自己为自己保险将来

李　堕

在今后的20年里，将有2亿中国人逐渐老去。国家提供的基本养老保险，只能保证你的基本温饱。所以，每个人，即使是刚毕业的大学生，都该有一份退休的养老规划，用30年的时间准备养老，并不算早

“目前的我国的人口结构图还是一个金字塔形，上面是一个尖，老年人处于最顶端；到2025年就会是一个钟形，顶部丰满圆化；2050年的时候，就会变成一个桶形，而且开口宽，底部窄”，熊必俊说，“到那时我们将有一个庞大的老年群体。”

目前我们平均5个人赡养一位老人，到2030年就要4个人赡养一位老年人。清华大学老年问题研究中心主任裴晓梅教授告诉记者，2050年老年人的赡养比(劳动年龄人口赡养老年人口的比例)会高达70%，也就是说100名劳动者要赡养70名非劳动者。最直接的问题就是，当我们有朝一日加入这老人大军时，谁来赡养我们？

“基本养老保险是一口熬粥的锅”

“保障每一个公民年老时的生存，是国家的当然责任”，裴晓梅接受采访时说，“国家要使老年人的生活免于社会贫困线以下。”这种公平依靠的是政府的“基本养老保险”。

在1997年国务院颁布的《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》(26号文件)中，规定养老保险由三个部分组成，即基础养老金、个人账户养老金和额外养老保险，由国家强制执行。

按照这样的制度设计，当你退休时，国家到底能够承担你多少养老金？平安保险北京公司个人财务规划师陆原算了一笔账：假设你的个人月工资一直是1500元不变，全市平均工资也是1500元不变，那么粗略计算，工作25年后你可以领到的退休养老金大约为每月1130元左右；如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是一千五六百元。基本养老保险保障的是社会公平。所以，不论现在工资多少，最后的差别并不大。

陆原这样比喻基本养老保险——“基本养老保险是一口熬粥的锅，每个月每人从自己的米袋里或多或少往锅里倒进一把米；到老了的时候，分到一把或大或小的勺，从锅里盛粥。但你喝到的只是粥。”

现实情况下存在一个更严重的问题，即基本养老金的资金缺口。在我国，长期以来退休工人的养老金依赖于“现收现付”体制，也就是用年轻工人交的钱去支付老年人，仿佛一个接力棒一代一代地向下传。从上世纪80年代后，退休工人大量增加，“现收现付”(pay-as-you-go)无法维系。1984年养老保险开始转向社会统筹的改革。

现在的问题是，老年社会保障支出加大，入不敷出。国家体改办宏观司负责人曾透露：我国社会保险制度转型中，已经产生了3万亿隐性债务，还清这些债务需要30-40年的时间。根据国家劳动和社会保障部的预测，2003年我国将首次面临养老金支付的高峰，2005年底养老金支付的资金缺口将达1000多亿元。

对于国家来说，这是一个严峻的政策问题：怎样千方百计地保证国家的承诺；对于个人来说，这意味着“基本养老保险”也并非毫无风险。

你是否需要一份养老的财务规划？

事实上，每个人都不希望“喝粥”度过下半生。“活得长是人生最大的风险”，陆原说，“你不知道自己能够活多久，退休后再活20年还是30年？你需要多少钱才足够养老——100万还是200万？”在从前，自己养的孩子，某种程度上就是自己的“养老保险”，但是到了今天，自己的养老要靠自己解决，而且是从自己年轻时就开始准备这份钱。

所以除了国家的基本养老保险金，自己再上一份商业保险是必需的。“可以给自己做一个退休规划，目的是保证你的有生之年有钱花，”陆原说，“一般情况下，保险应占家庭收入的15%，就可以保障不坏的退休生活。还以月收入5000元为例：如果每月投入750元保险，以复利3～4%计算，缴满15年，退休后每月可以领取3000元左右。”

对于大多数的工薪族，陆原每次都会给客户画一个柱状图，年龄是横轴，60岁方做一个柱状标记，告诉客户保险上得越早越轻松。陆原解释说，“假如你一年投入1000元，连续投入40年，如果每年的收益都有8%，这4万元就会变成28万。”在投资领域中，这被称为“复利的神话”，“所以，用30年的时间准备养老，并不算早。”

基金也是养老规划的重要选择。“比如，你可以每个月雷打不动地划1000元购买基金，做10到20年的投资，这部分的收益虽不高，但比较稳定”，历维基达咨询公司的高级顾问尹玫江说，“不同的年龄阶段投资的选择是不同的。年轻的时候可以多尝试些风险性高的产品，比如股票投资基金；结婚生子后，就要考虑子女教育问题，这时可以选择一些债券投资基金；当你45岁的时候，养老的问题就变成了迫在眉睫的事情，这时就要选择风险较低但收益稳定的基金。”

“现在年轻人富得太快，更多想的是消费”，尹玫江说，“而他们的父辈，生活在体制中的人，根本无法教他们如何决定自己的晚年生活。事实上更多的中国人，不是不会赚钱，而是不会规划自己的收入与财产。”