Ｐ２Ｐ信贷模式的西乡试点

苗　野

“西乡生态环境优良，北依秦岭，南屏巴山，嘉陵南去，汉江东流。独特的地形地貌和南北气候过渡带区位，孕育和滋养了极为丰富的物种，造就了最适宜人与自然和谐发展的优良环境。”类似的宣传语言昭示着陕西省西乡县的美。但是，生于斯长于斯的绝大多数西乡人根本无心去欣赏和体味那种美，他们必须为如何摆脱贫困而奔忙，他们戴着“国家级贫困县”的帽子已经几十年。

直到有一天，一种叫做“穷人有信用”的理念传到了那里，北京个人信用贷款咨询服务机构——宜信公司——选择那里作为P2P(即个人对个人)助农平台的试点嫁接对象，西乡人的生活开始发生了变化。

几千元彻底改变人生

西乡县城关镇莲花村一家简陋的洗车房外，立着一尊面带微笑的茶花女雕像。洗车房的女主人陈春艳是西乡县妇女发展协会小额贷款的客户。

“做梦都没有想到我们家会有今天。我以前的日子穷到你们都无法想象，穷到我要是到你们家门口借几块钱，你都不敢借，担心我还不起。”陈春艳有些激动。

“那时候天天就想怎么能赚到钱，最后想到了利用我家房屋离公路近的优势做洗车生意。但是没有本钱买洗车设备，亲戚朋友怕我们还不起，不敢借钱给我们，去银行贷款，需要房产抵押，又需要担保人，当时我家都揭不开锅了，让我们拿什么抵押啊!”陈春艳的眼里泛起了泪花，

直到2007年的一天，经熟人介绍，她找到了西乡妇女发展协会。

西乡妇女发展协会工作人员实地调查后，贷给了陈春艳第一笔贷款。“第一天到他们那里申请，第二天就拿到了贷款，手续简单，方便。”陈春艳回忆说。2007年3月，陈春艳用贷款的一半——4000元——买了泡沫机，吸尘器和洗车机等洗车设备。正是依靠西乡妇女发展协会贷给的一笔小额贷款，经过夫妇二人的辛勤劳动，陈春艳一家的生活变样了：院子里的黄土路已经铺上了水泥，挖了一条修车用的地沟，盖起了砖瓦房，添置了电视，电冰箱，饮水机。还清第一笔贷款后，她又于2008年2月从西乡妇女发展协会续借了1万元，用于扩大经营规模。

“洗车生意一年就为我们家赚足了盖房子需要的4万余元，现在生活的改变全仗着当初那笔贷款。”

西乡妇女发展协会的客户，虽然贫穷的程度不同，但她们的故事里却有着一个共同的特点——辛酸和泪水。

走过一段坑洼不平，满是羊粪和牛粪的山路，记者来到了一处简单低矮的住房，漆黑，阴湿，家徒四壁，诉说着主人生活的艰辛。

房子的女主人是西乡县沙河镇星火村的农妇杨小燕，而记者如今看到的生活条件是她得到贷款以后改善的。由于杨小燕不识字，丈夫的身体又有残疾，所以当时杨小燕的家是村里最穷的，以至于申请小额贷款时，村里的妇女都不愿意和她结成联保小组，

西乡妇女发展协会看到杨小燕一家人改变生活状况的愿望强烈，协会信贷员去杨小燕家作了三四次调查评估，后来协调了村里另外两个状况相似的妇女，和杨小燕结成三户联保小组，而且进行了生产指导。2006年，杨小燕拿着人生中第一笔贷款1000元购置了生产木耳的菌棒和菌种，2007年，杨小燕还清首笔贷款后，利用贷款给她带来的收入和妇女发展协会提供的第二笔贷款2000元，将生产能力扩大了一倍，同时还买了一些羊。昔日一贫如洗的家庭，如今添置了嘉陵摩托车，福田农用车，两头牛，还有一群鹅。她的下一步计划是利用自己家后山的桑树进行桑蚕养殖。

P2P的“红娘”作用

西乡县41万人口中，妇女有19.6万人，人均年纯收入不到2650元的贫困妇女占60％以上。正是为了帮助那些贫困而又想劳动致富的妇女，西乡妇女发展协会成立了，协会秉承“穷人有信用”的理念，为农村60岁以下的已婚贫困妇女提供小额信贷服务。农村首次贷款额不超过3000元，城镇不超过6000元。

曾受教于孟加拉格莱珉银行创始人尤努斯，且对中国信贷助农事业充满热忱的宜信公司首席执行官唐宁认为，单纯依靠捐赠不是有效解决贫困问题的方法，公益性和商业化的结合才能让扶贫具有可持续性。正是基于此，他将P2P信贷模式应用到了扶贫助农，通过P2P助农平台为农村小额信贷提供资金支持，促进小额贷款在农村的发展。

2008年年末，西乡妇女发展协会和宜信于北京初识。2009年4月，双方开始了资本和战略的整体合作，宜信前后分两笔向协会提供了12.9万元的资金，帮助了40多名贫困妇女。

唐宁在接受记者采访时，反复强调普惠信用，他说，宜信正在做的是P2P信用贷款模式，而不是简单的P2P模式，P2P和信用是两个非常重要的关键词。P2P信贷助农的新途径是城市中收入较高，热心扶贫助农事业的人，通过个人信用管理服务平台和诸如西乡妇女发展协会之类的NGO(非政府组织)，一对一地与众多有贷款需求的低收入农户对接。

中国小额信贷发展促进网络秘书长白澄宇表示，中国小额信贷行业的发展瓶颈不在于资金和技术，而在于政策。P2P信贷不仅是一种创新型农村金融模式，更是一种创新型公益模式。P2P是分散的个人对分散的个人，因而操作过程中必须保持信息的公开透明，P2P模式运作的关键点也在于此。

出借人可将鸡蛋放到多个篮子里

P2P作为一种新型的民间公益理财方式，推出之初，曾遭到了外界的质疑：宜信推出的P2P模式里，宜信扮演的是什么角色?宜信追求的是什么?是社会效益还是经济效益?宜信P2P的金融创新之处何在?

对于上述质疑，唐宁给出的解释是：宜信的P2P产品是公益性与商业性相结合的产物，出借人和整个平台不以盈利为目的，收取象征性的费用，不超过交易金额的1％，以促使借款人和小额信贷机构珍惜和慎重使用通过平台获得的贷款，“我们不赞成”输血式救济方式，那种方式无法激发农户的奋斗动力“宜信要做的就是信息对接和信用管理，充分调动双方的积极性，但是不承担任何还款的风险。”唐宁说。

P2P信贷模式的创新在于，最大限度地为熟悉或陌生的个人消费者提供透明，公开，直接的小额信用交易的可能。通过P2P平台，出借人和借款人建立直接的借贷关系，出借人可以把资金分散给多个借款人对象，同时又是小额度的贷款，如此一来，出借人风险就得到了最大程度的分散。另外，在平台上，出借人可以看到借款农户的身份信息，信用状况，由此决定出借与否，且在达成借贷关系后及时获知借款人的还款进度和生活改观情况。

“P2P是一种具有长久历史的资金融通方式。在中国小额信贷行业没有走上正轨，没有形成大规模的专业小额信贷银行之前，P2P有巨大的生存空间，也填补了目前中国小额信贷市场的空白。”白澄宇认为。

目前渴望申请到小额贷款的农户还有很多，他们今后的生活和命运可能会因为一笔1000元的小额贷款而彻底改变。而如此巨大的需求绝不是P2P一种模式可以解决的，如白澄宇所说，中国的小额信贷若要成为一种行业，就需要政府建立一套集宏观，微观，中观于一体的政策体系。

(摘自2009年第9期《中国财富》)