以新农村建设为中心推进我国农村金融服务

苏立新

社会主义新农村建设中农村金融服务的基本思路是:紧紧围绕社会主义新农村建设不同发展阶段、不同类型和层次的金融需求,在尊重金融自身运行规律的前提下,结合我国农村各地区的具体经济情况,分阶段、有步骤地推进农村金融改革和服务。

1.新农村建设的不同发展阶段需要不同金融形态。针对农村固定资产投资欠账较多和经济落后于城市的现实,在新农村建设初期和农村经济基础较为薄弱的地区,应确立政策性金融的主导地位,以金融“供给领先”突破经济发展的资金瓶颈,帮助农产脱贫。政策性金融的职责应明确为消除贫困、平准主要农产晶价格波动,降低农业系统性风险。把原先用于补贴农业信贷和为农村金融机构注入的公共资金,用于对其他农业形式的支持,如基础设施建没、农业综合开发、科技开发利推广、重点农产品生产以及扶贫、环境保护等项目。这种投资比贷款补贴更有效,并且可以在经济基础上保证商业性金融的可持续发展。

当经济初步进入良性循环,农产有了一定的资金积累,生产进入初级扩大再生产阶段,金融需求依然具备风险高、规模小、分布广等特点,此时合作金融便成为首选。这正是当前我国农村普遍的经济特征利急需的金融形态。近年来,虽然我国扶农、惠农政策力度不断加大,我国农民人均收入连续儿年实现较大幅度的增长,农民家庭经营的非农化程度逐步提高,但整体而言,农产虽然脱贫但并不富裕,分散化经营所面临的市场风险利自然风险依然巨人。社区性合作金融机构依然需要政策扶持,尤其是促进其在一定区域内进行再合作,形成更有效率的资金融通利结算体系,充分发挥农村合作金融制度的整体优势。

在新农村建设的高级阶段(即整个农村地区进入城镇化建设和产业结构高度化发展轨道后)利经济较为发达的领域,商业性金融的自发形成与进入是顺理成章的。目前我国农业、农村经济也存在大量的赢利机会,如近儿年一些农业大省食品工业快速发展,有的甚至已成为本省工业门类中的第一大支柱产业,这里面包括肉类、奶类、米面制品和速冻食品等一批生产加工企业群的兴起。由此我们看到,食品工业的发展必然依托、拉动农业种养殖、农产品加工、运输与营销业等的发展,商业性资金可依据自身的经营模式和资金实力,参与到产业链的不同环节而获利。再比如,一些农业人省的劳务经济带动了人批中小企业利个体工商户的兴起,返乡创业的农民工带回了经济发展所必须的资金、技术和管理经验,基层商业银行、城乡信用社等中小金融机构应及时调整经营机制,利用其在地缘优势,参与到经济、金融互动的赢利环节中去,服务于社会主义新农村建设。实事上,商业性金融已经以民间借贷的形式存在于农村经济活动中。

政策性、合作性、商业性金融分别服从于各自不同的经济需求,不可混淆或超越。如在商业性金融尚不适宜进入的领域或时机,强制其资金流回农村的比例,不仅会降低资金效率、加大监管成本,而且违背商业银行改革的市场化进程,造成农村商业性金融的不可持续。

2.完善金融制度,规范机构行为。这里应明确农村金融改革的原则:功能优先、制度附从。即通过改革要能够提供目前正规金融所不能提供的功能,把非正规金融行为纳入正式制度安排中,扬其功而避其险。建立公平而完善的市场准人、退出制度。民间借贷凭借其分散化、本地化利灵活的经营模式,满足了农村金融需求而日益活跃。,自在引入竞争机制的同时,也为金融市场化、层次化的发展奠定基础。农村金融体制改革的突破口就在这里。而公平的市场准入、退出制度是引进民间资本、规范民间融资的前提。

加快利率市场化改革。市场化的利率是民间资金进入和活跃的诱因,是扩大农村资金供给的根本,是竞争性金融市场的核心。在明确政策性金融与商业性金融服务界限的前提卜,选择经济发达、商业性金融活跃的地区,扩人存贷款利率浮动范围,使之反映当地资金供需状况。同时应理顺邮政储蓄转存款利率,建立农村资金良性循环的机制。

培育治理完善的、商业可持续的农村金融机构。随着农村金融制度的完善、社会主义新农村建设的深入,如果正规金融机构继续无视繁荣中的农村经济所孕育的巨人商机,则是极不明智的。实事上,商业银行退山农村领域的成本(如资产处置、职工安置、企业趁机逃废银行债务等带来的损失)是巨人的,资金向大中发达城市集中带来风险的高度集中,也加大了金融系统性风险。经营思路和模式的转变不仅是社会主义新农村建设对金融服务的要求,更是金融机构自身健康、可持续发展的要求。商业金融机构应积极探索适合民营经济及中小企业特点的服务方式,简化贷款审批程序、完善利率定价机制、创金融产品,迎接农村金融赢利期的到米。

总之,农村金融改革只有紧紧围绕社会主义新农村建设的要求,与农村经济共生共存,才能将自身的发展置寸坚实的经济基础之上,已求得繁荣。