假信用卡为什么能刷走５００万？

金　盛

近期，来自境外的“HD90”假人民币现身成为社会关注热点之一，而发生在广西柳州市的一起假信用卡特大诈骗案，也让人们对来自境外的假信用卡之祸谈虎色变……

离异夫妻结伴做“生意”

今年37岁的钟琳，出生在四川省自贡市，后移居香港，并在香港结婚成家，但这段婚姻并未能维持多久。离婚后，钟琳来到广西柳州市，开办了一家吉幸茶叶经营部，生意虽说不上好，但还可以维持生计。

2007年3月的一天，钟琳的茶叶店走进了一个客人，让钟琳吓了一跳，因为这个人是她的前夫胡世明。“你怎么找到我这里来了?”钟琳有些不高兴地说。因为她在柳州有了新的男朋友黄坚。黄坚也是生意人，是柳州海港大酒楼的股东。

“我不是来找你麻烦的，是给你送钱来的。”胡世明心情很好地说。

原来，胡世明这些年一直在香港、深圳两地奔波做生意，生意没赚到什么钱。不过也有“收获”，他获知香港有人伪造信用卡的信息。这种卡几可乱真，可以在商场成功刷卡。这是一门无本万利的好“生意”。胡世明决定也做这项“生意”。当然，得找个信得过的合作伙伴，否则，卡刷了，钱取不出也是白搭。找来找去，于是找到前妻这里来了。

虽然与胡世明的婚姻不能“合作”了，可并不等于商场上两人也不能合作。“这种卡能刷，银行就发现不了，你想赚多少钱就赚多少钱啦。”在前夫的一番美好描绘中，钟琳动心了。

经过一番商量之后，两人达成了“合作”意向。由胡世明负责寻找持有伪造的信用卡的人，钟琳则负责与银行签定信用卡业务合作协议，领取并安装销售点终端机(POS机)：而后由找来的持卡人使用伪造的信用卡在钟琳的POS机上刷卡，再由钟琳负责将银行支付到相应账户上的款取出，所得的钱双方瓜分。

钟琳以其茶叶经营部及其个人的名义，与中行柳州分行签订了《中国银行与特约商户受理境外银行卡业务合作协议》，双方约定：钟琳在其茶叶经营部安装POS机，该机发生刷卡业务后，由该行将相应的资金分别支付到钟琳本人账户上。

仅一台POS机是不够的，因为，如果短时间里刷卡量过大，容易引起银行怀疑。钟琳又把主意打到了男友黄坚身上。在女友的甜言蜜语中，黄坚同意在海港大酒楼也装一部POS机。之后，钟琳找到她的哥哥钟玮，让钟玮用胡世明给他办的假香港人洪胜利身份，以海港大酒楼名义与中行柳州分行签订境外银行卡业务合作协议。安装了POS机，以洪胜利名义开设了个人账户。

20余天套走银行500多万

在钟琳忙着装POS机的同时，胡世明在深圳多方寻找持卡人，他通过香港人彭国传联系上持有伪造信用卡的史丹尼、关生、明仔等人。

2007年5月初，胡世明、彭国传带着史丹尼、关生和明仔等人来到柳州，与钟琳、黄坚等人会合，一伙人经过商议，约定好分工和分赃比例。

从5月8日到5月20日，在没有真实货物交易的情况下，史丹尼、关生和明仔等人频频在吉幸茶叶部、海港大酒楼的两台POS机上刷卡：其中在吉幸茶叶部POS机刷卡42笔，刷卡金额为1018823元，银行扣除4％的手续费后，将978070.08元支付到钟琳的个人账户；在海港大酒楼POS机刷卡103笔，刷卡金额为3043800元，银行扣除4％的手续费后。将2922048元支付到“洪胜利”的个人账户。

钟琳把银行转到自己账户上的钱取出后，又与黄坚陪同钟玮到银行取钱，钟玮将其中的206，04万余元取出后交给钟琳和黄坚，他便离开了柳州。对这两笔共300万元不义之财，钟琳根据约定与胡世明、彭国传、史丹尼、关生、明仔等人进行了分赃。

“生意”做得如此顺利，钟琳、胡世明决定再接再厉。5月中旬，胡世明又联系上了香港人周树强，邀请他来柳州，帮钟琳、黄坚办理POS机的手续及领取赃款。并谈好提成比例。

5月20日，来到柳州的周树强，按钟琳的要求，用胡世明为他所办的假福建人陈伟龙身份，在中行柳州分行开立了个人账户，次日，以虚假的奇宝轩商行及陈伟龙名义与中行柳州分行签订了境外银行卡业务合作协议。29日，周树强从银行将POS机领出，交给了钟琳、黄坚。

23日，钟琳、黄坚带周树强到柳州分行各网点，让他以洪胜利的名义从银行提取“洪胜利”账户中剩余的款项；次日，3人前往珠海，与在那里的胡世明会合。4人一同到澳门，使用“洪胜利”的银行卡进行刷卡消费，继续从中套取资金。周树强从“洪胜利”银行卡中取款和购物的金额共857204.82元。

胡世明另外还联系到持有伪造信用卡的彪哥等人，5月30日至31日，彪哥等人来到柳州，在吉幸茶叶店内，用“奇宝轩”的POS机进行伪卡交易，共刷卡37笔，刷卡金额1561000元，银行扣除4％的手续费后，将1498560元支付到了“陈伟龙”的个人账户。31日下午，周树强将其中的30万元取出后交给钟琳、黄坚，当晚，钟琳便按约定的分赃比例与胡世明、彪哥等人进行了分赃。

不到一个月，他们通过虚假刷卡，诈骗了银行530多万元。

银行有过错也不能抵罪

钟琳、胡世明一伙人疯狂刷卡的同时。银行也发现吉幸茶叶经营部、海港大酒楼两台商户POS机刷卡记录异常的情况。要求对方提供有关刷卡资料，但黄坚、钟琳接到电话时总是说“这会儿正忙，过两天一定拿资料过去”，一再推托。

2007年6月1日，银行又发现奇宝轩商行的境外信用卡交易异常，联想到吉幸茶叶经营部、海港大酒楼也出现同样的情况，不由起了疑心，向公安机关报案。

柳州警方介入调查，6月1日就将周树强抓获，从而揭开了这起假信用卡刷卡诈骗大案的盖子。由于案情特别重大，公安部将此案列为督办案件。2007年6月15日，钟琳、黄坚被刑事拘留；7月18日胡世明被抓获。经过近半年的缜密侦查，柳州警方共抓获9名涉案人员，其中执行逮捕6人。

民警调查时，柳州市工商部门表示，没有奇宝轩这个商行的工商登记。而吉幸茶叶经营部的店员反映，“茶叶店的生意很差，没有卖出什么茶叶”。

破案过程中，公安机关及时扣押了涉案人员的赃款共计人民币1588120元，发还中行柳州分行：扣押吉幸茶叶经营部价值100余万元的茶叶。中行柳州分行亦将“陈伟龙”账户中尚未被取出的人民币1203527元转回。

普遍受国际认可的VISA、万事达卡国际组织受柳州警方邀请。按其严格的章程规则，对上述涉案信用卡交易调查核实后，由其在中国设的上海代表处出具了鉴定，证明涉案信用卡交易均是伪造的信用卡欺诈交易。

在法院开庭审理此案时。钟琳等人互相把责任往他人身上推，还说银行有过错，发生此案责任不全在他们：法院认为，银行确实存在审查、管理和监督上的问题，但这不能成为被告人实施犯罪的正当理由，不能认定为具有刑法意义上的被害人过错，更不可能据此减轻对被告人的处罚。

法院经核实确认。钟琳、胡世明和黄坚组织或参与信用卡诈骗数额为539万余元。其中钟玮参与信用卡诈骗数额为292万余元，周树强参与信用卡诈骗数额为235万余元，彭国传参与信用卡诈骗数额为390万余元，由此对6被告人作出相应的处罚。2008年11月18日，广西柳州市中级法院对此案作出宣判，主犯钟琳被判处无期徒刑。并没收个人全部财产；主犯胡世明被判处有期徒刑15年，并处罚金50万元，其余4名同案犯黄坚、钟玮、周树强和彭国传被判处7至11年不等的有期徒刑。

假信用卡多来自境外

20多天里，银行就被套走500多万元，真是触目惊心。据IT专家介绍，事实上，只要获悉银行编写信用卡的内部程序规则，哪怕是利用废卡，制作假信用卡都不是一件困难的事情。

如何防范此类诈骗，专家认为，银行方面要尽快实现各金融机构之间的计算机联网和机具共享。犯罪分子之所以屡屡得手，主要原因就是银行管理技术落后、网络通讯不畅。因此，应尽快实现各金融机构、各商业银行信用卡授权中心及国际专营组织代理机构与自动柜员机、销售终端机之间连成一个相互数据传输的大网络，并在全国形成统一的格局，使犯罪分子无机可乘。发卡组织和金融机构要尽快改进和提高银行网络系统、销售终端机、自动柜员机的技术含量，提高识别真伪卡的能力。

而对于商家来说，由于刷卡消费是一种非联机交易，POS端口的商家不可能立即辨别信用卡的真假。但是在大笔交易时，商家完全可以做到认真核对顾客的身份证件和签名，或者联系银行，从而避免受骗。专家还指出，近年来我国内地发生的假信用卡刷卡诈骗案。多是境外人员入境作案。因此商家对来自境外的信用卡，特别是刷卡金额巨大时要特别谨慎。

(责编：韩妮)