“保障”“投资”中产家庭的“双刃剑”

Gary

经历过08年那一场看似浩刧的经济危机之后，中产家庭对自己资产上的保护也越来越看重。《cookie world》的理财在去年一整年的案例中。分分提到过保障性理财，和投资性理财，中产家庭对此都表示出了非常浓厚的兴趣，究竟哪一种是对自己的资产保护最有利呢?在我们杂志的春节刊，又推出了一把中产家庭理财的“双刃剑”，这看起来是两者的最完美搭配。是不是适合您的家庭，还是从中来领悟吧!

投保人的详细情况：

Jason今年30岁，是一家公司的中层管理人员，月薪1.5万元。Jason的太太在一家外企做行政工作，月薪1万元；女儿刚刚1岁。Jason和太太都有基本的医保和社保，他们想在目前的收入水平下，通过购买保险完成保障和部分投资功能。

保费：长期险费用不超过月入10％

一般而言，长期险的投入以不超过家庭年收入的20％为宜。考虑到Jason一家处于家庭成长期，各方面开支应该都不小，因此在制定保障计划时总保费仅占家庭总收入的10％，以免影响其他方面开支。根据其设计的保障计划，Jason一家每月最低应交保费为1445.11元。

同时，在选择交费期时，可以尽量选择较长一点的期限，理财规划师给Jason的建议是选择到60岁的交费期。这主要是考虑到男性一般是60岁退休，作为一个中长期的保险计划，交费时间长一点，每年的交费压力相对较小，而且用较少的保费即可拥有较完善的全家保障。

投资：平均成本投资法

Jason一家都参与了社保养老，但对于资金情况较为宽裕的Jason一家而言，其缴纳的保费在扣除所有费用后，剩余保费可进入个人账户运作。

保险专家为Jason设计的保障计划选择了月缴方式，这种方式类似于“基金定投”，实际上是一种“平均成本投资法”：当投连险单位价值下降时，投资者可以购买更多的投连险份额，而当单位价值上涨时，总收益会上涨。

剩余保费入账可补充养老

如果按照7％的年均收益率测算，当账户累积到Jason 65岁时，账户余额已经超过258万元，可以作为Jason夫妻的养老补充，或者在有其他需要时对账户进行部分提取(账户资金可以灵活调配)。

保障：投保高额重疾+意外险

保险公司的每张保单都有相应的管理费用和保单成本，在为家庭投保时，可以考虑将全家人的保障放在同一张保单，这样可以降低保单成本，打理起来也比较方便。

中层管理有团体险保障

公司的中层管理人员和外企的行政人员会有一定的团体险保障，Jason的女儿在18岁前应该也可涵盖在内，一般的小病小痛通过医保和公司的福利基本可以解决。而医疗报销类的保险产品，由于不能超额报销，需要发票原件或者发票的“报销分割单”，因此Jason可以省略这类产品，重点投保重疾险和意外险。

在理财专家设计的方案中，Jason一家三口每个人都分别拥有30万元的重大疾病保障，Jason夫妻是涵盖成年人36种重大疾病的重疾险，可保障至70岁。女儿是涵盖15种少年儿童高发的重大疾病的重疾险，可保障至25岁。同时，Jason和太太每人也分别附加了30万元的意外险。考虑到监管部门的限制，其女儿则附加了5万元的综合意外险。

有些意外险可三倍赔付

Jason夫妻分别有30万元寿险，再加上30万元意外险：即使任何一方死亡，都能够留下一笔现金。例如Jason如果发生航空意外，其投保的主险部分可以双倍赔付，意外险可以三倍赔付，这样可以获得总计150万元的赔偿，这笔费用可以满足家人日后生活的基本需求。

TIPS2010年把握五大投资机会

银行篇，结构性理财产品仍为首选：随着经济企稳复苏。以及通胀脚步日渐走近，能实现较高收益的结构性理财产品应该是投资者在众多银行理财产品中的首选。

保险篇，抵御通胀的分红险成主力：2010年，中国的经济发展会进一步加快，通货膨胀的预期会有所增强。历来在抵御通货膨胀和利率变动方面表现稳健的分红险将受到更多青睐。

股票篇，关注金融、资源类股票：目前首要考虑的便是那些最有可能在通胀预期中会有所收益的板块和行业。而在这其中，受益最大的当属金融股。

基金篇，偏股基金是最优选择：从长期来看相对于股票市场，债券市场的风险收益水平较低，其收益率相对稳定，债券型基金是稳健投资者和资产配置不可忽视的组成部分。

黄金篇，避险的首选投资品种：对于大多数非专业投资者而言，以长期保值增值为目的，用中长线眼光去投资黄金可能更为合适。