重疾险多次赔付遇尴尬

孙晓宇

“买一份保险，可以获得三份保障。”这样的广告语，够吸引吧?

此前，合众保险推出“合众至尊安康保险计划”，为客户提供最高三次的重大疾病保障，引市场关注。类似的保险还不只一个，华夏人寿曾推出过一款“吉祥如意综合保障计划”，引入“重大疾病二次赔付”的概念，在获得一次重大疾病理赔后，无须体检就为客户延续第二次重大疾病保障。

不管是“二次赔付”还是“三次赔付”，都冲破了陈规。传统的重大疾病保险通常是投保人一次患病得到理赔后，保险合同即终止，有既往病史的人往往难于再次获得保险保障的机会，多次赔付的重疾险产品似乎可以弥补这一缺憾。

投保人购买重大疾病保险产品，目的是为了减轻巨额的医疗费。从心理上来说，具有“二次赔付”甚至“三次赔付”的重疾险产品要比一次性赔付的产品更有安全感，似乎具有较大的潜在市场需求。

以“至尊安康”为例，它将31种重大疾病分成三组(A、B、C三组)，如果客户不幸身患其中一组中的重大疾病，该产品在进行重大疾病赔付后，仍然提供剩余两组重大疾病的保障。依此类推，客户在获得第二次重大疾病赔付后，剩余一组重大疾病的保障仍然有效。还有一条，当客户获得第一次重大疾病赔付后，将豁免后续的保险费，合同继续有效。

北京某医院的赵教授说，根据三组重大疾病的分类，“恶性肿瘤”跟“双耳失聪”、“双目失明”分别在两个不同的组，如果投保人先患后一组重疾再患前一组重疾，活着获得两次赔付是有可能的。

“钱生钱网”的保险理财师李晓静说，所谓“多次赔付”不过是保险公司为提高保费想出来的噱头。31类重疾种类分为三组，每组有一次获赔机会，这让客户觉得自己花了一份的保费，就能得到三份的保险赔偿。可这一份的保费就比普通的重疾险保费贵许多，在相同的前提下，普通重疾险保费大概在2500元／年，而这个组合产品需要4300元／年。投保人还不如花同样的钱买普通重疾险，可以获得更高的保额。另外，现实情况中，人患三次重疾的概率太小了。

事实上，多数病人能活着拿到最后一笔钱的概率很小，因为如果被保险人身患第一组的重大疾病，可能再没有机会申请第二笔赔款。

一些保险业内人士在接受记者采访时指出，“二次赔付”、“三次赔付”限制的条件太多。据悉，要想获得多次赔付需要满足三个条件：首先，要连续得三个不同的重大疾病；其次，这三个病还要在不同的组里；最后，每次得病的时间间距在一年以上且在确诊之日30天后还必须活着，这样才能拿到保险金。

创新是好的，但创新需要应对市场，否则创新就成了摆设，甚至有误导之嫌。多次赔付的重疾险产品好还是不好，市场有诸多争论。