上海人：尝试用明天的钱圆今天的梦

陈建军

合不上的触电保护器

量入为出、勤俭节约，是传统中国人信奉的一个美德。几千年来，中国人一向以欠债为耻、不欠债为荣。负债消费，这一“寅吃卯粮”的消费方式，绝大多数中国人的心理必然不能接受。即便是勇于尝鲜的上海人，不少也还是心有余悸。从上海各特约商店的销售表上可以看出，去年分期付款的销售额仅占零售总额的1．5％。很多的上海人心中似乎有着一个合不上的触电保护器。

用明天的钱，圆今天的梦。实际上，越是发达的国家，负债消费就越是流行。据统计，1993年日本的信用消费额达278810亿日元，负债消费已占消费量的52．3％。日本一般的家庭，生活水准同上海市民相比，虽说要高出不少，但要一次性付款购买汽车、别墅等，也是很难为之的。

在一家外资公司任秘书的赵倩，一天和男友逛马路时，意外地在一家美容保健品商店看到一台日本进口的超声波美容器，赵小姐立即怦然心动。1998元的价格对月收入3000多元的赵倩来说不算什么，但赵倩在详详细细看完说明书并享受了免费操作体验之后，还是有点犹豫。1998元，毕竟不是个小数目。营业员似乎看出了她的心思，便说：“小姐，你可以分期付款呀，每月只需付333元。”自尊心一向极强的赵倩错误地认为营业员以为她买不起，赌气而又鄙夷地说：“哼，不就1998元吗？”说着打开皮包，取出一叠“老人头”：“侬看看清爽，买两三台，够不够？”僵持之下，赵倩根本不听营业员的任何解释，扯上男友，愤愤然冲出店门。

出租车司机李小军一直感叹公司里承包基数定得特高，朋友建议他自己分期付款买一部车，挂靠到哪一个单位，就可以花很少的费用赚很多的钱。虽说李小军开出租车已有三四年了，手头已有了好几万元，买一部车，只要现金付一部分，再分期付款赊一部分，很容易的事。但李小军就是不肯。他心想，在大都市生活本来就累，分期付款买轿车，无异于给自己套枷锁，万一遇到收入不稳，三灾六病，到时没能力付款，岂不是自找苦吃？

不管人们意识到还是意识不到，当你拒绝负债消费的同时，也拒绝了很大一部分收益。

当急需用钱的时候，90％的人选择取存款。让我们来看一看金融专家算的一笔帐：一张1万元的一年期存单，假使还有3个月到期，提前支取只能算活期，按今年5月调息前的利率计算，9个月利息为235．8元，而存满一年利息为1098元，损失862．2元。如果向银行抵押存单，借取个人贷款1万元，借两个月，利息只有10000×2×9．66／千＝193．2元。

向银行借钱和负债消费实际上是一回事。表面上是背了债，但在背债的背

后，往往会有极大的收益或隐性收益。

目前，我国城市就业人口中大约有3000万比较富裕的人，另外还有数千万中等收入者又可分偏高、中等、一般三部分。消费在很大程度是由收入决定的，因此，在我们这个时代里，必然有截然不同的消费方式。有趣的是，那些“大款”们也对分期付款不屑一顾。

西方发达国家的富人们则正好与上海的“大款”们相反。据1984年统计，美国消费者信贷高达2．6万亿美元，也就是说，平均一个美国人就欠债11000美元，虽然信贷者信贷利息达10～14％。在美国，收入愈高的人，别人愈是愿意贷给他，他欠的债也就愈多。所以，美国人的观念是欠债愈多的人，表明他愈有财力、有信用。

显然，负债消费的意义还远未被中国有财力的群体所接受。首先，负债消费使你有限的钱为你添置了尽可能多的东西，提高了你的生活质量；其次，你更赢得了宝贵的机会成本，你可以更主动地抓住有数的几次股市上涨的时间去运作你手头的资金；第三，你可以避免通货膨胀的侵蚀，因为分期付款的价格以成交日为准，可避免日后物价上涨的损失。

预支梦想的先行者

也许任何一种社会行为的流行，都需要有一个“爬坡”的阶段。负债消费也同样如此，有人把它称之为前卫消费。的确，跳出储币购物观念的上海人，确实需要有一番前卫先行者的魄力和勇气。

音乐发烧友卢君对那台标价为12000元的音响，早就发烧得不行。他来了3次，领了3次委托单，但犹豫很久之后，委托单都被他揉成了一团。他第4次再去看那音响时，听分期付款受理服务台的营业员说，这种音响只剩下最后一台了。他终于抵挡不住诱惑，一狠心填妥了委托单。卢君只需付2204元的首期金，再连交10个月1160元的分期付款，这台魂牵梦萦的音响便完全属于他了。

上海某高校一大学生，负债购进了一台“586”，他利用暑假，开发了财务管理程序，被上海一家企业采用，这家企业给这位大学生的报酬，远远高于买一台“586”的钱，真令这位大学生手舞足蹈，连声庆幸自己负债消费的高明。

背债生钱，这是在某大型国营企业工作的胡先生用公积金贷款购房上的策略。胡先生家住二室一厅，那是他父母留下来的洋房。去年，他用公积金贷款又为自己在闹市区黄兴路处买了一幢高层的二室一厅，买进时30万不到。胡先生把房子装修好了，“借”给一个朋友住，朋友每月给他3000元的租金，并和胡先生订下协议，住满5年，再给胡先生30万买断产权。

排队购房是多年未见的场面了，但公积金贷款（按揭）购房让上海人内心躁动不已。从几家房产公司的销售业绩上看出，已成交的业务中，九成多成为按揭房。不单是个人负债购房，就连不少单位也看中几成免息按揭的房产市场。很多新建大厦，原计划要几个月的销售期，现在，销售期都因集团参入购房而提前结束。

负债消费需要理性

据有关部门对上海市区500户家庭状况的抽样调查发现，上海市民人均用于家庭设备用品的开销是53．40元，成为家庭支出中仅次于食品的第二大开支。专家分析，这是80年代中期购置的家电已进入更新期，如今人们又开始追求家电产品的一步到位。

洗衣机要全自动且带烘干机，冰箱要大容量，音响要全套保护，电脑要多媒体型……以彩电为例，同样是29英寸彩电，价格却从5000多元到万元以上不等。一些一时无法使用的功能，使彩电价格高出许多，如图文电视为英文，我国无法使用；丽音功能，适应于接收香港、英国、新加坡等境外节目，现在我国地面电视广播系统中没有一套含有丽音节目的频道；内置卫星电视接收机，国内不允许个人装置卫星电视接收机。这些形同虚设的功能，让“要买就买最好”的消费者白白花了大量的冤枉钱。不顾自己的需要，脱离实际片面追求“高档次”，或因好胜心强而与人攀比，缺乏个性意识而盲目追求时髦，结果出现了买了不实用甚至买了不用，变成摆设。

负债消费，在一定程度上迎合了这些消费者追求“一步到位”的心理需求，而且使消费者进入消费误区有了物质上的可能。

几年前结婚的小张夫妇，喜添一子后，小张听人说未来是信息时代，离不开电脑。小张夫妇就筹划着为儿子买一台电脑，他认为这样一方面可培养儿子这方面的能力，另一方面还可保值。买一台“286”，当时要一万多块，没那么多钱，小张夫妇就用一部分分期付款，搬回来一部“286”。直到现在，小张家的那台“286”

电脑还从没动过，可市场上的“286”已看不到了，就连“386”也只需4000多元，人家都已在买“586”了。

通货膨胀使人们手中的货币贬值，价格下降使人们手中的钱更值钱了，这是科技进步和劳动生产率提高给全社会带来的福利。因此，消费者的消费行为必须具有理性，应该明白自己的需求。

上海在并不是每个家庭都已置妥了录像机的时候，LD上市了；当人们还没熟悉LD时，VCD又问世了。当有人在暗暗庆幸自己家中录像机、LD都没买，不仅省下一笔钱、还可以购买价廉物美的VCD时，据说市场将要面市DCD了。

负债消费最大的优点是帮助人们提前享受生活，消费者购物有一定量的超前，不仅有益于消费者自己，而且有益于整个市场的健康发育。但把多功能的电脑当游戏机，把录像机当放像机，把多功能的“大哥大”当电话机，把微波炉仅用来热冷菜的高档消费低档享受的现象，不应是负债消费的目的。

通过负债消费来提前实现自己的消费目标，无疑是一种有积极意义的消费方式。但如何进行负债消费和为什么要负债消费，的确是我们每位消费者亟待思考和应该谨慎对待的关键。成熟的消费者理应明白：负债消费的目标不应该是“今朝有酒今朝醉”式的吃喝玩乐，而应该是实事求是地着眼于家庭的基本建设和智力投资，否则你可能会成为十足的“败家子”或上海人所指责的“脱底棺材”。

中国人一向不习惯过日子背着债，负债消费的漫长还贷期可能会令许多人下不了决心，但负债消费必然会成为未来大众消费的主要形式。要改变人们的消费习惯并非一朝一夕能做到的，因此还需社会组织和团体加以积极的引导，使其成为推动社会经济发展的巨大动力。责任编辑：杨晓升