影像技术在银行支付结算领域的应用

2009-04-27郭建芳

商情 2009年2期

郭建芳

【摘要】影像技术近年来在银行业金融机构的业务处理过程中被广泛使用，如票据归档、事后稽核、支付结算等方面。本文从影像技术在支付结算领域中的应用方面进行了简要的论述。

【关键词】影像技术支付结算影像交换系统

在金融支付工具中，支票携带方便，具有信用和授权补记等功能，是我国最普遍使用的非现金支付工具之一。但是长期以来，我国的支票只能在同城范围内使用。在跨区域经济往来中，人们只能选择汇兑、银行汇票、商业汇票甚至现金支付等结算方式，票据传递成本高、清算效率低、资金在途时间长，缺乏灵活性和便利性，使用极不方便。

支票影像技术是银行综合运用影像技术和支付密码等技术，将纸质支票转化为影像和电子信息，实现纸质支票截留，利用信息网络技术将支票影像和电子清算信息传递至出票人开户银

行进行提示付款，实现支票全国通用的业务处理技术。票据影像交换系统就是影像技术在银行票据交换过程中的实体表现。

一、建设影像交换系统的必要性

1.有利于推动我国支票业务的发展，满足人们多样化的支付结算需求

近年来，虽然电子支付等新型支付工具发展迅速，但支票仍是重要的信用支付工具。据统计，2007年支票的年签发量为12亿笔，金额达300万亿元，其中跨城市的支票使用量达到10%左右。伴随生产要素的自由流动、金融市场的紧密联系、经济主体的频繁交往和地区经贸的纵深发展，支票日益呈现突破地域限制和实现全国通用的态势。我国部分地区在人民银行当地分支行的组织下，开展支票跨区域使用试点，例如京津廊区域、上海及周边区域、广深区域等，有效促进了区域经济的发展，同时也反映了社会对支票全国通用的强烈需求。

2.有利于完善我国金融基础设施，顺应国际支付清算的发展趋势

目前，许多国家的支票均已实现全国通用，美国《21世纪支票法案》在保护传统清算方式的同时，鼓励采用影像技术推动票据的无纸化传递和清算；包括印度在内的许多发展中国家也在建设基于影像技术的全国支票截留系统。显然，影像技术正引领未来票据领域的发展，在支付清算过程中起到重大的作用。

中国人民银行审时度势，在立足国情和借鉴国外先进经验的基础上，于2007年在全国金融系统推广了以影像技术为支撑的支票影像交换系统平台，实现纸质支票截留和支票全国通用。

二、影像交换系统的总体架构及处理流程

根据我国幅员辽阔、业务量大、各地业务量不均衡等实际情况，同时为避免业务处理集中于一个节点带来的巨大压力，影像交换系统采用了三层结构：第一层是影像交换总中心，负责接收、转发跨分中心的支票影像信息。第二层是影像交换分中心，负责接收、转发同一区域内的支票影像信息，并向总中心发送和接收跨分中心的支票影像信息。第三层是票据交换所，负责采集支票影像信息和录入电子清算信息，按规定格式生成支票业务报文。

影像交换系统提供了多种接入方式。银行机构可以直接接入影像交换系统，也可以通过票据交换所间接接入影像交换系统。采用直接接入影像交换系统办理业务的银行机构，应具备影像采集条件，并与影像交换系统连接，通过省级机构集中向影像交换系统提交和接收支票影像信息。采用间接接入影像交换系统办理业务的银行机构，由于未与影像交换系统直接连接，可采取传递实物支票或磁介质方式，委托票据交换所向影像交换系统提交和接收支票影像信息。其中直接接入方式能更好地提高支票清算的效率，目前，建设银行和华夏银行已实现直接接入方式。

影像交换系统的处理流程包括三个阶段：第一阶段是纸质票据流，即收款行完成纸质支票的截留和影像采集；第二阶段是影像信息流，即影像交换系统将影像业务信息传递给出票人开户行审核付款；第三阶段是资金清算流，即出票人开户行通过小额支付系统返回业务回执和完成资金清算。

三、影像交换系统的信息安全技术

支票影像信息的真实性和安全性，主要采用信息安全技术手段来保证。支票影像交换系统采

用以数字证书为核心的加密技术，对传输的信息进行加密、解密、数字签名和签名验证。目前票据交换所和具备影像采集条件的银行机构，都在使用数字证书对支票影像业务报文进行数字签名，不仅保障了网上传递信息的保密性和完整性，也保证了交易实体身份的真实性和签名信息的不可抵赖性。

四、影像交换系统在银行支付结算应用中存在的问题

目前影像交换系统业务处理主要存在以下几个方面的问题：一是退票率过高。主要表现为空头支票、印鉴不符、支付密码不符和信息不匹配等，对支票影像业务发展和社会公众信心造成了不利影响。二是逾期业务量大。按照规定，出票人开户行收到影像信息后，应于T+2日内返回业务回执。然而在实际操作中，很多银行未按规定返回业务回执，造成客户资金无法及时到账，影像交换系统支持支票异地使用的及时性和便利性未能充分体现。三是跨区域业务量发展较慢。据统计，新增跨区域支票业务主要在沿海及经济发达地区，而经济落后地区发展较慢，这种局面很大程度制约了影像系统的应用。

产生这些问题的原因：一是银行基础设施不完善。如采用印鉴核验的银行未完成客户印鉴入库工作，采用支付密码核验的银行支付密码推广不到位或未与客户签订依据支付密码核验的付款协议，造成核验通过率低，出现退票；大多数银行采用分散接入方式，业务处理自动化程度低。二是支付清算纪律不严格。一些银行存在无理拒付、随意退票、逾期付款等现象，造成大量退票和逾期业务。三是业务操作不规范。一些银行不按规定加盖银行机构代码，录入信息与影像信息不匹配。四是影像核验过于审慎。少数银行存在“宁可不付，不可错付”的心理，对电子验印系统参数设置过高，不按规定办理查询查复，影像稍有瑕疵便直接退票。

五、推动影像系统建设和业务发展的措施

为解决上述问题，保障支票业务的正常清算，人民银行着重采取了以下措施：

1.完善银行业金融机构的基础设施

一是鼓励具备条件的银行集中接入影像交换系统，提高业务处理的自动化水平和系统效率。

二是要求各银行协调客户，在新收支票或存量支票上加盖付款银行机构代码，确保支票影像业务传输路径的准确性。

三是支持银行的接口开发和行内系统改造。

四是督促银行做好电子验印和支付密码的核验付款工作。

2.提高影像采集的质量

为提高业务处理效率，防范客户资金风险，各银行应按照人民银行发布的选型指导意见采购扫描仪，并与外挂软件兼容。票据交换所的扫描仪应按规定设置图像采集标准。各银行要加强责任心，认真录入和复核，确保电子清算信息与支票影像信息一致。

3.严肃支付清算纪律

规范各方当事人的权利和义务，保障影像交换系统的安全、高效运行；颁发管理制度，要求各参与者必须按规定提出影像和审核付款，不得违反规定退票和拒绝付款、不得拖延付款；对于违规的银行，人民银行将进行通报和按规定处罚。

参考文献：