要多少才够

萧富元

安睿理財规划顾问公司(ipac)共同创办人、安盛亚太控股集团(AXA)策略长艾伦·艾贝(Arun Abey)，两岁时随着当记者的父母从斯里兰卡移民到澳大利亚。他学的是经济，当过记者、经济研究员，搞过出版行销，也试着自己创业。26年前，艾贝和朋友共同创办“安睿”，以学术界对行为心理学与经济学的研究为基础，推出结合个人生活与理财的幸福理财规划。

艾贝在全球有2.7万名个人客户。26年来，艾贝经历过6次金融危机和股票崩盘，公司却仍然年年获利。他为了掌握金钱与快乐的复杂关系，耗时5年完成新书《多少才够?：重新定义你对富有的看法》(How Much is Enough?)，从经济学、心理学与生理学等多元角度切入，解释人如何同时享有金钱与快乐，并且如何通过有纪律的投资理财，达到财务安全。

以下是艾贝的采访谈话整理。

我从30年理财顾问经验中发现，人常常把金钱和快乐连接在一起，认为有钱才有快乐。二次世界大战结束以来，西方世界的个人所得增加了3倍，不过，我们的压力、焦虑和忧郁程度，却是历史上最高的。

除了慢性疾病，这些国家成年人的最大杀手，就是自杀，青少年自杀率更成长3倍。这是人类历史上，第一次出现数量庞大的富裕中产阶级，但是，他们却不知道怎么让自己快乐。

先有快乐才有钱

要如何同时拥有金钱与快乐?根据我个人的经验与观察，快乐的有钱人，通常都是先有快乐，后来才变得有钱。

首先得承认，没有钱的确是个大问题，没有钱，就没有安全，会不快乐。不过，有5 O万美元或100万美元，也不会因此让你的生活更精彩。我要说的是，金钱并不能带来快乐，但是快乐却能够让你拥有更安全的财务处境。要怎么做?这不是魔术，好像你今天很快乐，明天就会变得有钱。要达到这个地步，必须要兼顾三个面向：第一、你真正有兴趣的是什么?第二、你擅长的是什么?第三、要如何才能取得足够的钱?也就说。三者都顾到了，你才可能既快乐又不必担心财务。

关于快乐的研究显示，个人要快乐幸福。取决于持续做自己喜欢的活动，而非拥有多少。也就是说，如果你真心喜欢现在的工作，你就会得到快乐。

做喜欢做的事才容易赚钱

如果你做的活动不是自己喜欢的，不论有没有豪宅，是不是开奔驰，你都不会快乐。幸福理财的第一要务，就是要找出能够让自己快乐的活动，这些活动也要引发你的内在技能。我所谓的内在技能，是指在使用这些技能时，你是真的很在行，你也愿意花时间在上面。

重要的是，要确保自己的财务安全。我们活在一个可以靠各种不同的活动赚钱的时代，许多人认为先有钱，才会有幸福，亚洲父母尤其希望小孩当医生、律师，以为赚了钱，就会快乐。这种想法并不可行，根据研究，忧郁症比例最高的职业，是商务法律师，做这行报酬很高，是很好的职业。不过，很多人念法律是为了钱。如果是用错误理由而去做某件事，最后必定不快乐，不快乐，工作就做不好，最后也赚不了太多钱。

愈来愈多的研究显示，为了兴趣工作，虽然不一定会赚大钱。却会让你的财务状况比较安全，因为喜欢工作的人总是会不断创新，创新也比较容易赚钱。

我在澳大利亚某次演讲完。有个听众来找我，说他以前就是商务法律师，24岁决定放弃法律，改行当诗人。我以为诗人不能赚大钱，但他的财务状况却很好。他的诗集不卖钱，可是他想到人在很多场合都需要讲话，像是婚礼、丧礼等等，他于是替人写讲稿，每一篇500美元，因此赚了不少钱，每年有10万美元收入。

我常常说，父母送给小孩最好的礼物，不是买“东西”，而是买“经验”，让他们去旅行、和人相处、参加创意写作课程、舞蹈课程等等，从各种不同的经验中得到的满足感远比东西更大，也可以维持较长时间。这种经验在和人分享时。也容易和别人建立较深的关系。

增加快乐不增加支出

如果缺乏技能，也没有机会发展，是不是就不能快乐，也不会有钱?

首先，你一定要量入为出，钱不多的时候，最重要的是增加快乐。却不增加支出。实现快乐的第一步，是花的钱要比赚的钱少。我提出“快乐套利”的观念，意思是在不多花钱的前提下，增加快乐的机会，把有限的钱花在最大的快乐上。

在现代消费社会，不管你收入高或低，大家都会想办法多卖东西给你，大家都告诉你，多比少好，愈买愈多，到最后入不敷出。但是，多并不会增加快乐。要时刻把持，到底什么对你最重要?手上有限的金钱，要花在对你重要且能让你快乐的事情上。

高收入者也常常是在寅吃卯粮，美国和澳大利亚年收入超过10万美元的人，大部分花掉的钱比赚的钱还多。在花钱的时候，要想得远一点，例如买车，你可以花多一些钱买更好的内装。但省下这笔钱。却可以带全家去旅游，或是支付3年的油钱。在选择怎么花钱的同时，你是在做一个更好的抉择。

即使是做基层工作，还是可以很快乐，因为你对别人有正面的影响，有意义的竹出会增加你的幸福感。最近英国有一项调查说，医院清洁工对社会贡献的财富。比银行家还高。不管在哪个行业，把工作当成是神圣召唤的人，最终升迁的机会也会比较高。

了解生命中什么事才重要

以个人理财来说，你需要一个专注于自己的理财计划，而不是钱的计划。自认对生活非常满意的人，往往都有一个清楚的理财计划。真正快乐的人。都能掌握自己人生的几个重要层面：工作、健康、娱乐、社交生活、金钱与人际关系，他们会努力把时间和心思平均分配在这些事情上。

如果要做投资，我建议你做一个财务规划，先写出自己的目标是什么?什么事情对你重要?再看看自己赚多少、花多少。拟定长期的理财规划，这样才能知道如何把钱放在短期、中期和长期需求。

在理财方面。成熟女性比年轻男性是更好的投资者。因为年轻男性太自信。他们频繁进出股市，多半是根据谣言而不是品质良好的资讯；他们缺乏纪律，往往在得到的资讯还不足以做出好的抉择时，就冒进股市。相反地，成熟女性比较愿意花时间浏览资讯，不莽撞，也懂得依照自己得到的资讯判断。股神巴菲特就是如此，他主要的投资标的物，读起来就跟去大卖场采购的清单一样枯燥。当他彻底了解一只股票的品质、价值与远景时。就会买进并且长期持有。

到底多少才够?要回答这个问题，就得自问：“我生命中到底什么重要?”有了答案，就会知道多少才够。如果不知道什么重要，那么，再多都不够。