刷出去总是要还的

刘振冬

作为个人现金周转的绝好理财工具，信用卡备受银行和个人青睐。连一些中介机构也瞄上了信用卡的服务商机，铤而走险地为持卡人提供诸如“非法套现”等收费服务。

但“羊毛出在羊身上”，作为持卡人，在挖掘信用卡各类使用价值之时，千万不要忘记刷卡可能会“刷出”的三大风险：信用风险、财务风险、法律风险，跳出“借钱不用还”的幻觉，克制消费冲动，适度、合法地使用信用卡。

面对“营销轰炸”，大学生刷卡坏账频出

两张桌子拼在一起，毛绒玩具、雨伞、水杯一溜摆开，3名工作人员不停招揽过往学生——这是上月某银行在校园里推广大学生信用卡的场景。

这家银行信用卡中心的周强告诉记者，上半年一天能办三四十张卡，信用额度本科生3000元、硕士生5000元、博士生8000元，半月内银行就会把卡寄到学生手里。“不过，现在业务越来越不好做，一个月能办四五十张卡已经很不错了。”据介绍，有些大学生的信用意识不好、偿付能力不强，学生卡的坏账越来越多，他们行已经暂停办理学生卡。

统计数据显示，目前各银行已累计在校园发放了200万张信用卡。其中，重点高校中34.7%的大学生办理了信用卡。办卡大学生中，又有37%的学生持有两张以上信用卡。但值得关注的是学生卡的本金逾期率远高于普通客户群。

上海银监局在接待投诉处理中发现，部分家长在知晓子女欠下高额信用卡欠款后，担心其留下不良信用记录，往往倾全家之力为其还款，给家庭造成沉重的经济和心理负担。

“近几年来，由于市场竞争的加剧，国内商业银行在信用卡市场纷纷‘跑马圈地，无形中忽视了业务推进过程中风险的控制。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，从信用卡发卡环节来看，近年来各银行为了占据未来信用卡市场的高地，加大了对在校学生等低收入人群的营销力度。大学生属于无工作、无固定收入的群体，然而一些发卡银行并没有按照规定对信用卡申请人还款能力进行审核。有的银行甚至通过大范围雇佣学生销售人员对其周围的同学、朋友进行频繁的“营销轰炸”。在这种粗放式业务扩张的过程中，银行信用卡业务的风险状况不能不令人担心。

参与非法套现“游戏”，持卡人“四面楚歌”

据调查，信用卡市场另外一个风险就是套现严重。据中国银联不完全统计，2007年信用卡套现金额超过2亿元，同比上升45%；已确认套现商户数量达5400多家，同比上升547%。此外，还有大量待核实的套现嫌疑商户。

“信用卡套现，当场付款，手续费仅1.5%，联系人××”，这种小广告不仅在街上常见，记者的手机也常常接到。记者拨通了其中一个电话，一家号称“××投资咨询公司”的接待员告诉记者，他们的手续费应该是北京最低的，刷卡后当场付现。

据了解，这类信用卡套现，大多是非法中介以商户的名义申请POS机，然后通过虚假消费来实现。持卡人在中介指定的POS机上刷卡后，账户信息会发送到银联，银联处理后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除金额，并将款项打入套现服务公司的账户。中介再从支付给持卡人的现金中收取1.5%～3%不等的手续费。

非法套现埋伏着威胁持卡人和银行的各种风险。专家指出，非法套现的本质是持卡人恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款，这在某种程度上属于涉嫌虚构事实的贷款诈骗行为，一旦让银行发现，不但会对持卡人的信用产生影响，被列入“黑名单”，还有可能遭封卡。此外，有些持卡人虽然从中介那里痛快地“刷”到了现金，但由于泄漏了个人信息，还存在诸如被“盗刷”的破财风险。

品尝分期信贷“大馅饼”，信用风险大增

除了这种非法中介提供的信用卡套现外，一些银行推出的免息贷款新品也让一些持卡人产生强烈的贷款冲动。如浦发银行推出的万用金业务，广发银行推出的财智金业务。

据了解，如果同时拥有浦发行的信用卡和借记卡，持卡人就可以办理万用金业务。开通此项业务后，银行将根据客户的信用额度，按比例向其借记卡中放入一笔信用额度外的资金，这笔资金可以供客户在一年内使用，并按月收取手续费。

广发行的“财智金”免息分期付款业务也是大同小异，银行直接为客户提供一笔现金(以转账方式划入储蓄账户)，持卡人可随后对该笔预借的现金进行分期偿还。

郭田勇认为，银行利用信用卡额度为客户提供消费信贷业务，并没有违反相关规定。只是由于现金去向无法监测，银行承担的恶意套现风险更大，很容易导致不良率大幅上升。

降低不良率，银行加大信用卡风险控制

民生银行信用卡中心总裁杨科表示，信用卡业务是高风险的小额信贷产品，这个风险大致可分为：欺诈风险、信用风险与操作风险三大类。除了持卡人的信用风险外，还出现了蓄意欺诈、冒用他人信用卡，仿造、涂改或利用过期卡进行作案，特约商户工作人员操作不当或欺诈，中介公司利用POS机假消费真提现的非法套现等行为。

“今年，中国信用卡行业的不良率有可能上升到3%～4%。谁的风险控制不好，规模不能达到一定的量，谁就将形成巨额亏损。”虽然自己的信用卡业务发展得很稳健，但杨科最关注的还是风险控制。

“我们一直坚持用自己的销售团队，严禁与代办公司合作。”代办信用卡也分两种，一种情况就是资料是伪造的，另一种情况则一切资料是真实的，然后恶意透支。目前，全国所有商业银行信用卡所面临的风险就是这类信用风险，大约占60%～70%，银行如何防范信用风险已成为一个严峻的课题。“我们所能做的就是把好一切关口，客户经理进关卡、审核关、交易监控、及时清收等等。”

拿到不良资产包的收账公司追账不手软

在专家看来，银行的过度营销是造成风险的一个重要原因。因为信用卡业务的快速膨胀，以及经济的周期下行，信用卡市场的整体坏账率也有上升趋势。

周强告诉记者，前两年信用卡市场火暴，他们行把市场推广的工作包给了销售公司；今年信用卡不良率上升，他们转而聘请了收账公司替他们催收坏账。针对信用卡不良率攀升的趋势，在这个岁末，国内多家发卡大行纷纷加大催收力度。银行大多把容易催收的账款留在信用卡中心内部解决，而把那些逾期时间长、与客户失去联系的难收坏账外包给中介公司催收，一个个大大小小的信用卡不良资产包就以低价卖给了中介公司。

这些中介公司所做的催收工作，一般是先用电话催收，再发商业信函、上门拜访，再不成就发律师信，所有这些手段都失败后，就付诸法律手段。

对那些欠债未还的持卡人来说，如何面对这些专业的收账公司，如何在催还债务的电话及起诉面前快速解决欠债危机，将成为一个不容回避的问题。（编辑/张科）