保险电子商务的ＳＷＯＴ分析及实施建议

2009-11-05史玉洁

中国经贸 2009年16期

史玉洁

摘要：随着信息时代的发展，网络正以前所未有的生命力推动着传统商务活动向现代电子商务转变，保险电子商务也应运而生。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式，以其成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点，正在被越来越多保险公司和消费者所认可。

关键词：保险；电子商务；环境分析

一、我国保险电子商务的现状

过去几年里，我国保险行业在积极探索互联网与保险业务发展相结合的道路。1997年11月28日，由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的我国第一家保险网站——中国保险信息网，向公众开通运行，并进入国际互联网，标志着我国保险业已经开始迈进网络大门。目前，约有72％的保险公司建立了公司网站，中国保险网、易保等第三方网站发展迅速。

二、我国保险电子商务面临的内外部环境分析(SWOT分析)

1保险电子商务面临的外部机遇(Opportunity)

(1)网上保险市场前景广阔

中国互联网络信息中心(CNNIC)2007年1月23日发布第19次中国互联网络发展状况统计报告。本次调查显示，我国内地网民总人数已达1137亿人，网民逐步显现出年轻化、知识化的特征，并且平均收入水平较高，观念新，愿意选择优秀保险品种，有利于网上保险业务的开展。

(2)中国保险业电子商务面临着保险行业以及电子商务行业双重的发展机遇。

我国网民数量激增，网上商业环境进一步改善，使得保险公司与客户之间的沟通更加便利，双方可对称的信息容量扩大。这些都会成为电子商务推动我国保险业潜在市场变成现实市场的重要因素。

2保险电子商务面临的外部威胁(Threats)

(I)观念与意识的制约

对消费者而言，保险是一种“卖出”的产品而不是“买来”的，消费者习惯于被动地获取保险产品和相关服务。另外，保险人与代理人、经纪人之间在传统保险经营中建立了一种长期而稳定的合作关系。面对电子商务的契机，由于保险人希望利用网络使部分业务完全实现“脱媒”，使得保险代理人和经纪人将即将到来的电子商务视做一种威胁。

(2)互联网硬件环境的制约

从电子商的要求看，保险经营不仅涉及一套保险业独有的业务处理流程，还必须与医院、交通管理部门、法院等其他相关部门或机构建立密切的联系，保险电子商务工程也要涉及银行、电信等多个行业，网络保险的发展除了受保险公司自身信息化、网络化水平的制约外，还要受到来自其他相关部门或机构的影响。这些机构和部门之间，网络技术、通信速度等方面都存在较大差距，无疑将影响网络的继续扩大和已上网用户得到的服务质量的提高。

3保险电子商务的自身优势(Strength)

(1)节约保险公司交易成本的同时提高效率

相比代理人营销制度和银行保险，电子商务使得保险公司可以直接在网上进行销售，这样保险公司可以节省大笔的佣金、展业费用、管理费用和其他的中间费用等，从而降低保险公司的交易成本；同时通过电子商务，消费者可以在网上投保、变更保单、续保、报案、提出索赔申请和查询理赔状况，而保险公司则可以通过网络进行承保、核保、维护保单和理赔，省去了中间烦琐的手续环节。

(2)一定程度地减少投保人与保险人之间的信息不对称

电子商务使保险公司的部分信息更加透明，使投保人获得想要的信息，并可对多家保险公司的保险产品进行比较，选择最适合自己的产品，从而减少投保过程中信息不对称导致的诚信问题，有效避免保单失效和保险纠纷。

4保险电子商务的自身劣势(Weakness)

(1)我国保险公司自身信息化水平的制约

保险业在我国仍属金融领域中现代化程度和网络技术装备水平较低的一个产业，应用技术的落后束缚了保险业的进一步发展。

(2)销售产品性质的制约

一些保险产品的复杂性使投保人在购买前需要听取专业人士的建议，比如说可以用来避税的寿险保单。在许多情况下，对理赔进行标准化是很困难的，因为理赔过程中需要进行大量的调查并依据情况作出决定。在一些险种，保单一旦发出，投保人和保险公司就很少再进行接触，除非发生了保险事故。

三、发展我国保险电子商务的对策

1加快保险公司的内部信息化建设，提高保险企业的营运效率

发展保险电子商务就要加强保险企业内部运营，提高内部信息沟通效率，提高业务员在线处理客户需求的能力。客户信息、产品设计及内部管理信息的数字化是提高保险公司核心竞争力的保障。

2利用电子商务手段分析并运用顾客资源，开拓营销市场

保险企业应主动分析消费者需求与欲望，开发多种适合网上销售的新产品，扩大传统保险产品的在线规模。组织专门的人力、物力配合网络营销活动，及时对网上客户的访问和征询做出反馈，可以掌握更多的顾客特性和有效需求，增加有效供给，拓展保险营销市场。