一场暴雪引发的保险话题

孙晓宇

巨灾险何时出台?如何获得暴雪引发的保险理赔?又有哪些情况不能获得理赔?

今年11月8日以来，北方地区普降大到暴雪，八省区962.2万人受灾，因灾死亡32人(不含交通事故)，倒塌房屋1.5万余间，而南方安徽、湖北两省也有超过300万人受灾，976户民房倒塌。

巨灾险何时出台?如何获得暴雪引发的保险理赔?又有哪些情况不能获得理赔?这些问题随着这场罕见的暴雪，也猝然而至。

巨灾险难出台

2008年南方雪灾以后，业内对于建立巨灾保险制度的呼声强烈，保监会主席吴定富也表示加快巨灾保险制度的建设，以及建立巨灾保险基金，但是至今尚无太多实质性进展。呼唤已久的巨灾险为何还不出台?

“由于国内投保率普遍不高，所以在巨灾面前商业理赔金额应该是非常有限的。”保险专家对记者表示，“与商业保险相比，我们面对频繁的自然灾害更需要巨灾保险。”

国内从提出巨灾保险到现在已经有10年之久，巨灾保险制度依旧没有出台。“说白了钱是一个重要问题。”一位保险界的资深人士对记者表示，“有人认为应由保险公司来启动，但是巨灾保险本身无法完全商业化运作，其赔付也是商业性的保险公司承担不了的。”

看看哪些保险可赔付

那么，除了巨灾险以外，在此次暴雪天灾中，哪些保险可能赔付呢?

据介绍，人身险中的意外险对雪天的意外事故所导致的身故或残疾的投保客户将给予保险赔付。不过，保险专家提醒，综合型意外险对包括雨雪天等各类意外伤害都会赔付，而专业型意外险的承保范围有限，投保客户买专业型意外险一定要看清承保范围。人身险中的寿险也会对因雪灾导致的身故进行赔付，客户家属可依照保险合同约定获得保险金。例如，在此次雪灾中北方因灾死亡的32人，如果投保意外险和寿险，都将获得合同约定的赔付款。同时，医疗保险也将对客户受伤住院治疗的部分费用进行赔付。

此外，如果灾民投保了家财险或企业财产险，那么，倒塌的房屋可以获得保险理赔。据了解，目前在普通财产保险中，都有附加雪灾、冰凌保险条款。而家庭财产综合保险的保险责任明确表示，发生暴雨、洪水、雪灾等自然灾害时，保险公司将赔付，且承保范围由房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大部分组成，投保人可自由选项投保。

至于因雪灾引发的交通事故，交强险可为责任事故排忧解难。交强险即为机动车辆第三者责任保险，这一保险在保险期间内，对投保车辆致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，承担损害赔偿责任。

一些损失难赔偿

那么，如果车辆在冰雪路上因打滑导致自己车辆或车上人员受损伤，怎么办呢?车辆损失可由车辆损失保险进行赔付，而人员伤亡应由机动车车上人员责任险进行赔付。

但是，投保意外险的客户出现因雪灾摔伤等情况，但没有达到合同约定的残疾等级，保险公司是不赔的；专赔疾病住院保险对因雪灾受伤住院的客户也不赔。

另外，因雪天车辆的雨刮器已经被冻住，车主强行启动而导致发电机被烧毁，保险公司是不赔的。而且，车篷被积雪压坏，导致玻璃受损，如果车主没有投保玻璃单独破碎险，保险公司也不赔。