甘肃金桥村镇银行：穷乡亲的１００％还贷率

包　锐　李开南　杨东营

7月20日，位于甘肃陇南的武都金桥村镇银行成立两年了。两年的时间，这个只有8个信贷员的村镇银行没有一单贷款坏账。

奔腾的白龙江流经武都，两岸高耸的山上，是崎岖的山路以及世代生活于斯的人们，种花椒、核桃、油橄榄，贩运花椒、猪毛是他们的主要营生。

在这个高山深谷里，金桥村镇银行已累计发放贷款1.16亿元，其中支农贷款8492万元，共涉及18个乡镇，104个行政村，2838户农户，发放灾后重建贷款779户3726万元。

在穷乡僻壤发放贷款

2004年的秋天，在当地某公司工作的王芳看到了金桥村镇银行招聘启事，参加了考试。如今，曾经对银行一无所知的王芳已经成为这家银行的一名业务经理。

同时进来的还有樊国太，这个年轻的小伙子当时在烟草公司工作。来自农村的樊国太对农民的贷款之难深有体会，他告诉《中国经济周刊》，“小时候家里开了一个门市部，贷款根本贷不出来。”而当时，在农村贷款只能去信用社，没有别的选择。

在王芳的记忆里，进入村镇银行的第一笔业务是向武都区汉王镇的罗寨村110户贩核桃的村民发放180万元的贷款。第一天他们进村调查了解情况，当天晚上开折子开到凌晨4点多。第二天，他们带着折子和50万元的现金来到村里，现场把款额发放到农户手里。

“当时农户都很激动，他们从来没有接触过这样的银行。”王芳告诉《中国经济周刊》，“这也让我很激动，觉得自己做了一个正确的选择。”

这第一笔巨额贷款的发放，让人为金桥村镇银行行长孙武强捏了一把汗。熟知当地农村情况的孙武强对自己的这一决定毫不怀疑，但一些当地金融界的人士还是善意的提醒他，180万元，不是一个小数字，万一到时收不回来咋办?风险太大了!

一年后，罗寨村的村民们不仅按时还上了贷款，还送来了致谢的锦旗。

采访之中，孙武强谈到了诺贝尔和平奖得主尤努斯，他对这个有“穷人的银行家”之称的小额贷款之父充满了敬佩之情，“正是他给了我们向前跋涉的力量。”

暂解“花椒之乡”的“金融之渴”

海拔1200米的徐山乡贺家坪村，60％的农户从事羊肚菌的贩运，主要收购产自九寨沟、迭部等处大森林里的野生羊肚菌，然后贩运到成都等地。该村主任潘春平告诉《中国经济周刊》，“受金融危机的影响，羊肚菌的价格下降了一半多，导致许多村民亏本。今年，正值羊肚菌收购的季节，金桥村镇银行的贷款真是雪中送炭!”

金桥村镇银行在海拔800米的马街镇梨树坪村放款42户，共计120万元。该村书记杨福材向村镇银行贷款5万元用来收购和贩运花椒，并且还办了一个黄酒厂，每年实现毛利润60万左右。

武都区柏林乡腰坡村书记马鸿寿告诉《中国经济周刊》，村里的四大产业是畜牧养殖、劳务输出、花椒、蔬菜。其中，花椒种植700多亩，搞牛羊养殖贩运的农户占60％以上。“村委会一直想把养殖业、花椒产业做大做强，但是心有余而力不足，资金不雄厚，到信用社贷款贷不来，人家要抵押”。该村养殖协会理事长牟忠说：“金桥村镇银行的贷款解了农户的燃眉之急。”

对于当地一些边远山村特色产业的发展，孙武强行长表示：“通过我们的支持，相信三年后，这些村子的经济会有一个大的发展。”而孙武强每到一個村子，都要告诉农户，“金桥村镇银行就是以农村为服务对象，只要你讲诚信，我们会逐年增加贷款额度，满足群众的贷款需求。”

据介绍，武都金桥村镇银行在组建之初，第一件工作是派遣工作组深入武都区各村镇进行调查，在掌握了武都公路沿线村镇的金融需求现状的基础上，确定了“立足地方、服务村镇、坚持微小、发展经济”的市场定位。而这一方针的确立者，正是金桥村镇银行的大股东、兰州银行的董事长李治文。

到期贷款回收率100％

据悉，农村金融信贷存在着较高的风险。为化解这种风险，武都金桥村镇银行探索出了自己的独特贷款风险控制模式，即：“农民申请、农户联保、干部推荐、基金保证”。

陇南武都区金桥村镇银行董事长郭泉告诉记者，这种模式的主要流程是：农户若需要贷款，必须在该村参加3至5户自由联合组成的联保小组，同时由村干部和德高望重的村民5至7人组建贷款推荐委员会对农户加入联保小组和贷款进行资格初审、推荐，并由村里的联保基金作保证。

贷款到期还清本息后，按原贷款额2％缴纳的联保基金全额退回。如有拖欠，该基金将被扣收所欠贷款本息。此模式的使用，有效地保证了贷款的安全性、流动性、效益性，又改善了农户贷款难的现状。孙行长表示，到目前为止，到期贷款回收率100％，没有一笔不良贷款。

武都金桥村镇银行之所以受到当地老百姓的欢迎，与该行按农户的生产周期确定还款期限是分不开的。由于当地银行机构一般年初放款，年尾收款，往往是不用款的时候必须贷款(年中一般不贷款)，正在用款的关键时候必须还款，给贷款农户带来极大的不便和不应有的损失。为此，武都金桥村镇银行改变这种不良情况，根据当地农民的生产周期确定还款期限。

记者手记

村镇银行不该受“歧视”

村镇银行在2006年底得到中国银监局的批准，陇南市武都金桥村镇银行建行到现在才两年，其生存环境不容乐观，还存在着许多制约其发展壮大的瓶颈。在谈及武都金桥村镇银行发展前景时，孙行长显得有点无奈和委屈。

村镇银行主要是扶持农户、农民和当地的微小企业等弱势群体，但却得不到政府的有效支持，使得村镇银行不能与其他农村银行机构同台竞技。

同样为“三农”服务，有些银行机构可以不缴纳营业税和所得税，但是，村镇银行必须缴纳5.56％的营业税及附加税和25％的企业所得税。

截至2009年6月末，武都金桥村镇银行已累计发放灾后重建贷款779户3726万元。但是，与其他银行支持重建工作相比，村镇银行得不到政府贴息。这种“歧视”让村镇银行很是受伤：

此外，村镇银行存款增长缓慢，筹集资金困难。存款增长乏力是村镇银行经营发展中存在的一个比较突出的问题。主要是农户对村镇银行的知名度和信誉度存在质疑，认为村镇银行是“私人银行”，不愿意将钱存入。主要表现为：一是网点少，服务半径短，乡镇没有网点；二是受资金实力限制，金融服务项目单一；三是结算渠道不畅，现代化手段缺乏；四是地震灾后，大多村民存款用于灾后重建，资金在短时间内难以回笼和周转。

对此，业界人士希望政府和相关部门关注和重视村镇银行。同时，一些专家呼吁：“为了提高村镇银行支持地方经济的能力和可用资金量，央行应当给予村镇银行一些特殊的优惠政策，比如降低村镇银行的存款准备率、提高存贷比、提高利率市场化水平等。”

责编：周海滨