村镇银行破冰起航

杨速炎

2007年3月1日，中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行在四川省仪陇县金城镇正式挂牌开业。这是中国第一家为“三农”量身定做的村镇银行。村镇银行的诞生，将对全国的农村金融市场产生极其深远的影响。而在同时，作为拓宽农村金融市场的一大“新生事物”，村镇银行在发展过程中，又该如何注重风险的防范？

农村金融“新生代”：村镇银行亮相

银行，在广大农民心目中也许并不陌生。但是，要是说起“村镇银行”来却是个闻所未闻的新鲜事。随着四川仪陇惠民村镇银行和四川仪陇惠民贷款有限责任公司的同时开业，一类崭新的农村银行业金融机构在我国农村地区正式诞生。

什么是村镇银行?中国银监会合作金融机构监管部主任臧景范解释说，是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，区别于商业银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。与孟加拉国小额信贷机制不同的是，我国的村镇银行自设立开始，就允许办理存，贷款业务，是一个全新的、专为农民、农业提供金融服务的金融机构，主要采取发起方式设立，且必须有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人。其中，单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20％，单一自然人持股比例，单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10％。任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5％以上的，应当事先经监管机构批准。

与一般商业银行相比，设立村镇银行的门槛要低许多。根据《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。而目前设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。

据了解，此次四川仪陇惠民村镇银行是由南充市商业银行发起，四川明宇集团、四川海山国际贸易公司等5家企业共同出资组建的有限责任公司，注册资本200万元人民币，是一家新兴的农村小型银行。其中，南充商业银行持股比例为50％，是第一大股东，其它5家企业则分别出资20万元参股。目前，该行开办的业务主要包括储蓄和贷款。其贷款业务主要包括小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款三类，其中小额农户贷款最高贷款金额不超过2万元，贷款手续非常简单方便，只凭信用无需担保即可获得；其余两类贷款最高金额不超过10万元，需要信用和担保。此外，贷款利率在国家基准利率的标准上均作适当上浮。

无独有偶。就在同一天，吉林省的两家村镇银行——吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司，吉林磐石融丰村镇银行股份有限公司也正式开业。其中，吉林省东丰诚信村镇银行股份有限公司以辽源市城市信用社股份有限公司为主要发起人，会同3家境内非金融机构企业法人和6名境内自然人，共同出资2000万元组建；吉林省磐石融丰村镇银行股份有限公司以吉林市商业银行为主要发起人，会同88名自然人共同出资2000万元组建……而四川省的另外4家试点村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，也预定将在今年8月底前相继开业。除此之外，甘肃、湖北等省份也已陆续公布了村镇银行的试点计划……村镇银行已经开始点燃我国农村金融新时代的星星之火。

村镇银行：创新之举

长期以来，我国农村金融市场发展严重滞后，特别是自1999年以来，国有商业银行进行财务重组和机构撤并，县一级机构全线撤出，农村只留下邮政储蓄和农村信用社，而这两类机构大多只吸收存款，贷款极少，这就导致我国农村近十多年长期处于“金融真空”之中。不仅一般农户的小额贷款得不到保证，就连县域经济较为发达的中小企业也得不到及时有效的信贷。金融机构的缺失，导致农村的“输血功能”异常薄弱。

不仅如此，农村金融资金的“失血”问题也相当严重。有业内人士指出，目前我国农村的资金正在通过三个渠道大量流失一是基层国有商业银行通过上存的方式致使大量农村资金流向中心城市和经济发达地区。据统计，每年仅通过信用社净流出农村的资金就达数百亿元之多。二是邮政储蓄“贴水”揽储的方式也在使约近千亿元的资金通过邮政储蓄从农村流入了城市。此外，农村信用合作社在赢利动机的驱使下，通过“农转非”的方式也将大量资金流向了收益相对较高的“双大”客户和经济发达的大中城市。缺乏正规金融的支持，也导致了高利贷的横行，阻碍了农村经济的进一步发展。

针对这种现象的存在，近年来，党中央、国务院开始高度重视农村的金融改革，加大银行业金融机构对“三农”的金融服务力度，为促进农业增产、农民增收和农村经济发展发挥了积极作用。但也必须清醒地认识到，由于多种原因的存在，相对于城市金融而言，农村金融改革启动迟、进展慢，还存在一些深层次的矛盾和问题，农村金融服务还不适应社会主义新农村建设和构建和谐社会的需要。

为了从根本上改变这种局面，中国银监会在学习借鉴印度，孟加拉国等国家银行业金融机构服务的经验，并在征询了中农办等有关部门建议的基础上，于2006年12月20日正式发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并决定在四川，内蒙古等六省(区)进行试点。随后，银监会又发布了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等6个行政许可实施细则文件，与此同时，相关的试点工作也一直在顺利进行中。

对于首批村镇银行和贷款公司的成立，亲自为仪陇惠民村镇银行挂牌的中国银监会副主席唐双宁以一个非常形象的比喻来形容，称之为“汤水效应”。他说，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村银行业金融机构的成立，必将激活农村的金融市场，带来新的竞争、新的活力和新的商机，产生“汤水效应”——就好比一桶开水，加些盐、加些油，再加些青菜和海米(小虾米)，就成了美味的鲜汤，虽然其主体仍然是水，但因为有了新的成分，就会促使其发生质的变化……其他业内人士也纷纷发表看法，认为村镇银行的出现具有重大的历史意义，不仅弥补了当地金融服务的空白，为当地农民脱贫致富提供了金融帮助，而且标志着我国农村金融市场开始正式向各类资本开放，农村将迎来一支崭新的支农生力军。用中国银监会主席刘明康的话来说，村镇银行是“深化中国农村金融机构改革的一项创新之举!”

难题：风险+成本

对广大投资者而言，投资村镇银行具有极大的优势。这些优势表现为：一方面投资村镇银行的门槛低、投资潜力大；另一方面，国家将对村镇银行等农村银行业金融机构给予财税优惠政策。中国人民银行研究局一位官员曾在全国金融工作会议上称，这是一项非常有实质性的优惠政策，具体优惠措施正在制定之中。对投资者而言，这是一大利好消息。然而，在看到众多优势的同时，投资者在投资村镇银行的过程中也必将面临着许多的难题。这些难题首先表现为投资风险。所谓风险，一方面来自于市场系统风险即银行业的一般性放贷风险，这种风险任何一家银行都会面临；另一种风险则是村镇银行的特殊性风险，因为村镇银行等农村银行业金融机构的服务对象是当地的农户或企业，他们手中的贷款抵押物品很少，而且也不值钱，再加上贷款零星、分散，放贷成本太高等特点，即使政策允许将利率提高，但面对在社会上相对处于弱势地位的农村群体，其可行度也将大打折扣。

为了防止风险的发生，业内专家建议，投资者应针对农村、农民真正做好信贷调查，从而真正了解农民的需求，在加强内部管控的同时，通过资本来约束贷款的流向。而银监会副主席唐双宁也一直强调，新型农村银行业金融机构的设立，要吸取过去农村基金会、储金会等的教训，防止一哄而起，要始终把防范风险放在第一位，按照现代金融企业制度的要求，把新型农村银行业金融机构办成具有可持续发展能力的农村社区性银行。

不仅如此，在发展村镇银行的过程中，投资者还面临着另一个难题成本。高成本的投入对银行来说并不是一桩划算的买卖。有业内专家指出，商业银行的硬件，运营、技术支持与培训成本都很高，有规模才有效益，农村金融的小额贷款业务很难与城市金融相比，按照现在的持股比例和国际会计准则，在运营过程中，商业银行必须利用城市金融反哺农村金融，包括经营理念、人才、资金等的输入，才能确保村镇银行的长期可持续发展。毕竟，对敢于试水村镇银行的银行业金融机构和投资者而言，他们心里盘算的并不完全是“扶贫”，赚钱才是最终的目的。所以，国家如果没有好的政策能够控制成本的话，投资者包括商业银行在内，是很难做到真心实意为农村金融服务的。