汶川地震，保险能否赔付？

冯　杰

5月12日，四川汶川县发生8.0级地震之后，许多人开始关注面对巨灾之后的财产、人身损失，除了“听天由命”自己承担，或者靠政府补贴和社会捐赠，我们还能通过选择相关保险品种，向保险公司寻求帮助吗？保险能否保地震吗？

保险能保地震吗？

据了解，不可抗力的自然灾害前，保险公司是可以拒赔的，但并非绝对的。所以要提醒灾民，办理保险理赔时，首先要看仔细保险条款再索赔。一般来说，家庭财产保险通常不赔地震这种不可抗的自然灾害

1.人身伤亡是否赔付？

地震中，人的伤亡是很严重的，这些风险人身保险都涵盖吗？人寿保险和意外伤害险一般是将地震、海啸等自然灾害引起的意外伤亡纳入保险责任范围的。一般而言，只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾，受益人都能获得赔偿，其中包括地震、台风、海啸等自然灾害。

具体赔偿额度要看保险条款的具体规定，比如免赔额多少、赔偿项目等。不同的寿险、意外险产品，对保险责任和除外责任的表述不同，有的在除外责任条款中没有列明地震等自然灾害，这种情况也可理解为地震造成的人身伤害也在保障范围内。

2、家财险通常不赔，附加“地震险”可获适当赔付

家财险就是为保障家庭财产在遭受自然灾害或意外造成损失时，及时得到经济补偿而设计的。但是，保险条款对于“自然灾害”有着严格的界定，并不是所有自然灾害都能予以理赔。

地震和海啸被排除在家财险的赔偿范围之外。这是由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因此作为特定的自然现象，将其做除外责任处理，即因地震造成的财产损失，保险公司将不予理赔。不过，有些保险公司也开始探索在部分地区推出地震附加险。由于，地震责任险是一个单独的附加险，只有大型企业及大型项目才会投保，关键要看企业有无投保。建议投保人看看具体的条款是怎么写的，如果“地震”没有列为除外责任条款，就可以向保险公司索赔。

3、私家车有地震保险吗？

对于众多私家车主而言，为自己的爱车投保不可获缺，那么私家车是否有地震保险？目前车险的免责条款里已说明，因地震造成的车辆损失不在理赔范围内。而所有保险公司的家财险扩展条款里，也都不包括私家车地震保险，这样市民爱车一旦因地震产生损失，目前无法获得理赔。但如因地陷、地裂造成车辆损坏，保险公司会赔偿。

汶川地震后，各大保险公司纷纷启动应急预案，建立“绿色通道”处理灾后赔付事项。尽管不少保险产品都设有地震免责条款，但针对灾情，很多保险公司加快了理赔速度，并放宽了地震理赔标准。近期，保险管理机构权威人士也提出，"对于责任明确的要快速理赔，对于责任免除的要研究通融赔付的统一口径，特事特办……"

地震&保险业 汶川让我们看到什么 ？

在突如其来的自然灾害面前，人类的良知再次被唤醒，连日来，不仅在中国国内，世界各主要媒体均在重要位置报道了中国四川灾情，很多国家和国际组织纷纷捐款捐物，国内捐款救灾的热潮更是一浪高过一浪。事实上，被地震唤醒的不仅仅是人们的良知，还有许多人面对灾难突然觉醒的保险意识。5月12日四川汶川的地震，为保险业提出新的挑战。如何有效的发展保险市场，提高对地震进行风险防范、风险识别、风险衡量、风险处理的能力和水平，是我国保险业未来发展的重要任务之一。实际上，我国年初的大型雪灾，缅甸5月份的热带风暴等自然灾害的不断发生，使得加快推进我国巨灾风险管理体系建设刻不容缓。

（信诚人寿保险有限公司北京分公司）