银行卡：要市场说了算

仝培涛

人们在浏览各类媒体时，已经习惯了广告的轰炸。现如今，那曾经对中国人来说略显神秘的信用卡，也加入到了捕捉消费者眼球的广告大战中。那些习惯了别人前来求自己办事的银行职员如今争相主动迈出脚步，走向了市场第一线。市场，正是这只看不见的手，在背后操纵着我国银行卡产业链的走向。

产业之链初长成

世界上的第一张信用卡是由商家发行的。中国的情况不一样，从1985年3月中国银行发行第一张银行卡到现在，商业银行始终是银行卡唯一的发行机构。中、农、工、建四大国有银行捷足先登，最迟至1992年，这四大商业银行先后都发行了自己的银行卡。相比之下，其他股份制商业银行的银行卡业务起步稍晚。

股份制商业银行限于自身网点建设的不足，对发展银行卡业务和个人业务有顾虑。到20世纪90年代中期之后，招商银行的“一卡通”做出了成绩，在社会上产生了影响，各股份制商业银行才意识到了银行卡的重要性，便相继开始发展这项业务。

受招商银行“一卡通”的启发，各家股份制商业银行才意识到，只有大力发展银行卡，才有可能弥补其网点不足的致命缺陷。于是，股份制商业银行提出了“小银行、大网络”的发展战略。以此发展自身，从而与中、农、工、建四大国有银行相抗衡。

于是，华夏银行于1998年7月在昆明首次发行了华夏卡；1999年1月，中国民生银行推出了民生银行卡；同年，中信实业银行也发行了中信“理财宝”借记卡。

2002年3月，以建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络系统为己任的中国银联宣告成立，银行卡的跨行交易使用成为可能，这更加促进了银行卡的发展。到现在为止，我国共发行银行卡计8.5亿张，其中信用卡1200万张。

三方青睐信用卡?银行受益最大

说到对信用卡的流通过程，主要会涉及到三个最为核心的市场主体：一是信用卡的发卡机构；二是商家；三是持卡消费的消费者。

信用卡可以透支，这是信用卡的特色之一，也是广泛被消费者青睐的一个重要方面。当然，作为消费者者，如果能在约定的时期内向银行还款，则不用付息；如果超过了一个约定期限，则要向银行按规定的利率支付利息，这个利率要比一般的贷款利率水平高。

除了方便消费之外，有的发达国家在信用卡制度的设计中还有一个“限额赔偿制”，可以让消费者规避信用卡使用的风险。所谓“限额赔偿”就是，如果消费者的信用卡丢失或被冒用了，在规定时间内挂失后消费者不用承担任何损失，如果没能及时挂失，消费者也只须承担部分的损失，支付一定限额的金额，其余的所有损失均由银行和商家分担（银行承担大部分），有了这个制度，消费者就不会觉得使用信用卡有多大的风险，于是使用信用卡的积极性就很高。

而对于商家来说，通过信用卡，商家的应收账款出售给银行、由银行负责向消费者收贷，只不过商家要付给银行一定的折扣，这个折扣一般是很低。这样，商家以极低的代价将债务回收，避免了风险，促进了销售，所以商家也很乐意。

消费者也好，商家也罢，银行是最大的受益者。信用卡给银行带来的利益是多方面的。一是商家的折扣；二是消费者刷卡后，凭证要几天后才能到达银行，这样银行就占用了“时间差”；三是消费者付给银行的年费和利息。

当然，银行要承担风险。但是，银行就是吃信用饭的，信用体系比较健全，在信息不对称的情况下，银行能实现最大程度的信息对称，所以银行具有控制和削减风险的能力。

银行卡产业链缺少“润滑剂”

现阶段我国的银行卡业务的发展，确实还存在着一些影响和阻碍银行卡作为一种产业链，进一步完善的因素。银行卡受理环境缺乏一个良性循环的过程，“卡多交易少”的现象普遍。银行卡交易规模偏小，持卡消费额占社会商品零售总额的比重仅为5%，商户普及率仅为3%。同时，受理市场建设滞后，已成为当前制约我国银行卡发展瓶颈的因素。

目前，全国地市级以上的城市，基本上都实现了银行卡的异地跨行通存通兑。但是，在经济欠发达地区和一些偏远地区，县级城市以及农村地区联网通用的工作进展比较缓慢，存在着银行卡受理机具少、用卡环境欠佳等诸多问题。

全国跨行交易的成功率有待进一步提高。这些问题主要表现在有的银行运行系统不够稳定、交易超时、突发性异常拒绝和差错等现象屡有发生，影响了利用信用卡交易的成功率。还有一些现象，那就是有一些银行尚未实现24小时运行制度，营业结束后不支持交易的进行，也影响了利用信用卡交易的成功率。

现在，各商业银行的银行卡业务部门，只是作为一个职能管理部门而存在，还不是真正的独立经营核算的公司实体。这也是影响和阻碍银行卡业务发展的因素之一。

因为银行卡业务涉及到技术、会计、营销等多方面的专业技术能力，如果只是把银行卡的发展工作作为一个职能部门来考虑，工作人员兼顾着银行的很多其他业务，这样银行员工分工的专业化程度不足，就很难为用户提供高水平的服务。而且，不独立经营核算，就很难做到责、权、利的相结合，很自然地就不利于银行卡业务的发展。除此之外，还有像制度滞后、配套政策缺少、银行卡欺诈风险增大等诸多因素，也在一定程度上，成了阻碍和影响银行卡产业链发展的因素。

呼唤市场化淡化行政手段

最根本的原因是银行卡业务的市场化程度不足，行政手段推动的色彩还比较浓重。要改变这种状况，最根本的解决办法就是更新管理理念和对信用卡的价值取向，以市场手段调配社会资源。

在受理环境方面，之所以会出现商家联合抵制刷卡消费的事件，就是因为超市、连锁店这类商家本来的利润率就很低，如果还要向银行缴纳用卡的佣金，确实难以承受。

另外一些利润率高的商家，像酒店、宾馆等，他们肯定不会抵制刷卡。所以，为了促进商家用卡的积极性，就不能对刷卡佣金进行统一定价，要实行差别定价的策略，对不同的商家可以差别对待，让商家和收单机构按市场原则洽谈费率，确定一个双方都可以接受的水平。

我国商业银行规模的发展有不平衡的现象，四大国有银行规模很大，他们已经投巨资在全国范围内铺了众多的网点、POS机和ATM机，其它一些商业银行又太小，如果只是靠行政手段来要求这四大国有银行完全开放自己的网点，是不公平的。

鼓励平等和充分的竞争，充分发挥市场的调节作用，合理调整联网参与机构的利益关系，开放清算市场，增加清算主体，鼓励竞争，调节银行与清算组织的利益。

银行要逐步着手成立信用卡公司，只有成立了专业的信用卡公司，才能为持卡人提供高质量的服务。多考虑消费者的利益，完善信用卡和借记卡的整体设计，增加限额赔偿制、差别费率制等相应的制度，形成一个由市场调节为主、行政指导为辅，发卡机构、商家和消费者都可以接受，并能鼓励消费者使用信用卡的平衡点。