关于网络银行的发展战略分析

马志华　李　彬

摘要：随着数字经济时代的到来和互联网的普及，传统银行300年来赖以生存的基础已经发生了变化。一般银行在开发网络银行业务时有两种发展战略：一是收购现有的纯网络银行；二是组建自己的网络银行分支机构。社区银行通常采用防御性跟进战略，将网络银行服务看作是吸引客户的工具。

关键词：网络银行，发展战略

中图分类号；F830．49文献标识码：A文章编号：1009—2234(2005)06—0157—02

近年来，由于网络银行所具备的“方便、快捷、安全、功能全”等特点越来越得到银行客户的青睐，网络银行的低成本运行也同时得到了各银行的认可，因此网络银行正如雨后春笋，迅猛的发展起来。

随着数字经济时代的到来和互联网的普及，传统银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，如果忽视网络银行业务的发展，那么它们都将在数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能充分利用这次机遇，将自身优势与网络银行相结合，那么也将迎来前所未有的发展前景。笔者将网络银行的发展战略大致分为一般银行发展战略、社区银行发展战略和纯网络银行发展战略进行分析。

一、一般银行的网络银行发展战略

一般银行在开发网络银行业务时有两种发展战略：一是收购现有的纯网络银行；二是组建自己的网络银行分支机构。

1．现有的纯网络银行

加拿大皇家银行(Royal Bank of Gnada)是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。在近一个多世纪里，它在美国仅从事批发金融业务。1998年，加拿大皇家银行以2000万美元的价格收购了安全第一网络银行除技术部门以外的所有机构，此时该网络银行拥有1万名客户，存款余额超过4亿美元。

事实上，在加拿大皇家银行收购安全第一网络银行的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象。那么前者为什么还要收购后者呢?加拿大皇家银行战略目的在于，首先是扩大其在美国金融市场的业务和份额，不仅包括已有的批发金融业务，而且涉及零售金融业务。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行的方式步入了美国零售金融业务市场，并将其作为在美国跻身该领域的唯一窗口，利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；更重要的是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。该领域不仅具有相当大的发展潜力，而且完全符合数字经济时代的发展方向。不仅如此，在美国设立一家传统型分行需要200万美元，而维持安全第一网络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统型分行。所以，这完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

收购之后，为了吸引更多客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略。首先，提高支票帐户的存款利息。它们许诺最先申请网络银行账户的1000名客户可以在年底之前享受6％的优惠利率。据此，它们希望吸引客户的注意力并接受安全第一网络银行的服务方式。在信息公布后的六个星期里，账户申请使用者已经达到6500人；二，购买超级服务器(Fat Server)。它们认为，如果想获得更多客户，效率是非常重要的，因为客户最关心如何在短时间内获得最多信息。虽然超级服务器的应用成本高于其它网络银行使用一般服务器的成本，加拿大皇家银行仍然为安全第一网络银行投资购买了这种设备，使客户可以在瞬时传输电子数据和了解账户目前以及历史情况。尽管一般网络银行都以在开业后第一年的盈利为战略目标，而安全第一网络银行却在被加拿大皇家银行收购后连续两年亏损，但在该行看来；盈利是几年后肯定会实现的事，而客户从一开始就是最重要的。

2．发展自己的网络银行

卫法银行(WellsFafgo)是这方面的典型例证。这家位于加尼福利亚州的银行，是美国最大的银行之一，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。早在1992年；卫法银行就开始建设自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。至1997年·12月通过网络与卫洪银行交易的客户已有43万。

卫法银行建立网络银行战略的目的在于适应客户变化的交易偏好和降低经营成木。卫法银行的指导思想是，如果客户希望在家中接受银行服务；那么我们就提供这种服务。在开发网络银行业务时，卫法银行经过大量的调查发现；客户不仅需要查询账户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新账户和签发支票等基本网络银行业务，还需要有关账簿管理、税收和财务预算的服务。于是在1995年，该行就与微软货币和直觉集团下属的快讯公司等提供个人理财软件的公司建立战略联盟，利用它们的软件提供这方面的服务。在降低经营成本方面：据卫法银行自己估计，每天有40多万客户通过网络与银行进行交易，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元，即每笔交易节省几7．5美元。至2000年末，卫法银行预计自己将拥有100万网络用户，而随着客户从实体分行向低成本网络银行的转移，它们将节约大量费用。

二、社区银行的网络银行发展战略

社区银行通常采用防御性跟进战略，将网络银行服务看作是吸引客户的工具。社区银行规模通常都很小，相对于大银行而言它的优势在于与本地区相关行业的联系密切同客户更加贴近，对于客户来说便利是最重要的，网络银行出现后，社区银行的这种优势正在逐渐消失。为了保持这种优势，社区银行通常采用防御性跟进战略，将网络银行服务看作是吸引客户的工具。例如，位于阿拉巴马州伯明翰的安萨斯银行(AmSouth)是一家典型的社区银行，其资产总值为20亿美元。为了确保客户不会因为便利的原因而选择其他银行，它就及时利用克瑞林集团的航海者软件，拓展网络银行服务领域。

特色化战略是社区银行发展战略中关键的组成部分。由于规模和资源的限制，社区银行在进入网络银行领域采取跟进战略是无可厚非的。但是，如果仅仅依靠跟进战略，社区银行将很难在与大银行的竞争中维持生存空间，因此如何在网络银行的业务中保持竞争优势，对于它们来说非常重要。因为网络银行进入壁垒低，业务差异化小，所以金融服务的特色就显得尤为重要。特色化战略将是它们发展战略中关键的组成部分，在实践申，已经有一些社区银行对此进行慎重的思考。

三、纯网络银行的发展战略

对于纯网络银行的发展战略而言，也有两种不同的理念。一种是以印第安纳州第一网络银行(First Internet Bankof Indiana)为代表的全方位发展战略；另一种是以位于林斯敦的康普银行(Compu Band)为代表的特色化发展战略。

1．全方位发展战略

对于应用这种发展战略的网络银行而言，它们并不承认纯网络银行的业务具有局限性。它们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以提供客户所需要的所有服务，从而取代传统型银行。因为银行客户希望可以一次办理好所有的存款账户、账目核对和贷款事宜，同时，他们也希望银行可以快捷地满足他们在金融服务上的新需求，所以这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融业务，以满足客户的多样化需要。正如印第安纳州第一网络银行的董事局主席所指出的那样，纯网络银行需要提供全面的服务来吸引新客户和巩固老客户。客户想要在一家银行获得所有的金融服务，而不仅仅是其中的一部分，这正是网络银行为客户提供在线金融服务的目标。为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。

2．特色化发展战略

持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。它们承认纯网络银行的业务具有局限性；与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多。例如，因为缺乏分支机构，它们无法为中小企业提供现金管理服务；也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中求得生存就必须提供特色化的服务。这类银行的典型代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款业务，在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于自身具有核心竞争力业务的发展，至于其它业务可以让客户在别的银行获得，它们认为，客户可以在互联网上发现所需要的一切，如果银行想将客户局限在自己所提供的业务范围内是绝对错误的。

编辑/杨永波