让“蜗牛家庭”驶入财务快车道

小算盘

“蜗牛家庭”是指将购买房屋作为自己理财首要目标的那部分家庭。“蜗牛家庭”为了拥有自己的房子，不惜节衣缩食或者背负长期的房屋贷款，然而如果在这一目标上耗用太多的资源，必将影响其他目标的实现以及生活水平的提高。

现在，“蜗牛家庭”越来越多，下面是一个对这样的家庭进行理财的案例，理财专家为他们做了一份比较稳妥的家庭理财规划，相信对类似的家庭会有些点拨。

家庭状况

李先生今年32岁，在一家广告公司做策划主管，月收入6000元左右，收益好的时候有效益提成，年底一般有近万元的年终奖。老婆在一家私企做会计，工资较稳定，每月2000元。儿子今年不到一岁，每个月儿子的开销较大，尿不湿加奶粉是最大的消费，会花费2000元左右。上有四位老人，老人有自己的退休工资并帮助李先生照看孩子。买的房子贷款30万元，月供1750元，其他每月生活开支约3000元，银行存款不多，只有3万元。目前没有做其他的投资。

这种家庭，称之为“蜗牛家庭”，看似收入在中等城市算是可观，但还得在现实的压力缓慢前行且并不轻松。所以李先生应该好好规划一家的生活，早日脱离重重的“蜗牛壳”，改善生活状况，积累财富，使人生更加幸福美满！

财力分析

李先生和太太凭借自己的努力和双方家庭老人的鼎力相助已经建立起了自己温馨幸福的小家庭，也有了可爱的孩子。但同时，在家庭的形成期，小两口也承担了较大的压力和责任，如子女养育和父母赡养等。因此，合理配置家庭的资产，充分做好家庭主要成员的风险保障显得至关重要。

李先生不容置疑是这个家庭的经济支柱，在李先生退休、孩子成人之前，李先生需承担还没还完的27万元左右的房贷和孩子长到18岁时需要的基础教育费用，后一项费用大概为19万元。父母的赡养费算到父母80岁可能需要2万元，还有一家人的生活开支。也就是说，李先生在未来20年中身上起码会背负着接近50万元的压力。如果李先生的人生一帆风顺，不出任何意外，那么这些压力就可以迎刃而解。

但是李先生如果遇到意外，失去工作能力甚至生命，这50万元会继续压在这个家庭上。因此，李先生的家庭首先要做的就是家庭保障规划。

家庭保障规划

李先生作为家庭收入的主要支柱，是家庭的重心，所以这个家庭首先要考虑李先生的保障，建议购买10万元的重疾险，日后这份保险还可以成为一个基本养老金，补充到自己的养老生活中。

另外，子女教育问题是李先生最关注的一个问题，可以考虑少儿分红型产品，在孩子零岁时购买最划算。

应该说李先生的太太和儿子也需要投保重疾险，但如果一起购买会有压力，所以建议李先生先给太太买5万元的重疾险。

投资理财规划

在目前的情况下，李先生做大手笔的投资规划是不现实的。因为李先生的家庭抗风险能力不足，负债水平也偏高，因此建议他在以下几方面为未来投资做准备，慢慢提速，争取起飞。

储蓄方面，建议李先生的家庭养成每个月都储蓄的习惯，比例占家庭收入的1/3，保证家庭资金流通正常，同时也能应付家庭的紧急情况。

谨慎买车。李先生暂时没有可以投资增额的资金，买车主要看是否是生活的必需，养车是否轻松。

如果到一定阶段，买够足额的保险之后，还有不影响生活水平的闲散资金，李先生可选择定活两便、零存整取储蓄或投资货币市场基金（可随时赎回，免手续费），达到投资升值的目的。

李先生最后透露，他父母在老家有一套约40平方米的老房子可以利用起来，做出租用，借此开源，多一份收入。