银行业当重视信用卡业务风险

郭田勇　郭宏坚

在信用卡产业的表面繁荣之下，我们却不得不面对我国信用卡存在着大量“休眠卡”，大部分银行信用卡业务长期亏损等令人无奈的现实。

信用卡业务由于其在零售银行业务领域重大的战略意义，一直是国内商业银行的必争之地，随着2003年以来我国经济的快速增长，国内信用消费环境的日趋成熟，我国信用卡市场近几年得到了爆炸性的发展。调查显示，截至2008年6月底，中国信用卡发卡量达到1.3亿张，同比增长83.6%，信用卡信贷总额6931.73亿元，同比增长68.4%。然而，在信用卡产业的表面繁荣之下，我们却不得不面对我国信用卡存在着大量“休眠卡”，大部分银行信用卡业务长期亏损等令人无奈的现实。尤其是2008年以来，源于美国次级抵押贷款市场的危机逐渐蔓延到更加广阔的金融和实体经济领域，而且这场危机已经给整个世界经济带来到目前为止仍然难以估量的损失。从国内的现实情况来看，这场危机所带来的影响已经波及国内信用卡领域，包括工商银行、民生银行等多家银行都已经开始重视信用卡业务的风险。业内人士预计2009年信用卡不良率或升至3%—4%。而仅仅在两年之前，我国信用卡不良率仅仅保持在1%左右的水平，那么如果上述预测准确的话，这种不良贷款率增长的速度无疑是惊人的。

信用风险 欺诈风险

信用卡业务面临的主要风险

信用卡风险，指在信用卡业务的经营管理过程中，因各种不利因素而导致发卡机构、持卡人、特约商户三方遭受损失的可能性。主要表现为信用风险、欺诈风险和操作风险。从目前情况来看，信用风险和欺诈风险是当前我国商业银行信用卡业务所面临的主要风险。

粗放式业务扩张中忽视信用风险的控制

从信用风险角度来看，近年来由于市场竞争的加剧，国内商业银行在信用卡市场纷纷“跑马圈地”，无形之中忽视了业务推进过程中风险的控制。以招商银行为例，2004年，招行信用卡发卡量约222万张，其后逐年成倍递增，2005至2007年，分别达到500万张、1000万张、2100万张。 虽然招商银行在零售银行领域属于个中翘楚，但是这种业务快速扩张所带来的风险无疑值得警惕。

从信用卡发卡环节来看，近年来各商业银行为了占据未来信用卡市场的高地，加大了对高校学生等低收入人群的营销力度，大学生属于无工作、无固定收入的群体，然而一些发卡银行并没有按照规定对信用卡申请人还款能力进行实质性审核，有的银行甚至大范围雇佣学生销售人员对其周围的同学、朋友进行频繁的“营销轰炸”。在这种粗放式业务扩张的过程中，银行信用卡业务的风险状况不能不令人担心。

在营销策略上，各家发卡行基本都采取了免除首年年费、消费积分、赠送礼品、健身卡等方式来促销自身的信用卡产品，部分消费者出于获取礼物的心理申请办理了信用卡，但是随后并不开通信用卡，这一方面造成发卡银行系统资源的浪费，另一方面也给一些犯罪分子制造了可乘之机。另外，在当前我国经济增长出现较大幅度回调的宏观经济背景下，部分信用卡客户，尤其是商业银行前期业务扩张过程中针对收入状况不稳定的低收入群体发放的信用卡，以及大量“睡眠卡”的存在极有可能在未来给商业银行信用卡业务带来较大的信用风险。

信用卡欺诈性质的犯罪活动有增无减

信用卡非法套现活动大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始大规模进行空卡套现，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。另外，目前通过网络支付工具进行信用卡套现已经出现。据央视报道，不法分子通过网上虚假交易，使用信用卡支付后，再通过账户转移到借记卡，然后从银行取出现金，整个过程没有真实的货物交易，也无需缴纳额外的费用，给利用第三方支付进行信用卡套现创造了机会。

调整战略 推动立法

促进产业健康发展

从国外信用卡市场发展的历史经验来看，在信用卡市场发展的初期阶段，发卡机构普遍存在着盲目追求发卡规模，忽视风险控制等粗放式经营理念，而经过其后出现的信用卡业务高风险、高坏账核销率的行业发展过程中的阵痛之后，这些国家的信用卡市场逐渐走向了管理的规范化、科学化。政府的监管政策、法规也相应进行了调整和完善。笔者以为，当前我国信用卡市场已经基本完成行业发展前期粗放式经营的阶段，如果整个市场仍然继续以前的粗放式发展模式，各家发卡银行信用卡坏账率将在未来几年内很可能出现大幅提高，信用卡业务风险也会在整个商业银行业务风险中从“幕后”走向“前台”。因此，为了促使我国银行卡市场健康发展，我们应该充分利用本次经济调整的时机，各市场主体应该及时调整银行卡业务发展战略，并努力推动相关政策法规的立法进程，促使我国信用卡产业健康有序发展。

从粗放式经营向精细化经营的转变

各发卡银行应该以本次经济调整为契机，及时调整银行卡业务发展战略，提高风险控制的意识，加快提升自身品牌和服务，摆脱低端同质竞争的泥潭，并努力开拓银行卡业务的“蓝海领域”，最终实现从粗放式经营向精细化经营的转变。当前我国各商业银行应该积极转变思维，从提升信用卡技术含量和服务水平下手，努力提高信用卡安全性能，完善信用卡功能，深挖持卡人的有效需求。而持卡人的有效需求是以完善的信用卡功能为基础的。因此，商业银行应在巩固信用卡转账结算、透支消费等基本功能的同时，开发增值服务，如理财计划、购物优惠、账户还款短信提醒、紧急援助等，深挖持卡人的有效需求，提升客户的满意度与忠诚度。也让持卡人真正享受到“卡市生活”带来的便利。

加快法制法规建设，提升行业监管水平

目前我国现有的信用卡领域的法律制度尚不完善，现存的法律法规已经不能完全满足信用卡市场高速发展的需要，因此，加快信用卡业务立法进程已十分必要。另外，相关市场主体和监管机构应该根据信用卡市场出现的新情况、新问题及时制定具有针对性政策和对策，推动相关政策和制度的不断发展和完善；与此同时，鉴于近年来信用卡违法犯罪活动日益猖獗，尤其是犯罪分子利用新兴网络支付工具进行非法套现，从而给信用卡行业的健康发展带来日益严峻的威胁，监管部门一方面应该针对网络支付交易等新兴支付渠道加快推进业务研究，尽快制定相关的交易规范细则，促使新兴支付工具合规健康发展；另一方面会同发单银行、银行卡组织和收单银行等信用卡市场主体进一步完善信用卡业务的风险监控，加大对信用卡犯罪的打击和惩处力度，积极改善信用卡产业发展的外部环境，确保信用卡市场各方的合法权益得到切实保护。

建设和谐的市场文化、良好的用卡环境是一个系统工程，需要政府、商业银行、商户、新闻媒体等多股力量联手，在市场文化、法律法规、舆论导向和约束机制等方面共同推进，努力扩大和推进整个社会的诚信意识，并在全社会鼓励持卡消费，积极倡导非现金交易方式，还要努力扩大卡基支付设施覆盖率，尽快将信用卡业务拓展到交通运输、医疗卫生、社会公益事业等领域，推动我国的信用卡产业走上健康有序的发展道路。