便捷支付提升城市支付效能

本刊记者|陈琛

信息通信技术对城市生活的改变，不仅体现在智能交通、现代医疗等行业应用领域，更着眼于便捷个人用户的日常生活。现如今，全球运营商所提供的便捷的移动支付

场景1

刷手机消费

在湖南省郴州市，需要就餐的用户如果忘记带钱包或现金，那么他们可以选择支持手机支付业务的餐馆进行就餐，只需将手机靠近商户结款处的POS机，餐费即可快速实现结算。并且，用户选择这样的商户还有一层重要的考虑，那就是中国移动潜在的公信力。也就是说，在我国的多数地区，电信运营商在用户心中总是有较高的公信力，那么，选择同运营商有合作的商户，也就意味着相对较好的品质和消费者权益保障。

上述场景仅是郴州移动支付众多便民应用之一，据了解，湖南省郴州市是中国移动最早进行手机支付试点的地域之一，从最初单一的“刷手机乘公交”业务，目前郴州市的手机支付业务范围已经扩大到了多种商圈中。郴州移动的相关人士透露，目前，市区部分超市、饭店等商户都已和郴州移动签订了合作协议，并逐步开展了手机支付业务。

事实上，“刷手机消费”类应用涵盖了多数的手机小额支付应用，是目前全球手机支付乃至移动支付的最重要的应用类别之一，指电信运营商与相关厂商合作，将RFID标签或是智能支付模块内置于手机中，用户充值后，通过公共交通系统或便利店、商场等商户的POS机，便可以直接刷手机消费购物。

此外，“刷手机消费”在我国2010年世博会上也得到了规模应用。除了便捷环保的手机票务，用户可实现世博园区内的各种手机消费支付。用户不管是在园区购买饮品还是就餐，都可以用手机来付款，既减少了准备零钱的麻烦，又节省了等待付钱、找零的时间。用户在消费时，只需将手机贴近POS机具感应业务，正逐步渗透进每一个城市用户的日常生活，以满足其对高效、安全的结算以及转账等金融业务的移动需求。

全球范围来看，移动支付分为远程支付业务和现场支付业务两类。就电信运营商而言，他们在远程支付与现场支付中充当了相异的角色。在远程支付中，运营商主要作为支付服务商和网络提供商，类比于支付宝、财付通等第三方支付公司。而在现场支付中，电信运营商承担着POS收单、清结算和发卡的角色，类比于“北京市政交通一卡通”等。

远程支付和现场支付虽然属于不同的移动支付方式，不过从用户侧，直观感受到却是同样便捷的业务体验。

概览目前全球主流运营商的移动支付应用，业务类型繁多，加之新的业务应用环境及商业模式正不断被创新、商用，将其进行穷举是较为困难的。不过，总的来看，目前较为普及和成熟的移动支付业务以手机支付业务为主，主要包括刷手机消费、手机缴费、手机银行、手机订购四类典型应用。区，即可完成手机支付。并且，对每一笔成功支付的交易，用户都会收到短信提醒，告知相关交易信息。

全球来看，日本的“刷手机消费”业务起步较早，发展也较为成熟。2004年7月，ntt docomo推出了FeliCa移动支付业务，使用的是SONY公司的FeliCaIC芯片技术。FeliCaIC芯片运用于手机、笔记本电脑等移动终端，能够存储个人或企业确认信息、银行账号、信用卡账号等数据。用户只需在零售店、车站等配置了特殊读卡器的设备前晃动装有FeliCaIC芯片的移动终端，就可以完成诸如购物、购买车票等支付行为。

FeliCaIC芯片技术是一种近距离非接触支付技术，最早应用在交通系统，乘客可在特殊的阅读器前晃动FeliCaIC卡购买车票。用植入FeliCaIC芯片的手机进行移动支付，用户可不必像短信、WAP等方式需要输入繁琐的文字信息或者浏览手机寻找相关消息，可以节省大量时间。另外，在手机处于关机状态下，用户依然能够完成支付。

场景2

手机缴费

小李是一个都市白领，周末常常需要加班的他很难抽出时间到实体场所缴纳水、电、燃气等费用，他迫切需要一种可以随时随地进行费用处理的支付方式。

李洪这才起身，还在感慨说：“如今的人都不太负责任了，邻居老死不相往来，他的子女也不管，都只顾自己，这个社会太冷漠了。”他走到这包行李边，扇扇鼻子说：“真是他妈的臭，这是什么鬼东西。”

事实上，对每个用户而言，缴纳水、电、燃气等公共事业费都是必须的生活细节。目前来看，我国较为普及是各个银行营业厅代缴水、电、燃气费用等，相比最初的缴费方式，已经便捷了许多，但是对用户而言，仍会有时间、缴费地点等诸多限制。尤其对于一线城市的用户，快速的生活节奏使他们期望一种可以随时随地处理各种缴费的便捷途径。而手机代缴公共事业费就正是这样的业务，目前中国电信等的用户可以通过短信、WAP等方式，登录移动支付网站，使用已有移动支付账户，进行话费账单、公用事业费账单等的缴费。

手机缴纳公共事业费是“手机缴费”类重要应用之一，体现了移动支付业务的便捷性属性，即随时随地进行充值、缴费，指用户通过短信、WAP等方式，登录移动支付网站，使用已有移动支付账户，进行话费账单、公用事业费账单等的缴费，或进行手机充值。

另一项用户有随时随地处理需求的是话费充值，目前我国很多城市的电信用户仍主要采用购买充值卡的方式进行充值。调查显示，多半的用户都曾经遭遇过因运营商营业厅或充值卡售卖点关门而引起的充值不便。而目前中国电信的移动支付用户就没有了这样的烦恼，移动支付用户只需订阅账单服务，每次出账日，会由系统自动将账单主动推送到用户手机上，用户只要直接点击，即可利用既有移动支付账户进行支付。

场景3

手机银行

对信用卡用户小王而言，使用手机进行定期的信用卡账单还款是最便捷的方式之一。以中国建设银行的手机还款业务为例，小王可通过手机银行办理信用卡的余额查询、账单查询、积分查询、信用卡还款等业务。对于在建行开立有信用卡，并使用该信用卡开通建行手机银行的小王而言，进行手机信用卡业务相关操作时，需首先登陆建行手机银行WAP网站，选择“信用卡”业务页面，而后即可进行余额查询、账单查询、积分查询、信用卡还款等业务处理。

同上述两种移动支付应用不同，在手机银行应用中，运营商更多地充当支付渠道，指用户将手机号和银行卡账户进行绑定，用户在进行银行卡账户管理、转账汇款、手机股市、基金、外汇、黄金、信用卡还款等金融服务时，无需亲至银行，只需通过手机进入手机银行服务网页，经系统识别确认后，便可以直接对银行卡账户进行相应操作。

事实上，手机银行业务与其它手机支付业务最本质的区别在于，用户的手机支付账户或是预存由银行方掌控。以日本运营商ntt docomo的竞争对手KDDI为例，它于2006年4月开始将与东京三菱UFJ合作，建设首家以移动电话作为主渠道的银行。KDDI移动支付用户来自其au业务品牌之下的移动电话用户。用户在新的银行开设账户后，可使用手机替代传统借记卡在零售点进行非接触式购物，资金直接从账户余额中扣减。

同样选择以注资银行的方式获得产业链主动权的还有ntt docomo，ntt docomo先后注资三井住友信用卡公司和瑞穗金融集团的关联企业UC card公司。此举措使得ntt docomo的移动支付业务突破了小额支付的界限，并将移动支付业务渗透到消费信贷领域。

记者观察

信息通信技术催生支付手段变革

而近年来，随着手机终端，尤其是智能手机在全球的广泛普及，以及电信运营商网络性能与带宽等的提升，移动支付变革已经逐步展开。

全球市场中，以日韩欧美为代表的地区移动支付应用最为普及。业内专家表示，目前全球有将近2800亿美金的移动支付收入额，而对我国运营商而言，移动支付也将是最明确的下一个杀手级应用方向。（陈琛）

场景4

手机订购

2010年上海世博会期间，上海移动的用户只需更换一张中国移动具备手机支付功能的SIM卡，进入世博购票页面，选择指定日期的门票，就可以用手机完成支付。到了世博场馆入口处，游客只需在检票口将手机放到特定的感应区域“刷”一下，瞬间即可完成检票过程。手机票务有效简化了门票等各类凭证的发行、运营和流转成本，而手机票务所具备的“绿色节能”特性也被广泛看好。据了解，目前手机票务已经在市场得到了非常好的应用，像电影票、航空公司等都进行了相关的业务尝试。

“手机订购”类应用还包括了一些其它的便民应用，主要指用户可以通过短信、Web、WAP等方式，登录相关合作网站，预约名医专家门诊，或者登录移动票务网站订购电子电影票等。为了给予用户更便捷的服务、更良好的用户体验，有些运营商将用户本月预订成功的相关消费费用计入用户账单，允许用户下月同其它电信费用一同进行结算。

“手机订购”类应用的另一个典型例子是手机预约专家门诊。目前，中国电信推出的“114名医导航”已实现江苏、浙江、江西三省联动，即江苏、浙江、江西三省用户只要拨打当地114电话即可预订上海三级甲等医院的专家，并且还可通过当地固定电话直接拨打声讯电话完成支付。针对外地就诊者不熟悉上海医院情况的特点，114还会通过人工电话指导对方就诊细节。而对上海地区的用户而言，为了方便付款，“114名医导航”还在上海地区推出手机支付，上海电信的预约用户只需回复短信就可快速完成预约挂号的付款。

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握奇SIMpass可商用的移动支付解决方案

握奇的SIMpass目前已经成为全球移动支付主流技术之一，它主要包括两种产品形态：一种是带天线的双界面SIM卡，这种形态是独立于手机的移动支付解决方案；另一种是天线集成在手机中，双界面SIM卡保留标准卡的外观，这种产品形态仅需要手机做少量的改动。握奇SIMpass手机定制方案通过改造手机的卡槽和后盖，将非接触支付所用的天线布放在手机内。这种方案将移动支付应用集成在手机上，大大扩展了现有手机的功能。