仅凭社保能养老吗
2009-03-25徐颖
徐 颖
大概很多人都规划过自己的退休生活:衣食无忧、含饴弄孙、周游世界、悠闲自得……可是大多数人可能并不清楚,要过上这样的退休生活需要多少钱才够。
退休的无奈
老夏今年65岁,5年前退休,和老伴的每月退休金总计能拿到3500元,没有其他的收入来源,基本是量入为出。积蓄大部分为儿子买房了,只留了5万元的救急钱,没想到老伴的一场病,花完了5万元,还“欠”了儿子1万元。
老夏是中国很典型的父母代表,一生很少为自己考虑,却时刻想着儿女。其实在目前的社会状况下,老夏的这种观念应该有所改变,退休后医疗费用的支出会逐年上涨,身边必须留有一笔钱作为医疗基金。
因为老夏目前没有什么积蓄,目前最重要的是积累一笔紧急备用金,金额至少3万元。
社保能领多少钱
目前,中国的养老体系是由社会基本养老保险、企业年金、个人储蓄3部分组成。由于各种因素的制约,能够享受企业年金的职工还不是很多。而社会基本养老保险是目前最基本的,也是覆盖面最广的养老方式。
我国的社会基本养老金制度为社会统筹和个人相结合的方式。企业缴费计人社会统筹部分,用来支付基础养老金;个人缴费计入个人账户,用来支付个人养老金。个人退休后从政府那里领取的养老金也是由这两部分组成:基础养老金和个人账户养老金。具体计算方法为:
基础养老金=(当地上年度月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%
个人养老金=个人账户至退休时累积储蓄额/计发月数(50岁退休时计发月数为195,55岁退休为170,60岁退休为139)
我国领取国家基础养老金的最低缴费年限为15年。那么,到退休的时候,能够从社保那里领到多少钱呢?举个例子来看一下。
王强今年30岁,目前月工资3000元,是社会平均工资,工资年增长2%,年投资回报率3%,60岁退休。王强到60岁的时候,他的个人账户共积累177380元,到那时社会平均工资涨到了5434元。
基础养老金=(5434+5434)/2×30%=1630.2元
个人账户养老金=177380/139=1276元
养老金总计2906.2元
乍一看,王强领到的养老金和现在的工资差不多,并不算少,但是如果按照3%的年通胀率计算,那时的2906.2元只相当于现在的1197元。可以设想,在目前的生活水准下,1197元能过上什么样的生活?客观地说,这样的收入只能维持最基本的需求。也就是说,政府提供的社会养老金离大多数人规划中的退休生活还有很大缺口。
养老缺口算一算
到底需要多少钱,才能让我们过上理想中的退休生活,这个答案可能因人而异。
单身一族
小刘今年刚大学毕业,月工资2500元,每月都不够花,没有任何资产,他认为按照目前的消费水平,一个人最起码5000元才能够保持一定的生活水准。单位按照实际工资水平给员工上四险一金。小刘对自己的未来充满信心,预计以后每年的工资增长率为5%。小刘打算55岁就退休,他可不愿意自己的退休生活像父母一辈,处处计算着过日子。
假设小刘的指数化月平均缴费系数为1.2,退休时领取养老金为:基础养老金2661元,个人养老金1344元,总计4006元。为了维持现在的生活质量,55岁时每月的花费为9224元,每月的缺口至少在5218元。小刘还有35年的退休生活,退休后投资回报率为2%,不计算医疗费用,总计缺口为265万元,也就是说,小刘必须在他55岁的时候,攒够265万元的金融资产才可以过上他所希望的退休生活。
三口之家
赵新今年55岁,自己经营外贸公司,妻子是家庭主妇,家庭年收入为50万元,夫妇俩都按照当地最低缴费工资上了四险。目前家庭月支出为12000元(孩子费用除外),预计60岁退休,希望保持生活质量,目前的家庭金融资产主要为孩子留学做准备,退休费用需要重新积累。
假设赵新夫妇俩的指数化月平均缴费基数为0.7,夫妇俩每人的可领取的退休金为1554元,两人共计2668元,而为了维持现在的生活质量,55岁时每月的花费为22993元,每月的缺口至少是20325元。赵新离退休还有35年的时间,退休后投资回报率为2%,不计算医疗费用,总计缺口为1027万元。
不惑之年
孙伟今年46岁,是位外销经理。儿子22岁,大学毕业刚开始工作,基本能自立。孙伟夫妇不希望在自己年老的时候拖累孩子,所以目前最要紧的是解决养老问题。孙伟查看了家庭的资产状况,目前有住房一套,为单位的福利分房,金融资产50万元,其中有20万元他们打算给孩子结婚用,剩下的10万元作为养老基金。孙伟夫妇所在的单位是国有性质,因此工作很稳定,基本的社会保险都有。孙伟可以在60岁的时候退休,到时候夫妇俩共计能领取养老金5000元。夫妇俩都属于是节约惯了的人,目前基本生活费为每月2500元。
孙伟60岁时,生活费上升到3781元,整体缺口不大,每年为9378元,总计缺口34万元。孙伟夫妇如果提高生活质量800元至每月花费3000元,60岁时养老缺口就增加至46.2万元。
(以上案例均以年通胀率5%,社会平均工资为5000元,最低缴费工资为1500元,年增长2%,投资回报率5%,人的寿命为90岁来算。)
退休适龄规划
每个人的基本财务状况以及未来期望不同,适合他的投资组合就会不同。以金融工具为例来说明。
对于年轻的单身一族或者是刚步入婚姻的年轻人来说,他们离退休大约还有20~30年,建议采用进取的投资策略,选择高风险、高收益的产品,比如股票类产品(包括股票型基金)、金融衍生工具(期权、期货类)、公司股权类等,约占60%~70%。
对于30~40岁的三口之家来说,责任会重一些,但离退休时间还有15~25年,因此在养老金的筹备上,仍可以进取些,在股票类和金融衍生工具的比例上会低一些,可以适当投资一些固定收益类的产品,比如债券、信托、银行理财产品等。
年过不惑的人群,大多数子女都已成家、家庭逐步进入空巢期,结余资产可以全部用来作为养老金的筹备,由于离退休时间不长,只有5~15年,应采用稳健策略,把大部分资产配置在固定收益类产品上,留出5%~20%投资在股票等风险比较高的产品上。
对于已经退休的人来说,最重要的是实现资产的保值,而非增值。因此保本类产品是首选,同时必须要考虑投资产品的流动性,如货币市场产品、债券型基金等,同时也可以配备不超过10%的资产在风险比较高的股票类产品上,以换取比较高的收益。
决定养老缺口的因素
从以上的案例可以看出,养老的缺口有多大,不是单一因素决定的,它至少由以下多方面的因素来决定:
通胀率比如“三口之家”案例中,如果把通胀率从每年3%改为5%,总计缺口将由1027万元上升到1380万元;
离退休时间的长短。通常来说,如果目前消费既定,由于通胀率的存在,离退休时间越长,退休时所需的生活费会越高;
退休后生活时间的长短。人的寿命越长,所需的养老费用越高;
投资回报率投资回报率越高,所需的本金越少,当然投资策略的选择,必须符合本人的实际需求;
社会养老保险领取金额领取金额越高,要准备的退休费用就越少。