无联网时代,手机+信用卡=?

姚 森 丁 丁

“对于银行，无联网的发展更是提供了一个新的机遇，它使银行可以更好地定位客户需求，完善服务，实现个性化定制服务。具体到信用卡上来说，传统信用卡使用习惯的不足留给了移动支付巨大的市场空间。”

开心网和人人网都做过这样一个投票——出门必带的物品有什么?在众多选项中，钥匙、钱包、手机三件东西脱颖而出，成为最热门的选项。这个答案就目前来看是合情合理的，但是在未来，很可能我们只要带手机就可以了。

事实上，已经有了这种服务。中国移动新近推出了带有射频功能的手机SIM卡，用户只要将手机的SIM卡更换之后，就能够在与中国移动合作的商场、超市、便利店、餐饮店等地实现手机付费功能。整个过程只需要在POS机前将手机轻轻挥一下，就能够完成。而这一功能的实现离不开3G网络的完善和发展。

3G网络的重要贡献之一就是打通了无线设备问的数流高速通道，使手机能够代替互联网时代的电脑等终端设备，实现高速数据传输。很多事情因此成为可能，比如前面提到的各种手机付费功能。中国银行信用卡中心副总裁钟向群在接受本刊记者采访时表示，这是无联网时代的一个标志，“无联网，就是无线互联网的意思，也可叫移动互联网。手机和支付是无联网时代的两大主题。”对于信用卡的发展，这也是一个新的机遇。在传统信用卡推广过程中出现的使用习惯的不足留的情况，通过与手机的结合，或许能够解决这个问题。钟向群提到，简单化是社会的一个潮流，当手机遇到信用卡，就意味一种新的消费模式的诞生，你不需要带钱包，不需要带各种各样的卡，只要一部具有支付功能的手机就可以实现所有的消费，这对于新生一代而言，无疑是乐于接受的。

《旅伴》：手机支付中。手机和信用卡是什么关系?

钟向群：手机支付现在已经是一个非常时髦的概念。我们先来谈手机。手机是什么?在我看来，手机就是客户。很显然，手机已经成为我们的生活必需品，有手机就有用户，就有人的活动。目前科技的发展，通过GPS等措施完全可以定位一个用户所在的位置，也就是说，手机用户的行为是可以被预知的。这对于银行有什么意义呢?比如说你，假设你到了某个与中国银行合作的大商场附近，假如你是我们的用户，我们就可以发短信告诉你，现在这个商场里有哪些优惠活动可供你选择。对于银行而言，最重要的意义在于可以更好的掌握客户的喜好，从而提供更完善的服务。

还有很关键的一点，手机用户的粘性是很高的，你可能经常换卡，但是很少有人经常换手机号。当把信用卡的功能通过技术手段植入到手机当中，意味着信用卡同时有了忠实的客户，这对银行来说也是很有吸引力的。

《旅伴》：现有的手机如何实现与信用卡的结合?

钟向群：方式很多，比如可以制成一个很薄的塑料卡片贴到手机上；也可以像大学中的饭卡那样，把信用卡变成一个线圈附属在手机的某个部位：当然也可以制成芯片放到手机里面；或者与移动运营商进行合作，实现SIM卡与信用卡的互联等等。总之，那个时候，卡片就只是一个概念化的东西了。

《旅伴》：在这个过程中，运营商与银行之间是什么关系?

钟向群：运营商有3G网络牌照资源，银行有支付牌照资源，客观来说这是两个完全不同的领域。要想实现手机支付，需要把两种资源进行整合，这就需要二者的合作。

《旅伴》：目前在手机支付尤其是手机信用卡支付这块，还存在哪些问题?

钟向群：主要有以下几个方面。一个是标准不统一，运营商之间可能会考虑制定不同的标准，而银联方面也在考虑制定支付的标准，最终情况如何还有待探讨，这也是新事物发展时的一个必经阶段；第二就是赢利模式的问题，就像互联网发展初期一样，困扰各个IT公司的就是赢利模式，手机支付也存在这个问题；还有就是客户培育的问题。虽然目前中国手机用户已经有6～7亿，但是真正使用手机支付的人还很少：还有就是渠道问题，如何让中国的商户们乐于使用这种支付方式也需要探索，这与中国人的消费习惯有关。但是可以相信，未来这些问题都会得到解决，都会变得不是问题，但这需要一个过程。

《旅伴》：无联网时代对于银行来说最大的意义在哪?

钟向群：可以为客户提供更加私人，更加贴心的服务。就像我之前提到过的，手机可以实现对用户的定位。提高用户的粘度。而银行业可以通过这些信息分析用户的实际需求，从而在网点设置和服务提供上都进行改善，更可以针对每个用户的特点提供不同的服务，比如喜欢运动的，我们会更多发送有关运动的信息，喜欢购物的，我们会发送更多的商场优惠信息等等。随着客户的锁定，还会为银行带来很多增值利润，比如提高VIP用户的忠诚度，吸引优质客户的消费信贷，存款等等。

《旅伴》：您能设想一下未来手机支付会如何发展吗?

钟向群：未来手机的功能可能不仅仅限于支付。政府目前也很重视这件事情，将来社保、交通市政等信息都有可能与手机挂钩，手机会成为人身识别的一个重要途径。另外，技术成熟后，手机完全可以实现与家庭网络的连接，不需要进家门就可以热水、做饭等等。当然，作为一个终端，手机本身也会发生很大的变化，比如为了满足人们的阅读功能，手机可能会配置一个可以伸缩的幕布，随时提供一个大的阅读屏幕。所有这些都是可以期待的。在商业已臻极致的时代，手机的无处不在和应用日新，和它如影随形的卡及其支付手段自然会更加方便和高效，这也意味着一个银行服务新时代的到来。