疯狂的购物卡“灰色产业链”问题重重

江水

洗钱、行贿、送礼、员工福利、避税、无息集资，如此庞杂的正常或扭曲的市场诉求都通过一张小小的卡片，尽得满足与释放。目前购物卡市场已然形成了一条完整的产业链。

虽然自1998年开始，代币购物卡就被多个部门明令禁止，此后，相关管理条例还一再重申，不过在北京、上海、广东等大城市里，购物卡已成了司空见惯的礼品，无论是单位福利还是业务馈赠，购物卡大有取代现金、实物的势头。

今年“两会”期间，央行副行长苏宁表示，公款购买储值卡可以开发票，然后送给私人，很容易形成腐败，所以正研究如何规范储值卡的发行，可能要在发卡环节禁止开发票。不过到目前为止，相关法律仍未出台，而在这背后，由购物卡这一“沃土”滋生的“灰色产业链”，则暴露出了越来越严重的问题。

灰色产业链的“神经末梢”

自复兴门地铁东北口出来，能看到这样一群“路人”：手提一溜儿卡片，肩上背着个破包，里面放了数万的现金和一叠卡，见到路过的人就冲上去喊“卖卡吗”，见到警车、警察则躲得比小摊小贩还快。

他们就是收购购物卡的“黄牛”，数十人散落在自地铁口至投资大厦那段几百米长的路上，每天从早到晚，风雨无间。

“资和信的商通卡、福卡大概9.3～9.5折进，雅高e卡大概9.2～9.4折，普通商场的卡，基本上9～9.2折进。出的话，基本上在9.5-9.7折左右。”队伍中的李女士表示，通过倒进倒出，平均利润率能到3%左右。

看起来，这个数字很小，但若算上一天数万的流水，就非常可观了。据了解，在逢年过节之前的“旺季”，他们会忙着去抢几万元一张的大金额的卡，几百元、几千元一张的他们都懒得看，而就算平日的“淡季”，一天也可以收到十几张卡，进出超万元。

“干这行年收入十几万、几十万元的比比皆是，多的甚至能过百万元。”据透露，目前北京倒卡的“黄牛”数量大概有几百人，而这还不包括他们的下线：“刷单者”。

作为“黄牛”的下线，他们是另一群值得“敬佩”的隐身群体，通过在商场、网上替人“刷单”，套出卡内现金。正是他们与“黄牛”一道，为无法变现的购物卡打通了一个出口，一条灰色产业链就这么以此运转自如。

快速扩张的“游戏规则的制定者”

比起那些鞍马劳顿的“马前卒”，真正赚大钱的是游戏的规则制定者，其中一个主力同样隐身在金融街，而且距离这些人不远。

走进投资大厦，上到8层，就能感受到商通卡的发卡机构资和信控股集团（下称“资和信”）的影响力：在这个布局类似银行的门店里，办理业务者络绎不绝。

一些人估算，作为北京市场最大的购物卡发售机构，自2006年8月开始涉水这一业务以来，资和信累积发卡金额可能已超过100亿元，而仅在2008年，其售卡额可能达到40亿元左右。

目前，资和信已经设立三家营业网点，并且建设了资和信大厦、商场以及网络商城，而其签约的商家，更是遍布北京市各主流业态的消费场所，并且还在向外地渗透，足见短短几年其可支配资金之充裕。

除了资和信商通卡，北京市场上还有资和信信贷卡、家乐福卡、北京华联卡、开联连心卡、润京卡、瑞通卡、商联通卡、兆亿通储值卡、恒信通易付卡、e龙卡、雅高E卡等十几种，发卡机构更是遍地开花。

上海则有联华OK卡、雅高卡、一城卡等，广东、深圳等一线甚至二线城市也是风起云涌。不仅如此，最近的新现象是，一些发卡机构开始推出跨地区支付的购物卡。

这么明目张胆地攻城掠地，其出身却名不正言不顺。按照人民银行《银行卡业务管理办法》对储值卡的定义，“储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。” 相关规定强调，“非金融机构、金融机构的代表机构经营银行卡业务的，由中国人民银行依法予以取缔”。

虽然资和信等机构喜欢将其发行的卡称为“积分卡”，但其办理方式、使用方式与“储值卡”无异，在一些私下的交易场合，这些卡也被称为“储值卡”。

多途径产生巨大收入

据资和信方面介绍，500元面值以下按15元/张、500元面值以上按额度3%收取手续费，百万元以下都没有优惠，不仅如此，此前商通卡的使用期限为1年（新发卡为5年），过期还需征收手续费。

普通商场也是如此，以家乐福为例，每张购物卡需要4元工本费，有效期一年，过期了缴纳4元可延期一个月，但只延期一次。

“因卡售出时已开发票，所以一律不能退。”与强势规则伴生的，并非资金的安全，反而是巨大的风险。

一般而言，发卡机构的盈利来源不外乎四个方面：一是售卡带来大量无监管资金，可供投资；二是商户给予的销售额返点；三是卡的手续费及管理费；四是因卡过期而残留下来的资金。

“后面三项收益几乎是固定的，第一项则可变通，没有任何监管的情况下，发卡机构必然动用资金进行投资，隐患极大。”一些人甚至找出了发卡机构从事股市、房地产方面投资的证据，而发卡机构的急速膨胀也成了间接证据。据了解，目前购物卡都采取“预付储值款”的形式，属于售卡公司“负债”。很多商场发卡之后只需经过消费环节，就将“负债”真正变成了自己的“资产”。

而类似资和信这种中介机构，则开始构建自己的百货商场和网上商城，“内部消化”自己的卡片，这也是这种中介机构介入百货业之后，短短几年就迅速扩张的原因。

此外，由于很多卡的使用期限都是一年，一旦过期了就不能使用，盯得紧有助于沉淀资金，所以商场也会采取一定策略，消费淡季时， 为了加快商场货物和资金的周转会对“刷单者”睁一只眼闭一只眼，但更多的时候则会采取严控措施。

“购物卡”管理盘点

1998年12月11日，国务院纠风办公室以下达紧急通知的形式规定，“禁止印刷、发售、购买和使用各种代币购物卡”。并指出购物卡在“扰乱金融秩序，违反财经纪律，造成国家税收损失，助长贪污腐化，助长奢侈浪费”等诸多方面的危害。

2001年1月19日，国务院纠风办、国家计委和中国人民银行三部委联合正式下发《关于严禁发放使用各种代币券、卡的通知》，再次重申禁令，并要求已经发放购物卡的单位必须在2001年2月28日前妥善处理。一时间，持有代币购物卡的消费者涌入商场、超市疯狂购物，赶在“大限期”前把卡内金额消费掉。

2003年，购物卡重返深圳、广州等地。

2004年8月下旬，全球零售巨头沃尔玛上书国务院纠风办公室，寻求“解禁令”。沃尔玛方面坦言，购物卡“禁令”后，“遵纪守法”的沃尔玛停止发放购物卡，但购物卡“禁而不止”，造成沃尔玛节日期间的销售额下降20%，一些持有购物卡的顾客到竞争对手的门店去消费了。

8月31日，国务院纠风办公室联合中国人民银行和商务部举行专门会议，针对这一问题进行了紧急磋商。

2006年7月19日，北京市商务局、发改委、工商局联合检查安贞华联，叫停了其现金换券业务。

2010年“两会”期间，全国政协委员、央行副行长苏宁表示，目前公款购买储值卡可以开发票，然后送给私人，很容易形成腐败。央行正在积极和国家税务局、国家工商局等部门联系，研究如何规范储值卡的发行，可能要在发卡环节禁止开发票。

以故宫的五彩蝴蝶瓶为例，除去其排版上的失误，译文并没有传达出文物解说词的文化内涵，而是大篇幅描述了五彩蝴蝶纹瓶的外观等自然属性。中国古代瓷器装饰题材极为丰富，大多“图必有意，意必吉祥。”“蝶”与“耋”谐音，“耋”意为七八十岁的年纪，泛指老年，以“百蝶”寓长寿之意。而对相同题材的蝴蝶瓶描述，大都会博物馆则用精炼的一句话描述了其文化含义，象征意义：The Chinese term for butterfly (hudie) is also a rebus for the accumulation of blessings.(Vase with Butterflies)

可疑的购卡动机

虽然发卡机构和商场都相当强势，但购卡者却有增无减。据称，国际发卡机构雅高曾委托零点公司做过市场调查，2008年，中国预付费市场规模最少有8000亿元，并且以2倍于GDP增长的速度扩张。用卡消费甚至创造了众多大型商场的主要销售额。

“虽然有些商场给予1%～2%的返卡，但对普通消费者来说，甚至抵不上卡的工本费。”一位业内人士表示，公关公司、企事业单位是购卡的主力，这些卡可以开各种发票、可作为礼品、还可避税，甚至能给采购者巨大利益。

实际上，这些发卡机构瞄准的也正是这类客户，在某发卡机构的网站上，记者就看到这样的介绍：“我们在上海和北京建立了面向各消费层次、分布广泛的多功能服务网络，为企业、政府单位、公共机构提供多样性的高效服务。”

“资和信可以开咨询费、服务费的发票，还可以从商场开出办公用品、劳保用品的发票，商场的话就更灵活了。”一位财务人员介绍，这些发票在冲抵收入、减少纳税时很管用，机关单位还可以突击花掉未用完的预算，购物卡还可以发给大家作为福利，压缩员工需报税项目的支出，一举多得。

“逢年过节赠送购物卡已成了惯例，既可以规避风险，还方便财务走账。”一位公关公司的负责人则表示，专业的发卡机构还可以帮助客户定制整套方案，安全合理地完成各种“使命”。

在一家发卡机构网站上详细列举了各种方案介绍，其中包括员工福利、刺激方案以及客户维护方案等，而据该机构接线人员介绍，如果购卡数量较大，他们可以派出专业管理人员为企业量身定做。

春节过后，石家庄市的商场、超市非但没冷清，还出现了异常火爆的购物场面。据调查，90%以上的顾客是购物卡的消费者，因为该市规定各种购物卡到本月底一律废除。图为一消费者在石家庄市某商场使用购物卡购物

此外，对于企事业单位的相关负责人员来说，购物卡还隐藏着其他利润。据资和信介绍，虽然不对外明示，但购买总额超过百万元时，电脑会相应返给一定比例面值的卡，3%的手续费也会相应下调，“多出来的卡由负责采购的人直接支配，外人不会知道。”

“如果只是这样，没有‘黄牛’和‘刷单者’创造的出口，购物卡未必会如此风行。”一位分析人士认为，由于这类卡是不记名的，卡与现金的自由流转给了市场无限遐想的空间。

暗藏的交易风险

“洗钱、行贿、送礼、员工福利、避税、无息集资，如此庞杂的正常或扭曲的市场诉求都通过一张小小的卡片，尽得满足与释放。”此前的一次媒体调查中，一位行业人士不无担忧地表示，目前购物卡市场已然形成了一条完整的产业链，在无监管的荫庇下，是否隐匿着金融安全之患？

“如今很多单位喜欢用超市购物卡发放职工福利，但是，由于卡的不透明性，使得一些不法分子有机可乘。”一些专家表示，在产业链风险之外，近些年，各地不断兴起的购物卡投诉也显示了一些新的情况，比如实际金额与面值不符、卡内金额被盗用以及购物卡到期等。

此前一个案例显示，一位女士在某超市购买了10张面值500元的购物卡，结果发现每张卡的实际金额都只有100元，事后核查时，超市先是将问题推至业务员那里，随后干脆不予承认，最终不了了之。

这还是自己购卡，如果是单位购卡或者是作为礼品卡，出现金额上的差异的情况就更多，而很多人往往是选择沉默，自认倒霉。

“由于购物卡都是不记名的，只是在卡面上会有标注面值的数字，而且查询面值也很不方便。”分析人士表示。

据了解，如果是单位购卡，卡从发卡机构出来进入到消费者手中，往往会过三四道手。出现余额不足的情况，存在三种可能，一是发卡时面值不足，二是购完卡到移交卡的时间段内被恶意挪用，三是接收到卡至派发卡的时间段内被恶意挪用；而任何一种情况都很难核查出来。

此外，由于“购物卡”的管理缺乏相关的法律法规，有效时间长短、过期之后卡内残值（即未完全消费掉的残留额）如何处理等问题，都由发卡机构自行规定，解释权也在他们手中，消费者处于完全被动的地位。

目前，多数机构发卡时都会规定“有效期”，过期之后卡内资金往往以“作废”处理，即使没有，发卡机构也会以收管理费或者工本费等形式，对卡内资金进行无偿占有。

以资和信的商通卡为例，卡片须在有效期内（一般为一年，2010年1月1日后发行的新版改为5年）使用，否则将于过期次月开始按月扣收过期时卡内余额5%的管理服务费，扣收日期为每月1日，扣完为止。显然，这是发卡机构的重要利润来源之一，却是卡片持有者的噩梦。