融通方圆 盈享天下

聂　晶

典当在中国是一个古老的行业。典当业萌芽于汉朝，兴起于南北朝，成熟于大唐五代，立行于两宋，鼎盛于明清两朝，衰落于清末民初。20世纪50年代，典当行在全国彻底消失。直至1987年12月，首家浮出水面的典当行——华茂典当商社在成都挂牌成立。之后，典当行如雨后春笋般在全国各地纷纷出现并顽强地成长起来。最近，记者就中国典当业的产生与发展的问题，采访了华夏典当行董事长杨永。典当业不仅成为中小企业融资的重要渠道，也成为白领和成功人士投资理财的新途径。

典当行业今非昔比

谈起典当行，杨总可是滔滔不绝。源于南北朝时期的寺院质库的典当行业，经过1800余年的发展，深深地打上了时代的烙印。典当曾经作为主流融资渠道成为银行的鼻祖，素有“先有典当后有银行”之说。提起“典当行”，给大家的印象往往会和“贫穷、落后”联想到一起，认为只有穷人才会去典当东西。实际上，这完全是对现代典当行的误解。现在典当行的客户，大部分是一些中小企业及有一定经济基础的个人。

杨总告诉记者，华夏典当行成立于1993年，注册资金1.2亿，在北京拥有5家连锁典当行，是北京市最早成立的典当行之一。15年来，华夏典当行为全市上千家企业及上万个自然人提供了数以亿计的资金支持。华夏典当行以“融通方圆，盈享天下”为经营理念，创设了完善的典当贷款流程和风险控制模式。随着人们对“典当”概念的理解越来越深化，华夏典当行不断开发新业务品种，拓展新的客户群，引导了北京乃至全国典当行业的业务模式创新，被业内称为“华夏模式”。2002年，华夏典当行以可靠的信用、稳健的经营得到银行的信贷支持，成为全国最早获得银行资金支持的典当行。

从全球来看，经济最发达的是美国，而典当业发展最成熟的也是美国。美国有四家典当上市公司，全球最大的典当行也在美国——“美国国际典当有限公司”，它在全球拥有500多家连锁典当行。在英国、法国、日本等发达国家，典当行业也非常发达。像日本的典当行，往往开在像银座这样的高档商业中心，其店面装修也非常讲究，第一次去的人往往会当作奢侈品专卖店，而其出入者也多为衣冠楚楚者。

同样，在中国经济最发达的东南沿海地区，典当行业发展也最快。上海、江浙、广东这些地方的经济活跃。发展速度快，其资金需求的数额和频率也就更高，所以典当行应运而生，业务开展得非常好。他们的客户。90％以上是需要短期融资的中小企业主。

无论是国内还是国外，都说明现代典当行所对应的不但不是“贫穷和落后”，而是“富有和经济繁荣”，是经济发展繁荣的有益助力。

典当融资——中小企业短期融资好去处

“急事告贷，典当最快”。中小企业在发展过程中往往会遇到资金短缺的情况，但从银行贷款不仅手续繁杂，审批放贷的时间转长，这时典当行的优势便凸显出来。

谈到典当行业与银行之间的比较，杨永说：“与银行贷款相比，典当贷款手续简单快捷、省时省力，一般像金银首饰、数码产品之类的“民品”，几分钟就可以办理。汽车抵押，只要手续齐全，当天也可完成，即便是房产这样的大宗典当，一般在一周左右也可以完成手续。”

根据了解，相对银行对信用度、借款用途的层层审查，典当行不对借款人的信用度有任何要求，只要质押物品的二次流通价超过借款金额就可以，同时也不过问借款用途。最方便的是，典当贷款不受贷款额度限制，更不设贷款起点。用华夏典当行市场经理石乔的话说：“典当行看重的只是典当物的价值，其他的条件审查要比银行宽松的多。”

翻看《典当行管理办法》有关规定，得知“典当收费分为两部分：典当利息和综合费用”。在向杨永董事长请教后才知道，其中典当利息是根据中国人民银行同档次贷款利率规定计收；而综合费用的计收分为动产或不动产。杨永耐心地为我们算了这么一笔账：动产质押时，月综合费率最高为当金的4.5％；房地产抵押典当时，月综合费率最高为当金的3％。由此不难看出虽然需支付的利息比银行高很多。但对于急需用钱的中小企业来说，在进行较少资金的短期融资时选择典当行，其优势仍是明显的。

在华夏典当行，记者便遇到了带着房产证来典当的张先生。张先生说，自己的工厂新接了一笔订单需要马上开工，而上一批货款有很大一部分没有到位，一时间流动资金出现短缺，原料采购、员工工资发放都纷纷告急。“其实补上我的资金缺口只需要不到百万，而且周转时间也大概不会超过3个月。银行贷款要求多、时间长，像这样少的资金审批起来也比较费劲，根本救不了我的急。还好典当行放款比较宽松，利息虽然多一些，但还是可以承受的。这次可真是解决了我的大问题。”

风险不可忽视

不久前，为解救全球金融危机，七国集团财长会议、20国集团财长会议等一系列会议在美国华盛顿举行。

对此杨永也有自己的一些看法：“2008年信贷从紧，第二套房贷款门槛提高后，对典当业来说是一个利好。不过，这也提醒人们，典当更适合短期急需资金的客户。因为典当行贷款利息一般较高，大家应根据自身需要决定贷款量的多少。”

在上海，出租车窗玻璃上曾出现过贴着“股票融资，找某某典当”的广告。而一些专家认为，如今典当业功能趋向多元化，融资、寄存、鉴定、淘宝等不一而足，老百姓应根据需求从多角度考虑如何参与，在走进典当行之前，应向身边有经验的人请教，切忌盲目跟从。

面对房地产典当融资的迅速增长，有相关人士也发出风险提示：目前房地产典当在典当业务中的占比很高，使典当行面临主营业务过度集中所带来的业务风险凸显。另外，股票质押贷款虽然目前所占比例不大，但典当房产融资中肯定有一部分流向了股市。因此，专家指出，对典当经营者来说，最好别将过多精力用于此类市场的开发，因为贷款炒股的风险远远超出了典当公司的可控范围。应把此项业务“仅作为特殊业务对待”。

去年年末，全国典当专业委员会在成都召开了“2007年会员大会暨纪念中国典当业复出二十周年大会”。回首20年，我国典当业经历了“无序、整顿、规模、发展”的成长历程，目前全国典当公司已发展到3000余家，成为中小企业融资和百姓综合投资理财不可或缺的补充。在杨永看来，典当业面临的发展机遇较多，发展空间也有望得到较大提升。但提高从业人员风险意识，尽快完善相关法律法规，也是不容忽视的问题。

采访最后，杨永董事长说：“中国正从一个大国向一个强国转变，在这一转变过程中，市场有着巨大的商机，同样，金融市场也为市场中的金融主体提供了良好的发展机会。典当行如何在坚持‘小、快、灵的特点上，引用新的经营理念，走出一条有中国特色的典当发展之路，是每个从业者都必须思考的新课题。”