个人小额信贷走向全国

王超凡

近期，中国平安财产保险与中国光大银行联合在全国范围推出个人小额信用贷款业务。

个人小额信用贷款是这样的业务：不需贷款人提供抵押和担保，贷款可用于除房产、股票投资以外的各项消费用途，如个人学习深造、购车、海外出游、家庭装修等。

个人小额信用贷款适合什么样的人?首先，他们生活中遇到了资金困难，需要预支明天的钱；其次，他们有稳定的工作并且健康状况良好，有能力为花明天的钱买单；再次，他们有魄力花明天的钱和支付高昂利息。

但在中国，推广个人信用贷款的银行并不多，较高的门槛将多数人拦在了门外。大部分中资银行不感兴趣，少数银行则只对中高端客户开放。例如，工商银行要求无担保贷款的申请人为本行优质法人客户的中高级管理人员，或高级专业技术人员。招行要求申请人为招行信用卡金卡客户，或在招行认可的优质企业工作，并有一定级别的职务。

中国平安财产保险通过“个人消费信贷保证保险+银行小额信用贷款”的模式，使很多人在没有抵押和担保的情况下贷款，因为它只要求申请人在申请地工作或居住且拥有稳定的职业，月收入不低于2000元。

这种模式要求消费者先购买一份“平安个人消费信贷保证保险”，然后从合作银行获取无抵押小额短期贷款。

“平安个人消费信贷保证保险”的投保人是贷款客户，被保险人则为放款银行。一旦出现投保人没有如期还款，放款银行可向保险公司提出索赔，再由保险公司向客户催收账款。

这种业务模式，平安产险在2006年于深圳首次尝试，之后在上海、杭州、无锡、南京、宁波、成都、广州、厦门等20个城市与多家地方性商业银行合作，门店数量扩张到52家，近8.5万贷款人享受过这项业务，可见业务的火爆。

某外资银行资深私人投资顾问向记者表示，平安产险推出这项业务的动力在于，如果坏账率在合理范围内，平安产险就能够盈利。

问及目前个人小额信贷的坏账率时，平安产险副总经理兼信用保证保险事业部总经理宋光洙没有透露具体的数据，仅表示低于8％，是可以接受的水平。

可是，平安财险与光大银行的个人小额信用贷款业务的成本并不低，贷款人办理此业务需要支出投保保费和银行贷款利息两种费用。保费费率根据投保人的类型、贷款金额、贷款期限和资信状况的不同而有差别，比如1年期费率大概在17％－21％，而2年期则大约为35％。另外，银行贷款利率则按照银行业现行基准利率或者上浮一定比例来执行，例如在上海的贷款利率为银行业现行基准利率，而此前在成都，贷款利率则比银行业现行基准利率上浮了10％。

而之前，外资银行中渣打、花旗曾推出过无抵押的个人信用贷款。花旗“幸福时贷”的贷款基准利率为8.8％，上下浮动15％，也就是在7.48％至10.12％之间浮动。渣打“现贷派”的贷款利率在7.9％至9.9％。

除利率外，还有以费用形式表现出来的隐性成本。比如，按月所收取的账户管理费。花旗规定，每月账户管理费都需要按照固定的总贷款额的0.49％来缴纳。无论还款的进度如何，实际剩余本金是多少。也就是说，以8.8％的基准利率来计算，加上1年5.88％的账户管理费，则相当于年利率为14.68％。可见，平安财险与光大银行的个人小额信用贷款业务的贷款利率并不占优势。