立足三农谋发展 改革创新铸辉煌

吉林九台农村商业银行办公室

吉林九台农村商业银行前身是九台市农村信用合作联社，2008年12月18日经省银监局批准正式挂牌开业。几年来，在各级党委和政府的亲切关怀和正确领导下，在各级人民银行、银监机构的严格监管下，九台农商行始终坚持科学发展理念，以服务“三农”为宗旨，深化改革，加快发展，经营管理步入了规范化轨道，抵御风险能力明显增强，支农工作向纵深推进，服务水平大幅提高，为繁荣地方经济做出了突出贡献。

一.基本情况

九台农商行下辖1个营业部、35个支行（长春市区内有五家支行）、13个储蓄所，现有员工783人。营业网点遍布城乡。作为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带，我行经营状况持续好转，资本实力不断增强，不良贷款逐年下降，抗御风险能力日益提高，结算渠道进一步拓宽。在各项业务快速发展的同时，九台农商行着力构建符合现代金融管理理念的管理架构和法人治理结构，真正成为自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的金融机构。

截止2009年4月30日，各项存款余额410383 万元，较年初增加19559万元，增长5%,同比增加100540万元，其中：低成本资金233640万元，占比57%，较同期增加48371万元，增长26%。各项贷款余额236488万元，较年初增加65214万元，增长38％，同比增加50144万元，增长26.9%，其中：农业贷款余额113322万元，较年初增加62334

万元，增长122％。五级分类不良贷款率1.44%，资本充足率12.07 %,比上年同期提高1.87%。

二、植根三农”沃土，坚持服务宗旨不动摇

多年来，九台农商行始终坚持把服务“三农”作为生存和发展的根本，把自身发展与履行社会责任相结合，努力增加贷款投入。2007年在全省率先开展了“送金融知识进农家”活动，大力开展信用工程建设，积极创建信用村镇；在抓好信用户建档、评级、授信的基础上，进一步规范贷款流程，简化贷款手续，支持“两牛一鹅”等畜牧业和多种经营贷款；组织中层以上干部与困难群众包保结对子，帮助农民增收致富，实现了经济效益和社会效益的双丰收。2008年农户贷款面达到82%以上，比2004年提高10个百分点。2007年6月26日，在龙家堡信用社（现为龙家堡支行）圆满完成了全省农户信用等级评定试点工作，该镇的社、村、镇及联社代表分别在全省工作会议上做了经验介绍，随后在全辖推广评定工作，共评出信用户25999户，占农户总数的17.6%。

2009年，九台农商行计划投放各项贷款150000万元，其中计划投放农业贷款90000万元，其它贷款60000万元。基本满足农民生产、生活所需资金。截止2009年4月30日，累计发放农业贷款84216万元，其中：农户小额信用贷款800万元，农户联保贷款79929万元，农业其他贷款3487万元；全市贷款农户数为12万户，占农户总数的73.4%，户均贷款10500元；为促进农民增收、农业增效和农村经济发展提供了有力的资金支持。

（一）两驾马车，联动互补。以“农户小额信用贷款”和“农户联保贷款”为主要业务品种，全力支持传统农业项目。每年根据农时、农情，年底调查、适时调整，及时发放农业贷款。对信誉户发放贷款证，按户核

定贷款额度，一次核定，周转使用，随用随贷，余额控制。对不符合信用户条件的农户，以农户联保贷款为补充，三户联保发放，保证了农民的合理资金需求。

（二）出台措施，助农惠民。九台农商行为贯彻落实党的惠农政策，减轻农民负担，真正地发挥农村金融主力军作用，出台十项惠农政策加大扶持力度。一是扩大贷款投放面。对有合理贷款需求的农户给予贷款支持，贷款面占农户总数的83%以上，比去年提高2个百分点。二是增加农户授信额度。农业贷款累放69264万元，比上年增加7697万元，平均单户额度较上年提高近千元。三是降低贷款利率。九台农商行在执行国家利率标准的基础上，今年贷款利率平均下调2.99个百分点，其中农户小额信用贷款利率较2008年平均下降3.70个百分点，农户联保贷款利率较2008年下降2.65个百分点。经测算让利3300万元以上，减少了农民利息支出，实现真正意义上的惠农。四是贷款合理约期。今年贷款期限适当延长，以解决旺季农民急于卖粮还贷，粮食收购商乘机压价问题。五是简化贷款手续。农户贷款一次核定，授信三年，周转使用，余额控制。贷户持贷款证及有效身份证件，随时办理贷款。六是提前签订联保合同。对上年没有评上信用户的农户，自愿组成联保小组，提前签订联保借款合同，在合同约定的期限和额度内周转使用贷款。七是启动农村消费贷款。结合“送家电下乡”、农村泥草房改造工程等活动，适时推进农村消费性贷款业务，满足农民合理的消费贷款需求。八是生产、消费贷款提前到位。针对去年农民粮食销售滞后的情况，提前累计投放农户贷款69264万元，农户的资金需求基本上得到了解决。九是区别对待，灵活放贷。对因病因灾等导致贷款不能及时偿还的欠贷户，选择合适的贷款方式，解决种子、化肥等生产资金需求。十是常放常收，循环办贷。解决农民全年各时点贷款需求及贷款后有闲置不敢偿还问题，减轻农民利息支出负担。

（三）急农所需，打造“农民自己的银行”。根据农户资金需求，研究和制定我们的服务措施。

1.实行重点包保。农商行各部室包重点乡、支行包重点村、支行行长及信贷人员包重点户。发挥经济合作社、富裕户带头作用，支持好的养殖户，让正经过日子的贫困户贷上款、种上地。对特困户有针对性的帮扶。如九台市龙嘉镇泉眼村的村民张国君，以前日子过得很紧。九台农商行龙嘉支行了解了他的情况后，认为他懂技术、有管理能力，只是没有资金，便主动上门为其发放贷款5.6万元，帮助他办起了家庭养殖场。目前张国君家庭养殖场已存栏蛋鸡1.3万只，日产鸡蛋11000个，年获利240900元，实现了脱贫致富。

2.灵活贷款方式。对不能提供有效担保的农户，由担保公司提供担保，解决农民融资难问题。如苇子沟镇养殖户王兆禹从事养猪已经10多年，存栏量最高时1200多头，日需流动资金8000元，资金严重紧张，但因不能提供有效担保而无法取得贷款。了解到这一情况，我们通过协调九台担保公司为其提供保证担保，为其贷款发放贷款30万元，解决了贷户贷款需求。

真心的付出，收获了丰厚的回报。我行不仅获得广大农民朋友和社会各界的广泛赞誉，而且连年被省委、省政府评为“精神文明建设先进单位”，被省、市联社评为“先进联社”，被市委、市政府评为“支农先进单位”、“软环境建设及政行风测评先进单位”。

（四）精细管理，铺就“三农”致富路。实行在信贷内部流程管理和支农服务管理“双精细”的管理思路，提高管理水平，丰富支农手段。

1.制定了《2009年信贷业务精细化经营管理指导意见》，在原有相关信贷业务经营管理办法的基础上，进一步明确了信贷业务精细化经营管理内容。今年初在西营城、龙家堡支行实行精细化管理试点，严格按照贷款用途发放、管理贷款，实现信贷经营精品化、信贷管理明细化、业务操作流程化。

2.既为农户融资，又为其“融智”。不断拓宽支农服务领域，积极为农民搜集和提供致富信息，要求各支行行长、信贷营销人员要熟练掌握农业生产技术，为农民提供实时、实地的技术指导和支持，逐渐成为农村“四大员”：信贷员、管理员、调解员、技术员，在及时准确掌握农户信用、家庭、财产、生产等情况基础上，通过定量与定性分析，细分客户群体，研发产品，本着客观、科学、公正的原则，对存量优质客户、一般客户和潜在客户进行额度授信。根据客户需求，在授信额度内，选择适当的贷款方式，提供信贷支持，实现对市场的广覆盖。

3.及时跟进，支持农村产业结构调整。不断调整营销策略，由支持传统农业向现代农业转变；由支持单一产业向多元化产业转变；由支持传统“三农”经济向大“三农”经济转变。积极支持粮食种植集约经营、畜牧业、园艺特产业、劳务输出等，进一步开拓城乡消费市场，开展购房、升学、就医及其他综合类消费贷款业务。仅今年1季度，就发放畜牧业贷款近3000万元。

目前，我们在其塔木镇和莽卡乡推行“信用共同体”试点，大力支持“公司+农户”的专业合作社发展。莽卡乡松花江稻业农民专业合作社、其塔木镇忠田农民合作社两个专业合作社成员近600户，资金需求达到3000万元。经调查，九台市各类农业农民专业合作社组织60家，成员2951人，资金需求将近15000万元。下一步将针对这一客户群体的资金需求，研究贷款发放规程，积极支持其发展。

（五）坚持创新，拓宽农民融资渠道。坚持以市场为导向，以精细化管理为手段，大胆开发和创新金融产品，着力满足差异化多样性全方位的农村金融服务需求。

大力推广和发展农村各类“联保”模式，积极开展最高额抵（质）押贷款，因地制宜探索农村住房、经济林权、土地使用权等抵押方法。前不久，在借鉴南方试点省份成功经验的基础上，我们经过广泛征求意见和建议，结合实际，制定了《九台农村商业银行农村土地使用权抵押贷款管理办法》、《九台农村商业银行农村住房抵押贷款管理办法》、《九台农村商业银行林权抵押贷款管理办法》，即将试点开办此项业务。毋庸置疑，这样可以激活农村大量沉睡的资产，使农村土地使用产权从无形变为有形，实现了资本化运营，将进一步拓宽农民的融资渠道。

（六）竭诚服务，甘愿奉献。社会责任是企业在经济社会发展中的重要价值取向，九台农村商业银行作为特殊的金融企业，在九台社会经济体系中发挥着重要的作用。除了发挥商业银行的基本作用功能外，事实上还一直发挥着贯彻执行国家有关惠民政策，维护经济社会稳定的特殊功能，妥善处理社会责任和商业化经营的关系，努力做到社会效益和自身效益双丰收。如代发粮食直补，因为工作量大且存量资金十分有限，基本无利可图，在其他商业银行不愿受理的情况下，我行义无反顾的代理了这项业务，无偿为广大农民提供优质服务。

我们还开办了代收网通话费业务，为农民提供方便、快捷、持续的金融服务。无论是烈日炎炎、寒风凛冽，不管繁华集镇还是偏远乡村，在农民的家里和田间地头，都有我们商行外勤营销员忙碌的身影。“手握手的承诺，心贴心的服务”，长期以来，我们一直以实际行动践行科学发展观，真正让农民享受改革开放成果，切实得到实惠。