我国ＥＭＶ迁移收益成本分析

唐小童　马　骧

[摘 要]随着国际银行卡业务欺诈的屡屡发生，世界各国银行卡业内掀起了“换芯”风潮。这也被称为EMV迁移。我国也在悄然进行EMV迁移准备。本文拟比较分析EMV迁移的产生与发展原因以及我国EMV迁移的收益与成本，并对EMV迁移在我国的发展提出政策建议。

[关键词]EMV迁移 银行卡 收益 成本

作者简介：唐小童（1987-），女，四川达州人，北京师范大学经济与工商管理学院金融系2006级本科生；马骧（1986-），女，河南南阳人，北京师范大学外国语言文学学院英文系2006级本科生。

一、EMV迁移产生与发展的原因

（一）防范金融欺诈，提高支付交易安全水平。防伪能力差的传统磁条卡卡内信息易被盗录复制，而智能IC卡采用CPU芯片，复制难度大且具有独立运算、加解密和存储能力，更具安全性。在应用上，智能IC卡与读卡器之间还可以采用加密的数据通信方式交换数据，具有很强的安全认证机制，精密程度也远高于磁条卡，这也会大大减少伪卡犯罪的可能。

（二）提高增值服务，增加基于卡片的附加功能。目前IC卡主要局限在单一行业等，如公交卡、社会保障卡。但随着IC卡应用的扩张，银行希望IC卡具有多功能特性，如忠诚计划、电子钱包、手机充值服务等。IC卡的多功能特性成为EMV迁移的主要动力及发展趋势。

（三）国际组织实行激励与惩罚机制。MasterCard和Visa组织作为EMV迁移的主要推动者，在全球范围内实施了一系列激励与惩罚机制：（1）推出了IC卡优惠交易政策：从2003年1月起，对于交易中已经EMV化的一方，给予信息转接费率10个基点的优惠，以作为对收单行更新设备和发卡行发行符合EMV标准智能卡的补贴；（2）成立EMV迁移基金。Visa欧洲于2001年宣布向会员机构、厂商、技术提供商提供 1.68亿欧元的奖励基金用于EMV培训教育等；（3）强制发卡行与收单行使用符合EMV标准的IC卡，否则予以经济处罚；（4）实行风险责任转移制度。当EMV标准卡无法受理而通过磁条完成交易，由收单银行承担风险。

二、我国EMV迁移收益与成本分析

（一）我国EMV迁移收益

1．主动防御国际银行卡欺诈转移至中国的风险。随着世界其他国家着手EMV迁移，防御银行卡欺诈、假卡风险，中国将面临着国际银行卡欺诈集团转移至中国的风险。而中国银行卡业务快速增长趋势也要求银行提主风险管理能力。而其他国家较为完善EMV迁移标准为我国EMV迁移提供了可借鉴的经验，节省了我国探索开发EMV标准化IC卡的成本，提高了我国实行EMV迁移的收益。

2．提高中国外卡受理和风险防范能力。目前我国国内银行的欺诈风险主要来自国际卡在境外的使用和境内外卡收单的欺诈损失。虽然外卡收单业务不是国内银行的主要业务，但随着我国入境旅游快速发展，日益增长的入境消费对国内银行外卡受理能力提出更高的要求。因而，应该推进外卡收单业务的EMV迁移，防范外卡欺诈风险。

3．刺激国内零售业和国内消费。目前，我国特约商户少，布局不合理，主要分布在发达地区的大中型商场和酒店，而零售商业及其它消费场所，基本没有实施电子联网作业，限制了银行卡的使用范围。IC 卡的脱机处理交易优势不仅节省顾客等待的时间，还可以节省通讯成本和保证交易的安全。EMV迁移不仅能促进零售消费的发展，还能为银行卡业带来庞大的客户群体，提高我国的现金渗透率，促进我国银行业的发展。

（二）我国EMV迁移成本

1．需要巨额资金推动EMV迁移。EMV迁移成本包括卡片升级成本、终端改造成本、发卡行收单行和数据交换中心主机系统改造成本、宣传推广业务培训成本等。在国际上，由于全球发卡机构数量多，每家机构的发卡量不大，因而换芯总体成本不高，发行芯片卡的成本主要在后台改造。而我国的发卡机构只有存款性机构，大多为国内几大商业银行，因而我国EMV迁移的换芯成本要高于后台改造成本。同时，我国还面临着终端改造的高额成本，而此后对数据交换中心系统改造和后期宣传推广、用户培训其间产生的成本又将难以计量的。

2．我国没有符合国内银行卡发展的适合的EMV标准。 EMV标准是IC卡统一技术标准，各国应该根据自己的需要在EMV规范基础上制定自己的IC卡标准，如Visa制定了Visa标准，英国制定了UKIS标准等。

3．我国商业银行EMV迁移动力不足。主要表现为：（1）国内银行对IC卡技术成熟程度和非对称密钥较长验证时间持谨慎态度。虽然IC卡取代磁条卡是卡基支付介质发展的趋势，但是这还有赖于IC卡技术的进一步成熟和成本的全面下降；（2） 延迟迁移可以极大节约成本，计算机技术的迅速进步使芯片成本每年以 20%到30%的速度下降；（4）EMV化IC卡多功能的应用有待于其他行业标准的支持和相应受理终端的发展，我国目前还缺乏一个相对成熟的受理环境。

三、对我国EMV迁移的政策建议

（一）完善EMV卡的技术规范和行业标准。以现有磁条卡业务与操作规则为基础进行EMV技术和标准的完善，逐步修订完善现有业务和操作规则，形成适宜于IC卡借记 /贷记应用的特有业务规定并指导业务开展。在条件成熟后，建立符合国际水平的EMV技术规范和行业标准。

（二）采取“试点推广，收单发卡，贷记借记”的迁移顺序。“试点推广”即选择银行卡产业链条相对协调、业务运作环境比较成熟的中小城市为试点，再逐步推广，这有助于积累EMV迁移经验，控制EMV迁移风险。“收单发卡”即按收“收单行发卡行”的顺序进行EMV迁移。我国收单行规模较小，投入较少，能够应对国际组织如Visa的风险转移策略变化。而发卡行的受理环境对整个卡片业务影响重大，卡片的EMV化时间漫长，受理环境的改造也并非一家银行所能完成得了的，还需要国家的支持。“贷记借记”即EMV化IC卡以“贷记卡借记卡”的顺序发行。国内贷记卡出国使用较多、数量较少，先实行贷记卡的IC化，有利于银行成本和风险的控制。

（三）多种渠道降低EMV迁移成本：①实行IC卡营销分流，比如在智能IC卡引入广告商，加入个性化广告；实行个性化IC卡发卡外包；②与世界智能卡生产商、机具生产商积极洽谈合作，降低卡片与机具成本；③政府积极参与支持，例如央行可以在EMV迁移技术和应用规范上为各商业银行提供支持，具体地，可以有向银行提供研发补贴，向国内厂商提供优惠贷款以改进生产工艺、研发新产品等。

（四）健全银行卡业务管理法律体系。目前，我国还没有一部真正意义的关于银行卡的法律，我国应该借鉴发达国家银行卡立法经验，明确持卡人与银行的权利与义务，银行卡犯罪违约责任的追溯与处罚机制等，为我国EMV迁移作奠定法律基础，为打击银行卡犯罪提供法律依据和保障。

参考文献

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