人寿保险，家庭理财须首选

郑晓琳

理财产品

某保险公司护身符定期寿险

案例：刘先生，现年36岁，公司职员，月薪1万元，妻子32岁，月薪3000元，孩子正上幼儿园，每月还房贷3500元。刘先生给自己投保了某保险公司护身符定期寿险保险计划，每年缴纳保费5100元，缴费20年，保险期限20年。

保险责任为：被保险人若在保险期间内身故，保险公司给付身故保险金100万元子受益人；若被保险人发生残疾，保险公司根据残疾程度按相应比例×50万元给付残疾保险金子被保险人。

律师点评

“塞翁失马，焉知非福?”就像这场席卷全球的金融危机，尽管让大家的“经济神经”绷得紧紧的，但也并非全无益处。譬如，至少它让许多美国人突然明白了自己并不是想象中的那么富裕，它也让我们看到国内疯狂的房价在露出回归理性的曙光，人们的投资理念也开始回归价值基础，最为明显的是家庭保险理财，人们也开始从保险投资回归保险保障。健康险、意外险以及人寿保险等以保障为主的传统险种开始受到越来越多的人的关注。在这些人身保险中，笔者认为，无论是从保险的本质来讲，还是从个人家庭风险防范的角度来讲，在家庭保险理财规划中，人寿保险应该是最基本的首选险种。

首先，从保险的本源意义来讲，人寿保险堪称各类险种的基石。保险业发展到今天，尽管业内人士不断宣讲保险具有投资理财和保全财富的功能，但是保险最本质的功能还是风险防范，与市场上众多的投资理财产品相比，唯有保险的保障功能是独一无二、无可替代的。保险产品的保障功能，具体表现在两个方面：人身保障和财产保障。其中人身保障包括人寿保障、健康保障和意外保障，即：对被保险人发生身故、残废或因疾病或者意外等原因造成的死亡、伤残、医疗费用以及收入中断时给予的经济补偿。财产保障包括：对因意外引起的个人或者企业财产损失的补偿；对因投资失利或者诉讼引起的个人或者企业财产免遭冻结风险的经济保障等。很显然，在上述两类保障中，因为生命的价值远远高于财产的价值，所以人身保障尤其是人寿保障当之无愧地成为一切保险保障的根本。

其次，从个人及家庭的风险防范角度讲，人寿保险也是各类保险保障的基石。一直以来，经媒体和业内人士的宣传，许多人一直存在一个误区，以为保险就是投资理财，将会带来很高的投资收益。也正是由于这种观点的存在，才会在短短几年的时间里，国内市场竟掀起两次投资型保险的集体退保潮。其实，保险产品不论怎样发展和创新，不论是投资型保险还是保障型保险，不论赋予它多么齐全的功能和多么亮丽动人的名字，对于投保人或被保险人而言，它就解决一个问题，那就是个人及家庭的经济风险防范问题。譬如，该款人寿保险计划对于作为家庭经济支柱的被保险人刘先生而言，每年只支付5100元，却可以有效地避免家庭在自己万一发生不幸时陷入还贷危机和孩子教育经费短缺的尴尬困境。

总之，当我们开始进行家庭理财时，较为理性的选择应该是首先充分合理地利用保险的保障功能，使家人和家庭的经济利益在得到最大的保障的基础上，再寻求较高投资回报的投资机会。尤其是对于家庭保险理财计划，如果缺少一份家庭经济支柱成员的人寿保单，这样的理财计划实在难以称得上是完备的。