产业，支持新能源、新材料的研发，支持循环经济发展。支持高效集约发展区构建科技含量高、经济效益好、资源消耗低、环境保护好的新型工业体系，包括：改造提升传统优势产业，促进工业结构调整和节能减排。重点支持鄱阳湖生态经济区中产业优势突出、符合低碳经济和生态经济导向的企业发展，重点支持有核心竞争力和可持续发展能力的现代生态农业、新型工业和现代服务业项目。积极拓展院校、医院、旅游、会展业、信息服务业、科技服务业、商务服务业、文化创意等现代服务业，新闻出版、广电网络等领域的信贷市场。有效推进生态型中小企业的信贷投入，重点拓展与优质大企业上下游配套的优质小企业信贷业务，积极发展供应链贸易融资业务。

（五）推动生态环保信贷创新，建立健全生态环保信贷长效机制

要加大业务创新力度，着力提高核心竞争力，推动生态环保信贷创新，大力支持鄱阳湖生态经济区湖体核心保护区和滨湖控制开发带的水利、环保建设投入。支持滨湖控制开发带依法依规强制淘汰落后生产能力，支持滨湖控制开发带内现有企业搬迁异地改扩建的资金需求。通过支持生态安全保障区的项目建设，有力保障长江中下游水生态安全。支持湖区植树造林、城乡垃圾无害化处理工程及赣江、抚河、信江、饶河、修河和鄱阳湖源头生态治理工程。支持建设城镇生产、生活污水处理设施，支持完善管网收集系统，支持提高调洪蓄水能力的水利枢纽项目，支持构筑区域生态安全体系建设。增加特色水产养殖等现代生态农牧渔业的投入，积极探索生态补偿、水权交易、综合开发等信贷产品对应的创新机制。积极为鄱阳湖产业基金提供配套金融服务，可围绕基金提供支持的投资收益稳定、风险可控的交通运输、土地平整等领域基础设施建设项目提供后续的金融服务。

·参见朱安君、陈蓬远：发挥地税职能促进环鄱阳湖生态经济区建设江西省地税局网站，2008年5月16日。

栏目主持：薛谷香